有人说 “社保缴 10 年就够了，多缴冤枉钱”，也有人觉得 “缴 20 年领的养老金多，肯定更划算”，夹在中间的 15 年，反而让人犯嘀咕 —— 缴 15 年社保划算吗？比缴 10 年多花多少成本？比缴 20 年又少领多少钱？其实很多人没算过这笔账，今天小编用具体例子对比，从缴费成本、养老金金额、回本时间三个维度，把 10 年、15 年、20 年的差距说透，看完你就知道 15 年为啥是 “性价比分水岭”，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “社保缴费年限” 的核心 —— 不是缴得越久越划算，也不是越短越省！

很多人对社保年限有误解，要么觉得 “短缴省钱”，要么觉得 “长缴多领”，其实得结合 “能不能领” 和 “花多少钱” 综合看，先弄明白这两个基础问题，对比才有意义。

1. 问：为啥说 “缴 10 年社保不划算”？难道不是缴得少、花得少吗？

答：因为缴 10 年 “领不到养老金”！国家规定，社保必须累计缴满 15 年，退休后才能按月领养老金；缴 10 年的话，哪怕花了几万块，到退休年龄也只能把个人账户的钱取出来，基础养老金一分没有，等于白缴了 “统筹账户” 的钱（职工社保单位缴的部分、灵活就业社保 12% 的部分）。小编邻居李叔，之前缴了 10 年灵活就业社保，以为 “够了”，退休时去社保局才知道，得补够 15 年才能领，后来补了 5 年保费，多花了 4 万多，要是一开始就按 15 年缴，反而不用多掏钱还省心。

2. 问：缴 20 年比 15 年领的养老金多，为啥还要纠结 15 年划不划算？

答：因为缴 20 年 “成本更高”！比如按最低基数缴，20 年比 15 年多缴 5 年保费，多花好几万，而养老金的涨幅，未必能抵消多缴的成本。小编同事小张，之前想缴 20 年，算完账发现：多缴 5 年多花 2.5 万，每月只多领 300 多，得 7 年才能回本，要是身体不好或经济紧张，反而不如先缴 15 年，确保能领钱再说。

3. 问：养老金到底怎么算？不同年限的差距，主要差在哪部分？

答：养老金分两部分 ——基础养老金 + 个人账户养老金，年限差距主要在 “基础养老金” 上，具体用白话拆：

• 基础养老金：跟当地平均工资、缴费年限挂钩，公式大概是（当地平均工资 + 本人缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%，年限越长，这部分钱越多；
• 个人账户养老金：自己缴的钱（职工 8%、灵活就业 8%）存起来加利息，退休时除以 139（60 岁退休计发月数），年限越长，账户里的钱越多，但差距没基础养老金大。

比如当地平均工资 6000 元，按 3600 元基数缴：

• 缴 15 年基础养老金：（6000+3600）÷2×15×1%=720 元；
• 缴 20 年基础养老金：（6000+3600）÷2×20×1%=960 元；
• 光基础养老金就差 240 元，这就是年限的核心差距。

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二、核心对比：10 年 vs15 年 vs20 年，缴费成本 + 养老金 + 回本时间，差距居然这么大！

光说没用，小编以 “三四线城市、职工社保、60 岁退休、平均工资 6000 元、缴费基数 3600 元” 为例，做了详细对比表，每一笔账都算清楚。

1. 不同缴费年限核心数据对比表

对比维度	缴 10 年	缴 15 年	缴 20 年	15 年 vs10 年差距	15 年 vs20 年差距
每年缴费成本	职工社保：单位 + 个人共缴约 1.15 万（个人缴 3456 元 / 年）	职工社保：单位 + 个人共缴约 1.73 万（个人缴 3456 元 / 年）	职工社保：单位 + 个人共缴约 2.3 万（个人缴 3456 元 / 年）	多缴 5.8 万（单位 + 个人）	少缴 5.7 万（单位 + 个人）
个人账户储存额（含利息）	约 3.8 万（个人缴 3456 元 / 年 ×10 年 + 利息）	约 5.7 万（个人缴 3456 元 / 年 ×15 年 + 利息）	约 7.6 万（个人缴 3456 元 / 年 ×20 年 + 利息）	多存 1.9 万	少存 1.9 万
每月基础养老金	0 元（不够 15 年，领不到）	720 元	960 元	多领 720 元	少领 240 元
每月个人账户养老金	3.8 万 ÷139≈274 元（只能取出，不能按月领）	5.7 万 ÷139≈410 元	7.6 万 ÷139≈547 元	多领 410 元（按月领）	少领 137 元
每月总养老金	0 元（只能取个人账户 3.8 万）	720+410=1130 元	960+547=1507 元	多领 1130 元 / 月	少领 377 元 / 月
回本时间（个人缴费部分）	无（领不到养老金，等于没回本）	5.7 万（个人总缴）÷1130 元≈50 个月（约 4 年 2 个月）	7.6 万（个人总缴）÷1507 元≈50 个月（约 4 年 2 个月）	从 “没回本” 到 “4 年回本”	回本时间相同，多缴 1.9 万

2. 白话解读对比结果：15 年是 “能领钱” 和 “性价比” 的平衡

• 跟 10 年比：缴 15 年虽然多花 5.8 万（单位 + 个人），但能每月领 1130 元养老金，按人均寿命 77 岁算，能领 17 年，总共领 22.9 万，而 10 年只能取 3.8 万，差距近 20 万；
• 跟 20 年比：缴 15 年少花 5.7 万（单位 + 个人），每月只少领 377 元，回本时间一样（都是 4 年多），但前期少投入的钱，能存银行或应急，对普通家庭更友好。

小编自己算完这笔账，果断按 15 年缴：“先确保退休能领钱，以后经济好了，再补缴几年也不迟，总比缴 10 年领不到强，也比缴 20 年压力大强”。

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三、灵活就业人员专属对比：缴 10 年 / 15 年 / 20 年，差距更明显！

灵活就业人员（自由职业、打零工）自己缴社保，没单位分担，成本更敏感，对比差距也更大，小编同样按 “3600 元基数、6000 元平均工资” 算。

1. 灵活就业社保不同年限对比（20% 缴费比例，8% 进个人账户）

对比维度	缴 10 年	缴 15 年	缴 20 年
每年缴费成本	3600×20%×12=8640 元	8640×15=12.96 万	8640×20=17.28 万
每月总养老金	0 元（只能取个人账户 3.1 万）	基础 720 + 个人账户（3600×8%×12×15 + 利息）÷139≈720+374=1094 元	基础 960 + 个人账户（3600×8%×12×20 + 利息）÷139≈960+499=1459 元
回本时间	无	12.96 万 ÷1094≈118 个月（约 9 年 10 个月）	17.28 万 ÷1459≈118 个月（约 9 年 10 个月）

2. 灵活就业人员的 “15 年优势”：少缴压力，多保基础

小编邻居王阿姨，50 岁开始缴灵活就业社保，一开始想缴 10 年 “省点钱”，算完账改缴 15 年：“缴 10 年领不到，缴 20 年多花 4.32 万，回本时间一样，不如缴 15 年，65 岁能领钱，每月 1000 多够买药和吃饭，总比没收入强”。

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四、常见问题解答：这些年限相关的疑惑，一次说清！

1. 问：缴 15 年社保，中间断缴了 2 年，累计够 15 年，影响养老金吗？

答：影响 “金额”，不影响 “领取资格”！累计够 15 年能领，但断缴 2 年，会少 2 年的基础养老金和个人账户钱，比如原本能领 1130 元，断缴后可能领 1050 元左右。小编表姐断缴 3 年，累计 15 年，现在每月领 1020 元，比没断缴的少领 110 元，所以能不断缴就尽量连续缴，断了也尽快补上。

2. 问：要是缴满 15 年，没到退休年龄，还要继续缴吗？

答：看经济情况！① 经济紧张：可以停缴，确保退休能领钱就行；② 经济宽裕：继续缴，缴得越久，养老金越多，比如缴 15 年领 1130 元，缴 20 年领 1507 元，退休后生活更宽松。小编表哥缴满 15 年后，还继续缴了 5 年，现在每月领 1480 元，比只缴 15 年的朋友多领 350 元，日子更滋润。

3. 问：缴 10 年社保后，不想补到 15 年，能把缴的钱全取出来吗？

答：只能取 “个人账户” 的钱，“统筹账户” 的钱取不出来！比如职工社保个人缴的 3456 元 / 年，10 年存 3.45 万，能取出来；单位缴的部分（约 8000 元 / 年）取不出来；灵活就业社保 12% 进统筹的部分（5184 元 / 年）也取不出来。小编同事缴 10 年后不想补，只取了 3.2 万，统筹部分亏了 5 万多，特别可惜，所以尽量别选这种方式。

4. 问：不同城市缴 15 年和 20 年的差距，是不是不一样？比如一线城市和小县城？

答：差距 “金额不同，趋势一样”！一线城市平均工资高，比如上海平均工资 12000 元，缴 15 年能领 2000 左右，缴 20 年领 2700 左右，差 700 元 / 月；小县城平均工资 4000 元，缴 15 年领 700 左右，缴 20 年领 930 左右，差 230 元 / 月。小编在上海工作的朋友，缴 20 年比 15 年多领 700 元，回本时间还是 4 年多，经济允许的话，在大城市长缴更划算。

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小编的个人建议：缴社保年限，按 “3 步选” 更划算！

1. 第一步：先确保缴满 15 年，别纠结 10 年：哪怕经济紧张，按最低基数缴，也要凑够 15 年，这是领养老金的 “底线”，不然之前缴的钱可能白亏统筹部分，小编见过太多缴 10 年领不到钱的人，都特别后悔。
   
2. 第二步：缴满 15 年后，看经济选是否多缴：要是工资高、没压力，继续缴 20 年甚至更久，领的养老金多；要是经济紧张，停缴也没关系，先保住 “每月有收入”，以后有钱再补缴也能涨养老金。
   
3. 第三步：灵活就业人员别 “盲目长缴”：自己缴社保成本高，优先缴满 15 年，剩下的钱存银行或买商业保险补充，比如王阿姨缴 15 年，每月领 1094 元，再加上存款利息，比缴 20 年压力小还够用。
   

其实缴 15 年社保划算，不是因为它领的养老金最多，而是因为它 “用合理成本，守住了退休后的基础收入”—— 比 10 年多花的钱，换来了每月稳定的养老金；比 20 年少花的钱，减轻了当下的经济压力，对大多数普通家庭来说，这就是最实在的 “划算”。希望这篇文章能帮到你，选对社保年限，不花冤枉钱！