给 10 万的家用车买车险，代理人拿着清单推荐 “全险”，算下来要 5200 多；自己想省点钱，又怕漏买关键险种，万一出事故赔不起；更怕选了冷门险，一年到头用不上，白扔几百块 —— 车险怎么买最划算实用？到底哪些险必须买，哪些是冤枉钱？别瞎猜！今天小编就把这事说透，必买的 3 个险种拆解得明明白白，还有 5 个能省几百的技巧，看完你就知道怎么买不花冤枉钱，一起往下看吧！

一、基础问题：车险必买的 3 个险种是什么？为什么这 3 个不能少？

很多人买车险乱选，要么多买冷门险，要么漏买关键险，先搞懂必买的 3 个险种，才不会走弯路。

1. 问：车险必买的 3 个险种到底是哪 3 个？家用车没买这 3 个会怎样？

答：必买的是交强险 + 车损险 + 200 万三者险，这 3 个能覆盖家用车 90% 以上的风险，没买的话出事故很麻烦。小编自己的帝豪就是这么买的，去年蹭了护栏，车损险报了 800；同事没买三者险，撞了别人的车，自己掏了 1.2 万，特别后悔。不过话说回来，要是你开的是快报废的老车，偶尔开一次，也能只买交强险，但家用车天天开，3 个险都得有。

2. 问：为啥这 3 个险必须买？其他险种比如 “玻璃单独破碎险”“划痕险” 不用买吗？

答：因为这 3 个险解决的是 “刚需风险”，其他险大多是 “小众需求”，看这张对比表就清楚：

险种类型	必买 / 可选	核心作用	家用车使用频率	不买的后果
交强险	必买（国家强制）	赔对方的车 / 人 / 物，保额低（最高 12.2 万）	100% 用到（上路必须有）	扣车、罚 2 倍保费，出事故全自费
车损险	必买（家用车高频用）	赔自己的车（刮蹭、碰撞、被淹都能赔）	80% 家用车一年至少用 1 次	自己车坏了全自费，修一次少则几百多则上万
200 万三者险	必买（市区开车必备）	赔对方的车 / 人 / 物，保额高	90% 用到（万一撞豪车 / 行人）	撞豪车 / 伤人，自己掏几十万都可能
玻璃单独破碎险	可选	只赔玻璃碎，不赔车身损伤	5% 家用车会用到（比如高速被石子砸）	玻璃碎了自己花几百修，影响不大
划痕险	可选	只赔车身划痕，不赔碰撞损伤	3% 家用车会用到（停路边被划）	划痕能走车损险，不用单独买

小编邻居之前买了 “玻璃单独破碎险”，一年没用到，白花 200 多；后来听小编建议，只买 3 个必买险，省下来的钱加了油，特别值。

3. 问：三者险买 100 万够吗？为啥推荐 200 万？差的钱值得花吗？

答：100 万不够，推荐 200 万，差的钱很少但保障差很多。比如 10 万家用车，100 万三者险约 1100 元，200 万约 1300 元，只多 200 元；但现在市区豪车多，行人赔偿标准也高，撞了奔驰修 180 万，100 万不够的部分得自己掏，200 万就能覆盖。小编同事买 100 万三者险，撞了宝马修 150 万，自己掏 50 万，后悔没多花 200 买 200 万的。

二、场景问题：不同情况的车，3 个必买险怎么搭配？保费大概多少？

搞懂必买险种后，还要看你的车是新车还是老车、多少钱的车，保费和搭配细节不一样，得按需调整。

1. 问：10 万左右的家用车（比如朗逸、帝豪），3 个必买险保费大概多少？怎么买最划算？

答：总保费 3400-3800 元，具体看你上年有没有出险，小编为大家带来了详细的保费明细，一起看看吧：

• 交强险：950 元（5 座车固定价，6-8 座 1100 元）；
• 车损险：1200-1500 元（10 万车，车越贵车损险越贵）；
• 200 万三者险：1100-1300 元（和车价关系不大，主要看出险记录）；
• 总保费：950+1200+1100=3250 元（上年没出险，打 8 折）；950+1500+1300=3750 元（上年出过 1 次险）。
  小编的帝豪是 10 万车，上年没出险，总保费 3400 元，比买全险省了 1800 元，够用又划算。

2. 问：20 万左右的家用车（比如凯美瑞、雅阁），3 个必买险怎么买？保费会贵多少？

答：总保费 4200-4800 元，主要贵在车损险，三者险和 10 万车差不多：

• 交强险：还是 950 元（5 座）；
• 车损险：2000-2500 元（20 万车维修成本高，车损险贵）；
• 200 万三者险：1200-1400 元；
• 总保费：950+2000+1200=4150 元（没出险）；950+2500+1400=4850 元（出过险）。
  小编朋友的凯美瑞是 20 万车，没出险买 3 个险花了 4300 元，比买全险省了 2000 多，出事故也没慌过。

3. 问：开了 5 年以上的老车，3 个必买险还要买吗？能不能只买交强险？

答：要是老车还在天天开，3 个险都得买；要是偶尔开一次，能只买交强险。小编邻居有辆开了 8 年的老车，天天接送孩子，还是买了 3 个险，去年被追尾，车损险报了 600 元；另一个邻居的老车放车库，每月开 1 次，只买了交强险，也没出事。但要注意，老车车损险便宜（比如 8 年的 10 万车，车损险只要 800 元），别省这点钱，万一撞了别人，三者险能救命。

三、解决方案：买错车险会怎样？3 个常见 “冤枉钱” 场景，避开能省几百

很多人买车险花冤枉钱，要么买了不用的险，要么保额买错，这些场景要避开，不然白扔钱。

1. 场景 1：买了 “全险”，里面全是冷门险

问：代理人推荐 “全险” 说 “啥都保”，买了会怎样？真的划算吗？
答：不划算！全险里有很多家用车不用的险，比如 “自燃险”“涉水险（非泡水车）”，小编同事买全险花了 5800 元，里面有自燃险 200 元、玻璃险 200 元，一年没用到，白扔 400 元。要是你买全险，一定要让代理人去掉这些冷门险，只保留 3 个必买险，能省 400-600 元。

2. 场景 2：三者险买 50 万，保额不够；买 300 万，花冤枉钱

答：家用车买 200 万三者险最划算，50 万不够，300 万浪费，看这张表：

三者险保额	保费（10 万车）	适合场景	家用车推荐度
50 万	800 元左右	只在农村开，几乎没豪车	★☆☆☆☆（不推荐，保额不够）
100 万	1100 元左右	县城开，豪车少	★★★☆☆（勉强够，市区不够）
200 万	1300 元左右	市区 / 高速开，豪车多	★★★★★（最推荐，性价比高）
300 万	1600 元左右	开豪车，或常跑高速撞豪车风险高	★★☆☆☆（家用车浪费，没必要）

小编在市区开，买 200 万三者险，比 100 万多花 200 元，比 300 万省 300 元，刚好够用不浪费。

3. 场景 3：新车买 “划痕险”，老车买 “车损险” 过度

答：新车不用买划痕险，老车车损险按实际价值买：

• 新车划痕能走车损险，比如车身划了一道，车损险能报，不用单独买划痕险（省 200 元）；
• 老车车损险按 “实际价值” 算，比如 10 万的车开了 5 年，实际价值 5 万，车损险按 5 万算（省 500 元），别按原价买。
  小编表哥的新车买了划痕险，后来划了才知道车损险能报，白花 200 元，特别后悔。

四、5 个省钱技巧：车险怎么买能省几百？别再直接按原价买！

搞懂必买险种后，用这 5 个技巧，能再省 300-800 元，小编亲测有效，希望能帮到你！

1. 技巧 1：上年没出险，一定要找保险公司要折扣

问：上年没出险，能省多少钱？怎么找保险公司要折扣？
答：没出险能打 8-9 折，能省 300-500 元，比如原价 3800 元，打折后 3040 元。方法很简单：

• 投保前跟代理人说 “我上年没出险，能不能给折扣”，代理人一般会给；
• 线上投保的话，系统会自动算折扣，比如 “太平通” APP，输入信息后，没出险会直接显示折扣价。
  小编上年没出险，人保车险原价 3700 元，打折后 3000 元，省了 700 元，特别划算。

2. 技巧 2：线上投保比线下代理人便宜 5%-10%

答：线上投保不用给代理人佣金，所以更便宜，比如线下算 3800 元，线上 3420 元，省 380 元。线上渠道有 3 个：

• 保险公司 APP：比如 “太平通”“人保 APP”，直接投保；
• 微信 / 支付宝：搜 “车险”，选官方入口投保；
• 银行 APP：比如 “建行 APP”，有的有合作折扣。
  小编自己在 “太平通” APP 投保，比找代理人便宜 350 元，操作还简单，3 分钟就完事儿。

3. 技巧 3：车险到期前 15 天投保，别提前太久或太晚

答：到期前 15 天投保，能拿到 “到期优惠”，省 100-200 元：

• 提前太久（比如 30 天），保险公司知道你急，不给折扣；
• 太晚（比如到期后），可能脱保，再买没有优惠；
• 到期前 15 天，保险公司会放优惠吸引你投保，比如 “满 3000 减 200”。
  小编去年到期前 10 天投保，拿到了 “满 3500 减 200” 的优惠，省了 200 元，刚好够加一箱油。

4. 技巧 4：别买 “附加服务险”，免费服务足够用

答：很多保险公司推 “代驾险”“洗车险”，其实不用买，免费服务够了：

• 大部分保险公司每年送 3 次免费代驾、多次免费洗车，比如太平车险、平安车险；
• 买附加服务险要花 100-200 元，不如用免费的，小编用太平车险的免费代驾，一年用了 2 次，没花一分钱。

5. 技巧 5：多对比 2-3 家保险公司，别只问一家

问：不同保险公司的保费差多少？怎么对比才快？
答：差 300-800 元，比如人保 3700 元，太平 3400 元，平安 3850 元，对比方法很简单：

• 先在一家算价格（比如人保），再去另一家（比如太平）报同样的险种和保额，问报价；
• 不用跑网点，打客服电话就能问，比如人保 95518，太平 95589，10 分钟就能对比完。
  小编同事只问了平安，花了 3850 元，后来知道太平只要 3400 元，多花了 450 元，特别亏。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

车险买得划算实用，关键就是 “选对 3 个必买险 + 用对省钱技巧”，别跟风买全险，也别漏买关键险。小编建议大家，先确定自己的车是家用还是偶尔开，再按 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险” 搭配，然后用线上投保、没出险要折扣、多对比这 3 个技巧，至少能省 300 元。其实车险不用买多贵，够用就行，花冤枉钱不如把省下来的钱加进油费，或者给车做保养。希望大家都能给爱车选到合适的车险，少花冤枉钱，开车更安心！