在生活中，资金周转困难的情况时有发生。可能是突发的疾病需要一笔不菲的治疗费用，又或许是某个月信用卡账单金额过高，而工资还未发放，导致手头一时紧张。这时候，不少人会将目光投向信贷产品，还呗作为一款较为知名的信贷产品，便进入了大家的视野。然而，当大家准备使用还呗时，心中往往会萦绕着一个担忧：还呗上征信吗？毕竟，征信对于我们来说至关重要，它直接关系到我们未来贷款买房、买车，以及申请信用卡等金融活动。在 2024 年的征信政策背景下，还呗用户有哪些要点必须知晓呢？别着急，接下来我们就一起深入探讨。

一、还呗与征信的关联

1. 还呗是否上征信

还呗是上海数禾信息科技有限公司旗下的智能信贷服务平台，它通过与持牌金融机构合作，为大众提供个人消费信贷服务，同时也为小微企业主提供贷款资金支持。按照国家相关规定，只要是开展信贷业务的持牌机构，都有义务将用户的信贷信息，诸如借款金额、还款情况等，报送到央行征信系统。还呗与持牌机构合作放贷，所以我们在还呗上的借贷行为，自然会被记录到征信报告中。就好比在学校里，学生的学习表现、日常行为会被老师记录，这些记录在升学、评优等关键节点会被参考。还呗上征信也是同样的道理，我们的借贷表现会被记录，日后贷款买房、买车时，金融机构会参考这些记录来评估我们的信用状况。

2. 从官方信息确认还呗上征信的依据

我们可以从还呗官方渠道获取确切信息。打开还呗 APP，在 “我的” 页面找到 “帮助与客服” 选项，点击进入后，在搜索框输入 “征信”，便能看到许多相关问题和解答。还呗客服明确表示，由于和持牌金融机构合作，借贷信息会按照规定报送给央行征信系统。另外，在申请还呗借款时，会有一个《个人征信查询报送授权书》，里面详细说明了还呗会查询我们的征信，并且将借款、还款等信息报送给征信系统。所以，从官方渠道信息来看，还呗上征信是确凿无疑的。

二、2024 年征信政策对还呗用户的影响

1. 二代征信系统的特点及影响

2024 年，二代征信系统已正式上线。与旧版相比，它记录的信息更加全面。个人信息展示得更为完整，像学历信息、就业信息、户籍地址、电子邮箱信息、通讯地址、所有个人手机号等都会详细呈现。配偶信息也会完整展示，包括姓名、证件号码、证件类型、工作单位、联系电话等，这方便了金融机构进行贷后管理工作。而且，二代征信系统的更新频率更快，要求各机构在采集时点 T + 1 向征信中心报送数据。这意味着利用征信更新时间差的策略不再适用，信用卡逾期 1 天也会上报征信。对于还呗用户来说，这就要求我们更加严格地按时还款，因为哪怕是极短暂的逾期，也可能会被记录在征信报告中。

2. 不良信息保存期限及相关规定

根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为 5 年；超过 5 年的，应当予以删除。这一规定在 2024 年依然适用。也就是说，如果还呗用户出现逾期还款等不良行为，该不良记录会在还清欠款后保留 5 年。例如，若在 2024 年 5 月 1 日出现还呗逾期，在 2024 年 6 月 1 日还清欠款，那么这条逾期记录会从 2024 年 6 月 1 日起开始计算，在征信报告中保留至 2029 年 5 月 31 日。所以，一旦出现逾期，及时还清欠款是关键，虽然不良记录无法立刻消除，但随着时间推移，其影响会逐渐减小。

三、还呗上征信对信用分的影响

1. 信用分的计算机制以及还呗记录的影响占比

信用分的计算较为复杂，不同的信用评估机构，如央行征信中心、芝麻信用等，计算方法不尽相同。一般而言，会综合考量信用历史、还款能力、负债情况、信用活跃度等多个因素。以央行征信系统的信用评分来说，会查看是否有逾期还款、逾期时长、信用卡使用额度占总额度的比例，以及名下贷款的数量等。而还呗的借贷记录，属于信用历史和负债情况的范畴。不过，还呗记录在整个信用分计算中所占比例并没有一个固定数值，也不会对外公开。只能说，它是众多影响因素之一，若在还呗上的借贷行为表现良好，那对信用分是加分项，反之则可能减分。

2. 还呗正常还款和逾期还款对信用分的不同影响

若在还呗上借款后，每次都按时足额还款，这无疑是良好信用记录的体现。在信用评估机构眼中，按时偿还还呗欠款，表明我们有良好的还款意愿和还款能力，是值得信赖的用户。长期保持这种良好的还款习惯，信用分很可能会逐步提高。不少用户反馈，在还呗按时还款一段时间后，再去申请信用卡，额度有所提升，这很可能得益于信用分的提高。而且，良好的信用分在日后贷款买房、买车时，金融机构可能会给予更优惠的利率，为我们节省不少资金。
一旦在还呗上出现逾期还款，对信用分的影响不容小觑。逾期还款在信用评估机构看来，意味着信用风险较高。逾期时间较短，影响或许相对较小，但如果逾期时间超过 30 天，甚至 90 天，信用分可能会大幅下降。有用户因还呗逾期一个月，查询信用分后发现降低了好几十分。信用分降低后，再申请其他信贷产品，可能会遭到拒绝，即便申请成功，额度也会较低，利率还会很高，大大增加了借款成本。为了让大家更直观地了解，以下是一个对比表格：

还款情况	对信用分影响	后续信贷申请影响
还呗正常还款	可能提升信用分	更易获批，额度、利率可能更优惠
还呗逾期还款	降低信用分	可能被拒，或额度低、利率高

四、想借还呗又怕影响征信，该怎么办

1. 借款前评估自身还款能力

在申请还呗借款前，务必对自己的还款能力有清晰的认识。例如，每月工资为 5000 元，扣除房租、水电费、餐饮费等生活开销后，剩余可用于还款的资金只有 1000 元，那么在还呗上的借款额度就应控制在合理范围内，避免超出自身承受能力。我们可以列出每月的收支明细，明确固定支出和可支配资金，以此确定在还呗的借款额度。这样就能有效避免因过度借贷导致无法按时还款，进而影响征信。

2. 借款后如何确保按时还款

为确保按时还款，我们可以采取一些实用措施。首先，在手机日历上设置还款提醒，提前几天提醒自己准备还款。同时，在还呗 APP 中开启还款提醒功能，双重保险，防止遗忘还款日期。此外，如果担心自己忘记还款，还可以绑定一张常用且余额充足的银行卡，开通自动还款功能。不过，开通自动还款后，也不能完全掉以轻心，还款前仍需确认银行卡余额，以防因余额不足导致还款失败。

五、关于还呗上征信的常见误区解答

1. 认为不上征信就可以随意借贷

有些朋友可能认为，若还呗不上征信，就可以随意借款，无需在意还款。但这种想法大错特错！即便不上征信，逾期不还也会带来诸多麻烦。首先，还呗会收取高额的罚息和逾期管理费，使债务雪球越滚越大。其次，还呗可能会采取各种催收手段，如电话、短信轰炸，甚至联系亲朋好友，严重影响生活。而且，虽然不上央行征信，但还呗可能会将逾期记录上报到其他第三方征信平台，或者与其他金融机构共享信息，这同样会影响在其他平台的信用评估。所以，即便还呗不上征信，也不能肆意借贷，按时还款才是明智之举。

2. 觉得查询征信次数多没关系

还有些朋友觉得，多查询几次征信并无大碍。实则不然，频繁查询征信会对信用产生负面影响。每次申请还呗额度或其他信贷产品额度时，机构都会查询征信，这在征信报告上会留下 “贷款审批” 的查询记录。若短期内查询记录过多，银行等金融机构可能会认为我们资金紧张、财务状况不稳定，从而影响后续贷款、信用卡申请的审批结果。一般来说，半年内征信查询次数最好不超过 6 次。因此，不要随意点击各种信贷产品的额度查询，确定有借款需求时，再进行申请。
在使用还呗这类信贷产品时，征信的重要性不言而喻，它如同我们的 “经济身份证”，对未来的金融活动有着深远影响。在 2024 年的征信政策下，我们要充分了解还呗上征信的相关要点，根据自身实际情况合理使用还呗。同时，无论使用何种信贷产品，都要珍惜个人信用，合理借贷，按时还款。希望大家都能通过正确使用信贷产品，实现资金的合理周转，维护良好的征信记录，为未来的美好生活奠定坚实基础。