每次发工资打开工资条，是不是总盯着 “五险一金” 那栏越看越着急？明明跟公司谈好月薪 5500，扣完这笔钱到手就剩四千多，可五险一金具体是哪五险一金啊？为啥有的钱要自己交，有的公司全承担？每月缴费金额多少，怎么算都算不明白？别慌，今天小编就把这些问题拆解开，用最直白的话讲成实用指南，看完你肯定能搞懂，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “五险一金具体是哪五险一金”？为啥必须交？

问：常说的 “五险一金”，拆开看真的是 “五” 个险加 “一” 个金吗？具体是哪几项啊？

答：对！就是 5 个保险加 1 个公积金，一共 6 项保障，咱们一个个说，保证你记不住也能看明白：
第一个是养老保险，这是给咱们老了准备的 “退休金”。现在每月交一部分，等退休年龄到了（比如男 60 岁、女 55 岁），而且交满 15 年，就能按月领养老金，不用怕老了没收入来源；
第二个是医疗保险，平时最常用的 “看病钱”。感冒发烧去药店买药、去医院看病住院，刷医保卡就能报销一部分，不用自己全掏腰包，比如看个感冒花 200，报完可能自己就掏 50；
第三个是失业保险，万一失业时的 “过渡钱”。要是非主动辞职（比如被公司辞退），而且交满 1 年社保，就能领失业金，每个月几百到一千多不等，帮着撑到找到下一份工作；
第四个是工伤保险，这个钱全是公司交，个人一分不用出。要是上班时受伤、或者因工作生病（比如长期加班得的职业病），治疗费、误工费都能走工伤报销，不用自己扛压力；
第五个是生育保险，不光女生能享，男生交了也有用。女生生孩子的产检费、住院费能报，还能领生育津贴（相当于休产假时的工资）；男生交了，老婆生孩子能报部分费用，自己陪产假期间也可能有补贴；
最后是住房公积金，也就是 “一金”。虽然不是所有公司都强制交，但正规公司基本都会给交，它最实在的好处是 “个人交多少，公司补多少”，比如你每月交 450，公司也交 450，你公积金账户里每月就多 900，以后买房、租房都能用。

问：为啥这 6 项要打包叫 “五险一金”？分开交不行吗？

答：主要是因为这几项都跟咱们的生活保障相关，而且公司通常会一起办理缴费，时间久了大家就习惯叫 “五险一金” 了。分开交理论上可以，但实际操作里，“五险” 是国家强制捆绑交的，不能只交医保不交养老，或者只交失业不交工伤；公积金虽然独立，但很少有公司单独给你交公积金不交五险。不过有些城市它合并了生育保险和医疗保险，缴费的时候只显示医保，但生育保险的保障还在，这点不用太担心哈。

问：不交五险一金行不行？我想多拿点现钱，跟公司说不交行不行？

答：绝对不行！首先 “五险” 是国家规定公司必须给员工交的，公司不交就是违法，就算你跟公司商量好，公司也得承担风险；其次，不交对你自己亏大了 —— 没交医保，生病全自费，一场大病可能花光积蓄；没交养老，退休后领不到养老金，老了没保障；没交公积金，以后买房不能用公积金贷款，利率比商业贷款高，要多还不少利息。小编见过有人跟公司说不交，最后生病报不了销，后悔都来不及，千万别这么做！

二、场景问题：每月缴费金额多少？怎么算才对？哪里能查记录？

问：每月缴费金额多少是固定的吗？为啥同事工资跟我差不多，他交 800 我交 1000？

答：不是固定的！缴费金额全看 “缴费基数” 和 “缴费比例” 这两个数，这俩不一样，交的钱就不一样。小编给你拆解开，再举个例子，你一看就懂：
首先是缴费基数，大多是你上一年的月平均工资（刚入职的朋友可能不清楚，基数不是按第一个月工资算吗？其实大部分公司是按约定的月薪算，不过有些公司会等转正后再调整，这点得问人事）。但每个城市都有 “基数上下限”，比如某城市去年平均工资 4800，那基数最低不能低于 2880（4800×60%），最高不能超 14400（4800×300%）—— 就算你工资 2500，也得按 2880 交；工资 15000，也只能按 14400 交。
然后是缴费比例，每个城市差不太多，但 “五险” 里个人只交 3 项，剩下 2 项全是公司交；“一金” 是个人和公司比例相同。小编整理了一张常见的比例表，你可以对着看：

保障类型	个人缴费比例	公司缴费比例	备注
养老保险	8%	16%	基数越高，退休后养老金越多
医疗保险	2%（+3 元大病险）	8% 左右	大病险是固定金额，每月都要交
失业保险	0.5%-1%	0.5%-1%	个人和公司比例通常一样
工伤保险	0%	0.2%-1.9%	按行业风险定比例，个人不交
生育保险	0%	0.8%-1%	跟医保合并的城市，比例算在医保里
住房公积金	5%-12%	5%-12%	公司和个人比例必须相同

咱们举个例子：假设你缴费基数是 5000（在上下限之间），比例按中间值算（大病险 3 元，公积金 10%），那你个人每月交的钱是：
养老保险 5000×8%=400，医疗保险 5000×2%+3=103，失业保险 5000×0.5%=25，公积金 5000×10%=500，加起来 400+103+25+500=1028 元；
公司每月交的钱是：养老保险 5000×16%=800，医疗保险 5000×8%=400，失业保险 5000×0.5%=25，工伤保险 5000×0.5%=25，生育保险 5000×0.8%=40，公积金 5000×10%=500，加起来 800+400+25+25+40+500=1790 元。
你看，公司交的比你还多，所以别觉得扣钱心疼，这些钱都是你的保障。

问：想确认公司有没有给我交够钱，哪里能查缴费记录啊？不用跑社保局吧？

答：不用跑线下！线上就能查，小编给你说 3 个常用方法，详细的步骤也列出来了，一起看看吧：
第一个方法：用支付宝 / 微信查，最方便。打开支付宝或微信，首页搜 “市民中心”，点进去找 “社保” 板块，登录身份证信息就能看五险的缴费记录，包括每月个人和公司各交多少；再回到 “市民中心” 找 “公积金”，登录后能查公积金余额和缴费明细，一两分钟就能搞定。
第二个方法：下当地官方 APP 查，信息更全。比如查社保下 “XX 市人社” APP（像 “广东人社”“江苏人社”），查公积金下 “XX 市住房公积金管理中心” APP，注册登录后不仅能看记录，还能下载缴费凭证，以后办贷款、办退休能用。
第三个方法：打热线查，适合不会用手机的朋友。直接打全国社保热线 12333，或者当地公积金热线（比如上海公积金热线 12329），报上身份证号，客服就能告诉你缴费情况，不过要避开早高峰，不然可能要等会儿。

问：刚入职第一个月，公司说下个月才给交五险一金，这样合理吗？

答：不太合理！按规定，员工入职当月公司就该给交五险一金，不过有些公司会说 “转正后再交”“第一个月工资太低，下个月补”，其实这些都是借口。要是遇到这种情况，你可以跟人事沟通，问清楚为啥当月不交，让他们尽快补上；要是人事推脱，你可以打 12333 咨询，或者记录好入职时间、工资条，以后要是没补就能当证据，别稀里糊涂等下个月，万一第一个月生病、受伤，没社保就报不了。

三、解决方案：公司没按规定交咋办？断交了会怎样？能补吗？

问：发现公司按最低基数交五险一金，比如我工资 7000，却按 3000 基数交，会有啥影响？该怎么办呢？

答：影响可不小！基数低了，你个人交的钱少，公司交的钱也少，最后导致：养老保险账户里的钱少，退休后领的养老金变少；医疗保险账户余额少，平时买药、报销额度受影响；公积金账户钱少，以后买房贷款能省的利息变少。比如你工资 7000 按 7000 基数交，公积金每月能交 700（按 10% 算），按 3000 基数交就只交 300，每月少 400，一年就少 4800，多可惜啊。
遇到这种情况，先别慌，第一步跟公司人事沟通，问清楚为啥按低基数交，要求按实际工资调整并补上差额；要是人事不愿意，你可以打 12333 社保热线或公积金热线投诉，也能去当地社保局、公积金管理中心提交材料举报，这些部门都会帮你处理的。别觉得麻烦，这是咱们的合法权益，该维护就得维护。

问：换工作的时候，五险一金断交了 2 个月，会有啥麻烦？能补上吗？

答：断交确实有麻烦，但不同险种影响不一样，大多能补，咱们分开说：
首先是医疗保险，断交期间你看病就不能报销了，就算续交，有些城市得等 1-3 个月才能恢复报销，比如你断交后第二个月感冒住院，花了 5000，全得自己掏；
然后是养老保险，影响不大，因为它是累计年限的，退休前交满 15 年就行，断交的 2 个月以后可以补，也可以不补，对总的养老金影响很小；
最后是公积金，断交后就不能用公积金贷款买房了（大多城市要求连续交 6 个月以上），不过账户里的钱还是你的，续交后满 6 个月就能再用。
至于能不能补，大部分城市可以，你可以自己补，也能让新公司帮你补，但补的时候要自己承担个人和公司的全部费用，还得交一点滞纳金；不过有些城市规定断交超过 3 个月就不能补了，比如北京、上海，具体得打当地热线问清楚，别白跑一趟。

问：要是自己做自由职业者，没公司给交五险一金，该怎么办呢？

答：自由职业者也能交！不过只能交 “五险” 里的养老保险和医疗保险，公积金有些城市也能自己交，具体步骤小编给你说：
交养老和医保的话，你可以去当地社保局办理 “灵活就业人员社保”，带上身份证、户口本，填张表就能办，缴费基数自己选（在当地上下限之间），每月自己往指定银行卡里打钱就行，比公司交的少，因为不用交失业、工伤、生育保险；
交公积金的话，有些城市支持自由职业者交，比如杭州、成都，你可以去公积金管理中心申请 “灵活就业人员公积金缴存”，流程跟交社保差不多，每月自己交个人和公司的部分，以后买房也能用公积金贷款。
自由职业者别觉得 “没人交就不交”，医保和养老还是得交，不然生病没保障，老了没养老金，小编身边做自由职业的朋友都交了，这点真得注意。
小编觉得，五险一金不是 “扣钱”，是给咱们生活的 “安全垫”。平时看着到手工资少了点，但生病能报、老了能领、买房能省，长远看真的很值。找工作的时候，别只看月薪多少，一定要问清楚 “五险一金按什么基数交、交不交公积金”；平时也多查缴费记录，有问题及时沟通，别等用到的时候才着急。希望这篇实用指南能帮到你，以后再看五险一金，你再也不用犯迷糊啦！