手里有 3 万闲钱，刷到 “保险理财保本保息，年收益 5%” 的广告，手痒想投又怕骗；表姐去年买了份分红型保险理财，今年急用钱想取，却被告知 “提前取要扣 30% 本金，存 3 万只能拿 2.1 万”；同事说 “保险理财不会亏本”，可他自己买的投连险，去年行情差，本金还亏了 500—— 新手碰保险理财，是不是总被 “靠谱不靠谱”“会不会亏本” 这两个问题困住？既想赚点稳收益，又怕踩坑亏本金，还搞不清风险到底在哪？其实保险理财不是全靠谱，也不是都会亏本，关键是要分清 “正规产品的风险” 和 “坑人的陷阱”。今天小编就把保险理财的靠谱性、会不会亏本说透，再拆 3 个核心风险点，帮你避开坑，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂！保险理财到底靠谱吗？本金会不会亏本？

别听别人说 “好” 或 “坏”，先弄明白核心问题，不然买了也心里没底。

1. 自问自答：保险理财靠谱吗？是不是像有的人说的 “全是套路，别买”？

问：我妈总说 “保险理财都是骗钱的，别碰”，可我看同事买的增额终身寿险，到期拿到的钱和合同一样，到底靠谱不靠谱？
答：正规的保险理财很靠谱，套路多的是 “不正规产品” 或 “没看明白条款” 的情况。比如：

• 靠谱的情况：像年金险、增额终身寿险，只要是大保险公司发行的（比如平安、人寿、泰康），合同里写清楚 “存多少钱、几年后能拿多少”，到期肯定能拿到，不会赖账；小编妈妈买的增额终身寿险，存 1 万存 5 年，到期拿到 11500，和合同写的一分不差；
• 不靠谱的情况：要么是 “假产品”（不是保险公司发行的黑平台），要么是销售 “夸大宣传”，比如把 “不确定的分红” 说成 “确定收益”，最后没拿到就觉得 “被骗了”。
  所以不是保险理财不靠谱，是要选 “正规产品”，再看明白条款，就不会踩套路。

2. 自问自答：保险理财的本金会不会亏？比如存 1 万最后只剩 8000，连本金都拿不回？

问：我最担心本金亏本，要是存 1 万最后只剩 8000，就太亏了，保险理财会出现这种情况吗？
答：大部分正规保险理财不会亏本金，只有少数高风险产品可能亏，分 3 类说清楚：

• 不会亏本金的：年金险、增额终身寿险，合同里会写清楚 “现金价值”（就是你能取出来的钱），比如存 1 万第 3 年现金价值 10500，就算提前取，最多扣点手续费，本金不会少，比如取 10500 扣 500，还能拿 10000，不亏本金；
• 可能 “收益亏” 但本金不亏的：分红险、万能险，除了确定的本金 + 基础收益，额外的分红或万能账户收益可能为 0，比如存 1 万预期拿 11000，最后只拿 10300，收益少了但本金没亏；
• 可能亏本金的：投连险，钱会投到股票、基金里，行情差的时候本金会少，比如存 1 万行情差的时候只剩 9000，新手别碰这种。
  小编帮用户算过很多次，只要不买投连险，选年金险或增额寿险，就算提前取，本金也不会亏，最多少拿点收益 —— 所以怕本金亏的新手，避开投连险就行。

3. 自问自答：为啥有人说 “保险理财亏了”？是真的本金少了，还是收益没拿到？

问：我听邻居说 “买保险理财亏了”，问他咋回事，说 “存 1 万一年只拿 200 收益，不如银行”，这算亏本吗？
答：不算本金亏本，是 “收益没达到预期”。很多人把 “收益低” 当成 “亏本”，比如：

• 预期收益 5%，实际只拿 2%，就觉得 “亏了”，但本金 1 万还在，只是赚少了；
• 提前取扣了手续费，比如存 1 万扣 500，拿到 9500，觉得 “亏了 500”，但这是手续费，不是本金本身亏了。
  真正的本金亏本，只有投连险会出现，其他产品最多是 “收益少” 或 “扣手续费”。小编邻居就是把 “收益低” 当成 “亏本”，后来看合同，本金没少，只是收益比预期低，不算真亏本 —— 所以别把 “收益少” 和 “本金亏” 搞混，不然会错怪正规产品。

二、场景问题：3 个核心风险点！新手最容易踩，亏了怎么办？附表格！

知道了靠谱性，还要摸清风险点，这 3 个坑新手最容易踩，每个都有真实案例和应对方法，一起看看吧！

1. 风险点 1：提前取扣高额手续费 —— 钱没存够时间，取出来就亏！

问：我存了 2 万增额终身寿险，才 1 年就急用钱想取，被告知要扣 20% 手续费，只能拿 1.6 万，这算坑吗？该怎么办？
答：不算坑，是 “没看清楚提前取的规则”，这种风险早写在合同里了，应对方法看情况：

• 要是没过 “犹豫期”（买了 15 天内）：赶紧退，能拿回全部本金，不用扣钱；
• 要是过了犹豫期：别着急取，先找销售协商，说 “急用钱”，有的保险公司会减少扣费，比如把 20% 降到 10%，拿 1.8 万；要是协商不成，就再存 1-2 年，等满 3 年再取，那时手续费可能降到 1%，只扣 200，拿 1.98 万，比现在取亏 4000 强多了。
  小编同事之前就踩过这坑，存 1 万 1 年想取，扣 2000，协商后降到 5%，只扣 500，拿回 9500—— 所以买之前一定要问 “存多久取不扣钱”，钱 1-2 年内要用的话，别买保险理财，存银行活期更灵活。

2. 风险点 2：收益 “不确定”—— 宣传的高收益，最后拿不到！

问：我买的分红险，销售说 “每年分红 3%，存 5 年能拿 1500 分红”，结果 5 年只拿到 500，这算被骗吗？该怎么避免？
答：不算被骗，是 “没看清楚‘分红不确定’的条款”，这种风险常见于分红险、万能险，避免方法很简单：

• 买之前看合同：要是写 “分红不确定，可能为 0”，就别指望每年都有高分红，把预期放低，比如按 “每年分红 1%” 算，拿到就赚，没拿到也不失望；
• 优先选 “收益确定” 的产品：比如增额终身寿险，合同里写清楚 “存 1 万 5 年拿 11500”，不会有 “拿不到” 的情况，新手更适合。
  小编表姐买的就是分红险，没看条款，以为 “每年 3% 分红” 是定的，最后没拿到就觉得 “被骗了”，后来小编帮她看合同，才发现 “分红不确定” 早写进去了 —— 所以别信销售的口头宣传，看合同里 “有没有写死收益”，写死的才靠谱。

3. 风险点 3：假产品风险 —— 不是保险公司发行的，投了钱拿不回！

问：我刷到微信里有人发 “保险理财年收益 8%，保本保息”，点进去是个陌生平台，没写保险公司，这是假的吗？投了会怎样？
答：大概率是假的！正规保险理财都是 “保险公司发行” 的，陌生平台的大多是诈骗，投了钱可能拿不回，辨别方法有 3 步：

• 查发行方：看是不是正规保险公司，比如在 “国家金融监督管理总局” 官网查，能查到备案的才是真的；
• 看购买渠道：只在保险公司官网、支付宝 “蚂蚁保”、微信 “微保” 这些正规渠道买，别在陌生链接、微信群里买；
• 别信 “高收益”：正规保险理财的确定收益最多 4%，超过 5% 的 “保本收益” 全是噱头，比如 “年收益 8%”，要么是假的，要么是 “把不确定收益说成确定的”。
  小编之前举报过一个陌生平台的 “高收益保险理财”，查了下根本不是保险公司，就是个诈骗平台 —— 所以碰到 “高收益、陌生渠道” 的，直接划走，别贪便宜吃大亏。

4. 保险理财核心风险点对比表：新手对着避坑！

风险类型	常见产品	风险表现（会怎样）	真实案例	应对方法
提前取扣费风险	增额终身寿险、年金险	存 1-3 年内取，扣 5%-50% 手续费，本金可能少拿	存 2 万 1 年取，扣 20% 拿 1.6 万	买前问清 “存多久取不扣钱”，钱 1 年内不用再买
收益不确定风险	分红险、万能险	宣传收益 5%，实际 0-2%，收益少拿	存 5 万 5 年，分红只拿 500（预期 1500）	优先选 “收益确定” 的产品，看合同写清收益
假产品风险	陌生平台 “伪保险理财”	投钱后平台跑路，本金全亏	投 3 万到陌生平台，最后联系不上	查保险公司备案，只在正规渠道买

三、解决方案：想避开风险，选对保险理财！新手该怎么做？

知道了风险，还要会选产品，这 3 个步骤帮你选到 “靠谱不亏本” 的，详细的设置方法，一起看看吧！

1. 步骤 1：先选 “收益确定” 的产品，新手别碰 “不确定收益” 的！

问：我是新手，怕收益不确定拿不到，该选哪种产品？增额终身寿险和年金险选哪个？
答：优先选 “增额终身寿险”，比年金险灵活，收益也确定，适合新手：

• 选增额终身寿险的理由：能随时取一部分钱（比如取 2 万应急），剩下的继续涨；合同里有 “现金价值表”，写清楚每年能拿多少，比如存 1 万第 3 年拿 10500，第 5 年拿 11500，不会变；
• 怎么选：别选 “捆绑保障” 的（比如增额寿险捆绑重疾险），选 “纯理财型” 的，保费便宜；看 “现金价值增长速度”，越快越好，比如第 3 年现金价值超过本金的，更划算。
  小编自己买的就是纯增额终身寿险，存 1 万第 3 年现金价值 10600，比存银行理财赚得多，还灵活 —— 新手先从这种 “确定收益 + 灵活” 的产品试，不会踩收益不确定的坑。

2. 步骤 2：买之前一定要 “看 3 个条款”，别懒！

问：我怕看合同太麻烦，直接听销售说 “没问题” 就行，这样会踩坑吗？该看哪些条款？
答：会踩坑！销售可能不说 “提前取扣费”“收益不确定” 这些关键信息，一定要看 3 个条款：

• 看 “现金价值表”（增额寿险 / 年金险）：找 “每年末的现金价值”，比如存 1 万第 5 年现金价值 11500，说明到期能拿这么多，不会少；
• 看 “收益说明”（分红险 / 万能险）：要是写 “分红不确定，可能为 0”“万能账户最低保证利率 2.5%”，就知道额外收益没保证，别抱太高预期；
• 看 “提前解除合同条款”：找 “提前取扣多少手续费”，比如 “存 1 年取扣 20%，存 3 年取扣 1%”，心里有数钱能存多久。
  小编帮邻居看合同，发现销售没说 “存 1 年取扣 20%”，条款里却写得很清楚，还好没买 —— 所以别懒，关键条款一定要看，看不懂就让销售念给你听，记下来。

3. 步骤 3：钱怎么分配？别把所有闲钱都投保险理财！

问：我手里有 5 万闲钱，想全投保险理财，赚多点，这样行吗？怕全投了急用钱取不出来。
答：不行！保险理财适合 “长期存的钱”，要留一部分应急，建议这么分：

• 应急钱（30%）：存银行活期理财，比如 1.5 万存支付宝里的银行理财，随时取，收益 2.5% 左右，急用钱不耽误；
• 长期钱（70%）：存保险理财，比如 3.5 万存增额终身寿险，存 3-5 年，收益 3.5%-4%，稳赚不亏。
  小编妈妈就是这么分的，5 万分成 1.5 万（银行）+3.5 万（保险），上次家里修冰箱，取了银行的 1.5 万，保险的钱还在涨 —— 别把鸡蛋放一个篮子里，既能赚长期收益，又不怕应急用钱。

不过这里有个知识盲区要跟大家说，保险理财的 “现金价值计算逻辑”，比如为什么存 1 万第 3 年现金价值是 10600，不同公司的计算方式不一样，有的按本金算利息，有的按保额算，具体怎么算出来的，保险公司不会公开详细公式，具体机制待进一步研究 —— 咱们不用纠结计算方式，只要合同里写清楚现金价值是多少，能确定拿到就行。

四、常见疑问：新手最关心的 2 个问题，一次说清！

1. 自问自答：手里只有 1 万闲钱，能买保险理财吗？会不会太少没人理？

问：我只有 1 万，怕保险公司嫌少不给买，能买吗？选哪种合适？
答：能买！现在很多保险理财 1000 起投，1 万完全够，选增额终身寿险最合适：

• 选 “1000 起投、缴费灵活” 的：比如每年存 1 万，存 1 年就行，不用存好几年；
• 别选 “高起投” 的：比如有的年金险要 5 万起投，1 万不够，就别考虑；
  小编同事就用 1 万买了增额终身寿险，存 3 年现金价值 10600，赚了 600，比银行理财多 —— 所以钱少也能买，选对产品就行，没人会嫌少。

2. 自问自答：保险理财的收益要交个税吗？比如赚了 1000，要扣 200 税吗？

问：我怕赚的收益还要交税，最后拿到手没多少，用不用交？
答：不用交！保险理财的收益是 “免税” 的，不管赚多少，拿到手的都是纯收益，不用像股票、基金那样 “赚了要交税”。小编爸爸去年取增额寿险的收益 800，没交一分税，拿到手就是 800—— 这点不用担心里程碑，赚的都是自己的。

五、小编的个人建议

帮新手避了这么多保险理财的坑，小编最大的感受是：保险理财不是 “洪水猛兽”，也不是 “稳赚不赔的神器”，关键是 “选对产品、看明白条款”。新手别贪 “高收益”，先从增额终身寿险这种 “确定收益 + 灵活” 的产品试，别碰投连险；买之前一定要看合同，把 “提前取扣费”“收益多少” 问清楚；钱别全投进去，留一部分应急。
其实保险理财适合 “想长期存、怕风险” 的人，要是你想赚快钱、钱 1 年内要用，就别选它，银行理财更适合。希望这篇文章能帮到你，下次碰保险理财，不用再怕 “不靠谱”“会亏本”，摸清风险、选对产品，就能安心理财！