是不是给 50 岁以上的爸妈选保险时，总碰一鼻子灰？想给他们买份重疾险，要么年龄超了买不了，要么有高血压、糖尿病直接被拒；看着身边人说 “防癌险有用”，又犯嘀咕：“防癌险到底有必要买吗？爸妈这个年纪真的适合吗？” 别慌，很多人都有这种困惑，今天小编就把这些问题拆透，从基础到实操一步步讲，答案都在这里，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “是什么 / 为什么”——50 岁以上人群，为啥绕不开防癌险？

想知道防癌险对 50 岁以上人群合不合适，得先明白 “防癌险是啥”“这个年纪买保险有多难”，不然根本没法判断。

1. 问：防癌险到底是啥？只保癌症，对 50 岁以上人群来说够不够用？

答：防癌险就是专门保癌症的保险，不管是肺癌、胃癌这些常见癌症，还是原位癌（癌症早期，没扩散），只要符合合同条款，都能赔一笔钱。对 50 岁以上人群来说，“够不够用” 得看需求 —— 这个年纪是癌症高发期，据统计，50 岁后癌症发病率会大幅上升，而防癌险刚好能覆盖这个核心风险。虽然它不管心梗、中风这些大病，但对 50 岁以上人群来说，“先把最危险的癌症风险盖住”，已经是很实用的保障了。小编邻居张叔叔 58 岁，去年买了防癌险，今年查出结肠癌，拿到 20 万理赔款，手术和化疗费用刚好够，要是没这份保险，家里就得凑钱，压力特别大。

2. 问：50 岁以上人群为啥买不了重疾险？是年龄还是健康问题？

答：主要是 “年龄 + 健康” 双重门槛！具体有两个原因：

• 第一，年龄限制：大部分重疾险最高只保到 55 或 60 岁，50 岁以上能选的产品本来就少，60 岁后基本买不到；
• 第二，健康要求严：50 岁以上人群大多有基础病，比如高血压、糖尿病、甲状腺结节，这些在重疾险的健康告知里，要么加费，要么除外责任（比如甲状腺结节不保甲状腺癌），严重的直接拒保。

小编去年给 55 岁的妈妈试买重疾险，光是高血压这一项，就被 3 家公司拒了，最后只能放弃，这就是 50 岁以上人群买重疾险的真实处境 —— 不是不想买，是真买不了。

3. 问：50 岁以上人群有医保，为啥还要额外买防癌险？医保不够用吗？

答：医保真不够用！尤其是应对癌症这种大病，医保有 3 个 “短板”，防癌险刚好能补上：

• 第一，报销有上限：比如当地医保每年最多报 30 万，可癌症治疗随便就是几十万，进口靶向药一支就要上万，医保报完剩下的钱，还得自己掏；
• 第二，不报 “隐形费用”：癌症治疗期间的营养费、护理费、家属陪床的误工费，医保都不管，这些钱加起来也不是小数；
• 第三，报销比例有限：比如异地就医报销比例可能只有 50%-60%，剩下的 40% 得自己承担。

小编姨妈去年得乳腺癌，医保报了 22 万，剩下的 18 万治疗费 + 3 万护理费，全靠防癌险赔的 20 万覆盖，要是只靠医保，家里得借不少钱。所以对 50 岁以上人群来说，医保是基础，但防癌险才能帮他们扛住癌症的大额开支。

4. 问：给 50 岁以上人群买防癌险，健康要求有多宽松？高血压、糖尿病能买吗？

答：比重疾险宽松太多！大部分防癌险对 50 岁以上人群的健康要求，就像 “睁一只眼闭一只眼”：

• 常见的高血压、糖尿病、冠心病，基本都能正常投保，不用加费；
• 甲状腺结节、乳腺结节，只要没被医生建议 “进一步检查”，也能买；
• 只有严重的癌症病史、终末期肾病这些，才会被拒保。

小编爸爸有高血压 + 糖尿病，试了 3 款防癌险，有 2 款都顺利通过了健康告知，最后选了一款每年交 4800 元的，保 20 万，比想象中容易多了。

二、场景问题：再学会 “怎么做 / 哪里找”——50 岁以上人群，该怎么选、怎么买防癌险？

搞懂为啥要考虑防癌险后，最关键的就是 “怎么选对产品”，别花了钱还没买到合适的保障。

1. 问：50 岁以上人群买防癌险，该选 “保终身” 还是 “保到 80 岁”？哪个更划算？

答：优先选 “保到 80 岁”，预算够再选 “保终身”！原因有两个：

• 第一，50 岁以上人群的癌症高发期主要在 50-80 岁，保到 80 岁基本能覆盖核心风险，保费还比保终身便宜不少；
• 第二，保终身的防癌险保费太贵，比如 55 岁买 20 万保额，保终身每年要 8000 多，保到 80 岁只要 5000 左右，性价比更高。

小编给妈妈选的是 “保到 80 岁” 的防癌险，每年交 5200 元，保 20 万，她今年 55 岁，到 80 岁刚好覆盖高发期，就算以后保费涨了，也在承受范围内。

2. 问：50 岁以上买防癌险，保额选多少合适？10 万够不够？

答：至少选 20 万，10 万真不够！现在癌症治疗费用越来越高，手术 + 化疗 + 靶向药，随便就是 20-30 万，10 万只够付部分手术费，后续治疗还是得自己掏钱。要是预算有限，先选 20 万保额，以后经济条件好了再补；要是预算充足，选 30 万更好，能应对更贵的治疗，比如质子重离子治疗（一次就要几十万）。
小编表哥给 60 岁的爸爸买了 30 万保额的防癌险，去年爷爷得肺癌，光靶向药就花了 15 万，加上手术费 10 万，30 万刚好覆盖，没让家里额外掏钱，要是只买 10 万，根本不够用。

3. 问：50 岁以上人群买防癌险，保费大概要多少？不同年龄差多少？

答：保费跟年龄、保额、保障期限有关，小编整理了一张示例表（不同产品会有差异，仅供参考）：

被保人年龄	保额（万元）	保障期限（保到 80 岁）	每年保费（元）	保障期限（保终身）	每年保费（元）
50 岁	20	保到 80 岁	3800	保终身	6500
55 岁	20	保到 80 岁	5200	保终身	8200
60 岁	20	保到 80 岁	6800	保终身	10500
65 岁	20	保到 80 岁	8500	保终身	13000

从表能看出来，年龄越大保费越贵，50 岁买比 65 岁买，每年能省 4700 元，所以建议早点给爸妈买，别等年龄大了保费涨太多。

4. 问：想给爸妈买防癌险，该去哪里找合适的产品？怕买到坑人的？

答：有 3 个靠谱渠道，不用怕踩坑，详细的设置方法，一起看看吧：

• 渠道 1：保险公司官网 / APP—— 比如平安、太平洋这些大公司，官网都有防癌险产品，能直接看条款、算保费，还能在线咨询客服；
• 渠道 2：第三方保险平台 —— 比如支付宝 “蚂蚁保”、微信 “微保”，上面有很多防癌险，还能对比不同产品的保障和价格，很直观；
• 渠道 3：找保险经纪人 —— 要是自己不会选，找个靠谱的经纪人，把爸妈的年龄、健康状况告诉他们，会帮你推荐合适的产品，还能帮着看健康告知。

小编之前在支付宝上给妈妈选的防癌险，对比了 3 款，看了用户评价，最后选了一款评分 4.8 的，投保流程很简单，填完信息 3 天就承保了，特别省心。

三、解决方案：再想清 “如果不 / 会怎样”——50 岁以上人群，不买防癌险有啥风险？买错了怎么办？

别觉得 “先等等再买” 没关系，也别随便买一份就完事，这些情况的风险得提前知道。

1. 问：50 岁以上人群不买防癌险，真的会有风险吗？有医保还不够吗？

答：风险很大！医保只能解决 “部分报销”，没法覆盖全部，一旦得癌症，家里很可能要 “砸锅卖铁”：

• 风险 1：自费药承担不起 —— 比如治疗肺癌的靶向药 “奥希替尼”，一盒要 5000 多，一个月吃一盒，医保不报，一年就要 6 万多，没防癌险的话，只能自己掏；
• 风险 2：拖垮家庭经济 —— 小编同事的爸爸 58 岁没买防癌险，去年得胃癌，花了 35 万，医保报了 15 万，剩下的 20 万是借的，现在一家人都在还债，压力特别大；
• 风险 3：错过最佳治疗 —— 有的家庭因为没钱，只能放弃进口药或好的治疗方案，耽误病情，这才是最可惜的。

所以别觉得 “有医保就够了”，对 50 岁以上人群来说，防癌险是 “医保之外的第二道防线”，真的不能少。

2. 问：给爸妈买防癌险，要是健康告知没填对，以后理赔会拒吗？该怎么办？

答：会拒！健康告知一定要如实填，不然理赔时会出大问题，要是填错了，有两个解决办法：

• 办法 1：投保后 15 天犹豫期内，发现填错了，直接退保重买，只扣 10 元工本费，重新填健康告知就行；
• 办法 2：过了犹豫期才发现，赶紧联系保险公司 “补充告知”，把没填的健康问题说清楚，保险公司会重新审核，要么正常承保，要么加费，要么除外责任，总比理赔时被拒好。

小编之前帮邻居填健康告知，忘了说叔叔有糖尿病，过了 3 天发现，赶紧联系保险公司补充告知，最后保险公司同意正常承保，没加费，要是没补充，以后理赔肯定会被拒。

3. 问：买了防癌险后，爸妈觉得 “没用” 想退保，该怎么劝？

答：别硬劝，用 “实际例子 + 算钱” 来说服：

• 第一步：举身边的例子 —— 比如 “张叔叔去年得癌症，靠防癌险赔的钱治好了，没花家里一分钱”，让爸妈知道防癌险真的有用；
• 第二步：算 “成本账”—— 比如 “每年交 5000 元，交 20 年才 10 万，要是真得癌症，能赔 20 万，相当于花 10 万换 20 万保障，很划算”；
• 第三步：说 “安心感”—— 比如 “买了这份保险，以后就算有啥情况，咱们不用慌，也不用跟亲戚借钱，多踏实”。

小编妈妈一开始也想退保，觉得 “浪费钱”，小编跟她算完账、举了张阿姨的例子，她就同意继续交了，现在还总跟邻居说 “这保险买对了”。

四、最后说句心里话

小编觉得，对 50 岁以上人群来说，防癌险不是 “要不要买” 的问题，而是 “早买晚买” 的问题。这个年纪买不了重疾险，医保又不够用，防癌险是最靠谱的大病保障，能帮他们扛住癌症的风险，也能让子女少点压力。
建议大家要是有 50 岁以上的家人，别再犹豫，赶紧去看看合适的防癌险，年龄越小保费越便宜，健康告知也更容易过；选的时候别只看价格，要仔细看保障范围，比如有没有保原位癌、等待期多久，这些都很重要。希望今天的内容能帮到你，给爸妈选对保障，让他们晚年更安心！