你是不是刷到中国平安平安福的广告，听销售说 “保 120 种重疾还能涨保额”，却不知道具体保哪些病、轻症能赔多少？想给家人买又怕条款藏坑，比如 “保额涨多少没说清”“免责条款一大堆”？小编之前帮邻居张姐分析过这款产品，她一开始被 “涨保额” 吸引，后来拆条款才发现有条件限制。今天就跟大家说清，中国平安平安福保障内容有哪些，详细拆解条款里的重疾、轻症保障，还分析优缺点，不管你是想投保还是对比产品，都能看明白，一起往下看吧！

一、先搞懂：中国平安平安福，核心保障到底保什么？条款里写得明明白白

很多人觉得平安福条款复杂，其实重点看 “重疾、轻症、身故” 这三大核心保障，再拆解开细节，就不难懂。小编整理了表格，先直观看看保障框架：

1.1 中国平安平安福核心保障框架表（2025 版参考）

保障类型	具体内容	条款关键细节	赔付规则
重疾保障	保 120 种重疾，含 28 种高发重疾	28 种高发重疾为银保监会强制要求，其余为罕见重疾	确诊符合条款即赔 100% 保额，1 次赔付
轻症保障	保 20 种轻症，含 12 种高发轻症	轻症为重疾的早期阶段，如轻度脑中风、原位癌	每次赔 20% 保额，最多赔 3 次，无间隔期
身故保障	18 岁后身故 / 全残	18 岁前身故返还已交保费，18 岁后赔 100% 保额	1 次赔付，与重疾共享保额（赔完重疾，身故保额减少）
保额增长	轻症赔后重疾 / 身故保额增长	每赔 1 次轻症，重疾 / 身故保额涨 20%，最多涨 60%	涨保额仅针对重疾和身故，轻症保额不涨

1.2 问：平安福保 120 种重疾，是不是所有重疾都能赔？有没有不赔的情况？

答：不是！虽然保 120 种，但条款里有 “免责情况” 和 “理赔条件”，不是确诊就赔。比如：

• 重疾里的 “脑中风后遗症”，条款要求 “确诊 180 天后，仍有一肢以上肌力≤3 级”（简单说就是走路、拿东西受影响），没达到这个条件就不赔；
• “急性心肌梗死”，要满足 “肌钙蛋白升高”“心电图异常” 等 2 个以上医学指标，少一个都不行。
  小编帮张姐看条款时，特意划了这些理赔条件，她才知道 “不是得了重疾就能赔，得符合条款要求”。不过话说回来，这些理赔条件不是平安福独有的，所有重疾险都这样，是行业统一标准，不用觉得是平安福故意刁难。

1.3 问：平安福的 “保额增长” 听起来很好，真的能随便涨吗？有隐藏条件吗？

答：不能随便涨！条款里写了明确条件，只有 “轻症理赔后” 才能涨，而且有上限：

• 涨保额的前提：必须先理赔轻症，没赔轻症的话，保额不会涨；
• 涨保额的上限：每赔 1 次轻症涨 20%，最多赔 3 次轻症，所以重疾 / 身故保额最多涨 60%（比如原保额 50 万，最多涨到 80 万）；
• 不涨的情况：轻症赔完后，要是先发生身故，重疾保额就没法涨了，因为身故和重疾共享保额。
  张姐一开始以为 “买了就能涨保额”，后来才知道要先赔轻症，她觉得 “虽然有条件，但能涨总比不涨好，对长期保障有帮助”。

二、条款拆解：平安福容易被忽略的 3 个细节，别等理赔才发现

很多人只看 “保多少种”，没注意条款里的细节，理赔时容易失望，这 3 个细节一定要重点看。

2.1 细节 1：轻症赔付后，重疾 / 身故保额增长，但轻症保额不涨

问：要是先赔了 2 次轻症，重疾保额涨了 40%，再得轻症还能赔吗？轻症保额会不会涨？
答：还能赔！但轻症保额不会涨，还是按原保额的 20% 赔。比如原保额 50 万，轻症每次赔 10 万，赔 2 次轻症后，重疾保额涨到 70 万，但第三次轻症还是赔 10 万，不会跟着涨到 14 万。条款里只写 “重疾 / 身故保额增长”，没提轻症，所以轻症保额一直是固定的。小编觉得这个设计有点可惜，要是轻症保额也能涨，对用户更友好，不过目前条款里确实没这个保障，投保前要心里有数。

2.2 细节 2：身故和重疾共享保额，赔了重疾就少赔身故

问：要是先得了重疾赔了 50 万，后来身故了，还能赔吗？能赔多少？
答：能赔，但保额会减少！平安福的身故和重疾共享同一保额，比如原保额 50 万，赔了 50 万重疾后，身故保额就变成 0 了，再身故就没法赔了；要是先身故赔了 50 万，重疾保额也会变成 0，后续得重疾也不赔。小编的朋友之前没注意这个细节，以为重疾和身故能各赔 50 万，后来知道共享保额，有点后悔没早看清 —— 所以家里有多个经济支柱的，不建议只买平安福，最好再配一份定期寿险，补充身故保额。

2.3 细节 3：健康告知严格，有小毛病可能投不了

问：有高血压、甲状腺结节，能买平安福吗？健康告知会卡吗？
答：大概率会！平安福的健康告知很严，比如：

• 高血压：收缩压≥150mmHg 或舒张压≥95mmHg，直接拒保；
• 甲状腺结节：有结节且未手术，会要求提供近 1 年超声报告，结节分级 4 级以上会拒保；
• 既往病史：2 年内有住院、手术史，要详细说明原因，比如之前住过院没说，理赔时会被拒。
  小编帮张姐投保时，她有甲状腺结节 3 级，提交了超声报告后，保险公司要求 “加费 20%” 才能承保，不是直接拒保，还算幸运。不过关于不同健康异常的具体承保标准，比如轻度脂肪肝在平安福和其他重疾险中的审核差异，小编暂时没完全弄明白，具体机制待进一步研究，大家不确定时最好直接问客服，别自己判断。

三、优缺点分析：平安福到底值不值得买？客观说清优势和不足

很多人纠结 “平安福好不好”，其实没有绝对的好坏，要看它的优势能不能匹配你的需求，不足能不能接受。

3.1 平安福的 3 个优势，适合这些人群

1. 品牌和服务有保障：中国平安是大公司，全国有很多网点，线下服务方便，比如理赔时能去网点提交材料，不会用手机的中老年人也能操作；还有 “就医绿通” 服务，能帮预约三甲医院专家号，解决挂号难问题，这是小公司很少有的。
2. 保额能增长，长期保障够：虽然涨保额有条件，但赔过轻症后，重疾保额最多能涨 60%，比如 50 万保额涨到 80 万，对长期持有（比如保终身）的人来说，能应对通胀带来的保额缩水问题，这比很多保额固定的重疾险实用。
3. 轻症覆盖高发类型：20 种轻症里包含了 12 种高发轻症（如轻度脑中风、原位癌、早期肺癌），这些是最容易遇到的轻症，覆盖全了，实用性高，不会像有些产品只保罕见轻症，没什么用。

3.2 平安福的 3 个不足，这些人群要慎选

1. 保费偏贵，性价比一般：以 30 岁男性、50 万保额、保终身、交 30 年为例，平安福年交保费约 8000 元，而同类大公司重疾险年交 6500 元左右，小公司只要 5000 元，贵了 20%-60%。贵的主要原因是品牌溢价和服务成本，要是你预算有限，更看重性价比，平安福可能不是首选。
2. 轻症赔付比例低：目前市面上很多重疾险轻症能赔 30%-40% 保额，而平安福只赔 20%，比如 50 万保额，平安福赔 10 万，其他产品能赔 15 万 - 20 万，差距比较明显，对看重轻症赔付的人来说不太友好。
3. 不含中症保障：中症是介于轻症和重疾之间的疾病，赔付比例比轻症高（一般 50%-60%），比如 “中度脑中风”，很多产品能赔 30 万（50 万保额 ×60%），但平安福没有中症保障，只能按轻症赔 10 万，保障有缺口。

3.3 问：平安福保费贵，是不是 “贵有贵的道理”？比便宜的产品好在哪？

答：贵的地方主要在 “品牌和服务”，不是保障更全。比如：

• 服务上：平安福能附加 “平安 RUN”，达标后能涨保额（最多涨 10%），还能领体检券，便宜的产品大多没有这些附加服务；
• 稳定性上：平安是大公司，资金实力强，不用担心后续服务断档，比如小公司可能倒闭，平安这种大公司倒闭概率极低。
  但要是你只想要 “基础重疾保障”，不在乎品牌和附加服务，便宜的产品性价比更高，毕竟保障核心的 28 种高发重疾都一样，不会因为公司小就不赔。这或许暗示，选择平安福还是便宜产品，关键看你对品牌和服务的看重程度，不是绝对的 “贵就好”。

四、适合人群 & 避坑建议：谁适合买平安福？投保时要注意什么？

4.1 问：平安福适合什么人买？什么人不建议买？

答：适合这 3 类人，不建议的人也别硬买：

• 适合人群：①看重品牌和线下服务，比如中老年人，习惯去网点办理业务；②希望保额能增长，长期持有保终身；③已经买了平安的其他产品，想凑齐 “平安全家桶”，方便管理。
• 不建议人群：①预算有限，年交保费不想超过 6000 元；②看重中症保障和高轻症赔付比例；③健康异常较多（如高血压、糖尿病），可能被加费或拒保，不如选健康告知宽松的产品。

4.2 投保平安福的 3 个避坑建议，别踩雷

1. 别只听销售说 “保得多”，自己看条款：销售可能会说 “120 种重疾全赔”“保额随便涨”，别信，自己划重点条款，比如重疾理赔条件、保额增长规则，避免被误导；
2. 算清预算，别超收入 10%：平安福保费贵，比如 30 岁买 50 万保额年交 8000 元，年收入至少要 8 万才没压力，别硬撑买，不然后续交不起保费，退保要亏很多；
3. 健康告知如实填，别隐瞒：平安福健康告知严，会查你的医保记录和医院病历，隐瞒病史（比如高血压），后续理赔会被拒，还不退保费，不如如实告知，能买就买，不能买再选其他产品。

五、小编的个人观点

中国平安平安福的保障内容很清晰，核心是 “重疾 + 轻症 + 身故 + 保额增长”，优势在品牌服务和保额增长，不足是保费贵、缺中症、轻症赔付低。小编觉得，买不买平安福，别跟风看别人，要结合自己的需求和预算：要是你看重品牌、需要线下服务，愿意为这些多花钱，平安福可以考虑；要是你预算有限、看重性价比和中症保障，不如选其他同类产品，没必要硬买大品牌。
另外，投保前一定要自己看条款，尤其是重疾理赔条件和保额增长规则，别全听销售说；也可以多对比 2-3 款产品，比如平安福和友邦、泰康的重疾险，看哪款更符合你的需求。希望这些内容能帮到你，不管买不买平安福，都能选到合适的重疾险！