你是不是也听过这样的事儿？同村的张叔在老家县城交了 15 年社保，退休后每月领 1300 多；而他儿子在上海打工，同样交 15 年，每月却能领 2800 多，差了一倍还多。这时候你肯定会问：社保交 15 年每月领多少？为啥北京、上海和老家差这么多？别光好奇，今天小编就拿 2025 年的实际情况举例，把北京、上海还有普通老家县城的领钱数算清楚，看完你就知道差距到底在哪了！

一、基础问题：为啥不同地区领的钱差这么大？核心在 “计发基数”

先搞懂一个关键事儿：社保领钱多少，最核心的影响因素是 “当地养老金计发基数”—— 简单说，就是你交社保的地方，上一年度职工平均工资。这个数越高，领的养老金大概率越多，这也是北京、上海和老家差得多的根本原因。

1. 什么是 “计发基数”？为啥各地差这么多？

计发基数就是当地社保部门公布的，用来算养老金的 “平均工资标准”，每年都会更新。比如北京 2024 年计发基数是 11796 元，2025 年预计能到 12500 元左右；而小编老家河南某县城，2024 年计发基数才 5300 元，2025 年估计 5500 元。为啥差这么大？因为北京、上海经济发达，企业多、工资水平高，计发基数自然跟着涨；老家县城工资水平低，计发基数也就上不去。
自问自答：计发基数每年都会涨吗？会不会降？
大概率每年都会涨！过去 10 年，全国大部分地区的计发基数都在逐年涨，只是涨多涨少的区别。比如北京从 2015 年的 6463 元涨到 2024 年的 11796 元，快翻一倍了；老家县城从 2015 年的 2900 元涨到 2024 年的 5300 元，也涨了不少。至于降的情况，这么多年没怎么出现过，毕竟社会在发展，工资水平总体是往上走的，或许暗示未来计发基数还是以涨为主，但具体涨多少，得看当地经济情况。

2. 除了计发基数，还有啥影响领钱数？

还有两个因素：缴费档次和个人账户利息。缴费档次就是你按当地计发基数的多少比例交社保，比如最低 60%、中间 100%、最高 300%；交的比例越高，算出来的养老金越多。个人账户利息就是你交社保时，个人部分存起来产生的利息，这个利息比银行定期高，但不同地区的利息计算方式有点不一样，具体机制待进一步研究，不过对整体差距影响不算特别大，主要还是看计发基数。
不过话说回来，虽然利息影响小，但积少成多，15 年下来也能多领几十块，所以也别忽略它。

二、分地区示例 1：北京交 15 年，每月能领多少？

北京作为首都，计发基数一直是全国前列，2025 年预计在 12500 元左右，咱们按最常见的 “60% 档次” 和 “100% 档次” 算，看看领钱数。

按最低 60% 档次交 15 年：每月约 2200 元

先算基础养老金：公式是（计发基数 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%。

• 本人指数化月平均缴费工资 = 计发基数 × 缴费档次 = 12500×60% = 7500 元；
• 基础养老金 =（12500 + 7500）÷2×15×1% = 1500 元；

再算个人账户养老金：公式是个人账户储存额 ÷ 计发月数（60 岁退休是 139 个月）。

• 每月个人缴费 = 12500×60%×8%（个人缴费比例）= 600 元；
• 15 年个人储存额 = 600×12×15 = 108000 元（不算利息，实际会多）；
• 个人账户养老金 = 108000÷139 ≈ 777 元；

每月总养老金 = 1500 + 777 = 2277 元，大概 2200 多块。

按 100% 档次交 15 年：每月约 2900 元

要是按当地平均工资的 100% 交，数就不一样了：

• 本人指数化月平均缴费工资 = 12500×100% = 12500 元；
  
• 基础养老金 =（12500 + 12500）÷2×15×1% = 1875 元；
  
• 每月个人缴费 = 12500×100%×8% = 1000 元；
  
• 15 年个人储存额 = 1000×12×15 = 180000 元；
  
• 个人账户养老金 = 180000÷139 ≈ 1295 元；
  

每月总养老金 = 1875 + 1295 = 3170 元，快 3200 了，比最低档多了近 1000 元。
小编身边有个朋友在北京按 60% 档交了 15 年，去年退休领 2100 多，2025 年涨完计发基数，估计就能到 2200 多，和咱们算的差不多。

三、分地区示例 2：上海交 15 年，每月能领多少？

上海的计发基数比北京还高，2025 年预计能到 13500 元，同样按两个档次算，看看比北京多多少。

按 60% 档次交 15 年：每月约 2400 元

• 本人指数化月平均缴费工资 = 13500×60% = 8100 元；
  
• 基础养老金 =（13500 + 8100）÷2×15×1% = 1620 元；
  
• 每月个人缴费 = 13500×60%×8% = 648 元；
  
• 15 年个人储存额 = 648×12×15 = 116640 元；
  
• 个人账户养老金 = 116640÷139 ≈ 839 元；
  

每月总养老金 = 1620 + 839 = 2459 元，比北京同档次多了 180 多块。

按 100% 档次交 15 年：每月约 3300 元

• 本人指数化月平均缴费工资 = 13500×100% = 13500 元；
  
• 基础养老金 =（13500 + 13500）÷2×15×1% = 2025 元；
  
• 每月个人缴费 = 13500×100%×8% = 1080 元；
  
• 15 年个人储存额 = 1080×12×15 = 194400 元；
  
• 个人账户养老金 = 194400÷139 ≈ 1399 元；
  

每月总养老金 = 2025 + 1399 = 3424 元，比北京同档次多了 250 多块，差距还是挺明显的。

四、分地区示例 3：老家县城交 15 年，每月能领多少？

咱们拿小编老家河南某县城举例，2025 年计发基数预计 5500 元，和北京、上海比差不少，算出来的钱也会少很多。

按 60% 档次交 15 年：每月约 1200 元

• 本人指数化月平均缴费工资 = 5500×60% = 3300 元；
  
• 基础养老金 =（5500 + 3300）÷2×15×1% = 660 元；
  
• 每月个人缴费 = 5500×60%×8% = 264 元；
  
• 15 年个人储存额 = 264×12×15 = 47520 元；
  
• 个人账户养老金 = 47520÷139 ≈ 342 元；
  

每月总养老金 = 660 + 342 = 1002 元，大概 1000 块出头，还不到上海同档次的一半。

按 100% 档次交 15 年：每月约 1600 元

• 本人指数化月平均缴费工资 = 5500×100% = 5500 元；
  
• 基础养老金 =（5500 + 5500）÷2×15×1% = 825 元；
  
• 每月个人缴费 = 5500×100%×8% = 440 元；
  
• 15 年个人储存额 = 440×12×15 = 79200 元；
  
• 个人账户养老金 = 79200÷139 ≈ 570 元；
  

每月总养老金 = 825 + 570 = 1395 元，比北京、上海的最低档还少不少，但好在老家生活成本低，1300 多也能顾上基本生活。

五、场景问题：在两地交过社保，退休按哪个地区算？

很多人都有这样的情况：在老家交了几年，又去北京、上海交了几年，总共交够 15 年，退休时按哪个地区的计发基数算呢？
这里有个简单规则：在哪个地区交社保满 10 年，就按哪个地区的计发基数算；要是都没满 10 年，就按户籍地算。比如你在老家交 5 年，北京交 10 年，总共 15 年，退休就按北京的计发基数算，能领更多；要是在上海交 8 年，广州交 7 年，都没满 10 年，就按老家户籍地的算。
小编表哥就是这样，在老家交 6 年，上海交 9 年，总共 15 年，因为上海没交满 10 年，最后按老家的基数算，每月领 1300 多，他说早知道多在上海交 1 年就好了，能多领不少。

六、地区养老金对比表：一目了然看差距

为了让大家更清楚，小编把北京、上海、老家县城的领钱数整理成表格，对照着看更直观：

地区	2025 年计发基数（元）	缴费档次	基础养老金（元）	个人账户养老金（元，无利息）	每月总养老金（元）
北京	12500	60%	1500	777	2277
北京	12500	100%	1875	1295	3170
上海	13500	60%	1620	839	2459
上海	13500	100%	2025	1399	3424
河南某县城	5500	60%	660	342	1002
河南某县城	5500	100%	825	570	1395

七、个人观点

从上面的例子能看出来，社保交 15 年，北京、上海和老家的差距确实大，最高能差 2400 多块。但也不能光看领钱多少，还要考虑生活成本 —— 上海每月领 3400，房租可能就占 2000；老家领 1300，房租才 300，实际生活压力不一样。要是你还年轻，在大城市工作，尽量多交几年社保，满 10 年就能按大城市基数算，退休领更多；要是一直在老家，也别觉得领的少就不想交，15 年是最低年限，交满才能领，总比没保障强。另外，每年养老金都会涨，大城市涨的幅度也会大一点，长期来看还是划算的。希望这篇例子能帮你算清账，根据自己的情况选对缴费地区，退休生活更踏实！