准备买房贷款的朋友，是不是一提到贷款方式，就脑袋发懵？到底该选商业贷款，还是公积金贷款呢？这两种贷款方式各有啥特点，哪种更适合自己，真的是让人纠结不已。别担心，今天小编就来帮你捋一捋，让你看完就明白，不再纠结。一起往下看吧！

一、贷款来源大不同

（一）公积金贷款来源

问：公积金贷款的钱是从哪来的呀？为啥和商业贷款不一样呢？
答：公积金贷款的资金来源主要是职工个人和单位缴存的住房公积金。咱们每个月工资里被扣掉一部分公积金，单位也会按一定比例给咱们缴存，这些钱就存到公积金账户里。等咱们要买房贷款的时候，就可以向公积金管理中心申请，用自己公积金账户里的钱以及其他缴存职工的钱来贷款。因为它是大家缴存的公积金，所以带有一定的福利性质，利率也相对低些。

（二）商业贷款来源

问：商业贷款的资金又来自哪呢？银行的钱和公积金有啥不一样？
答：商业贷款是由商业银行等金融机构提供的。银行的资金来源主要是吸收社会公众的存款，还有通过其他金融市场筹集来的资金。银行把这些钱用来给大家发放贷款，当然是以盈利为目的啦，所以商业贷款利率通常会比公积金贷款高。银行要考虑资金成本、风险等因素，根据市场情况和贷款人信用状况来确定贷款利率。

二、利率差异大揭秘

（一）公积金贷款利率情况

问：公积金贷款利率现在是多少？为啥它会比较低呢？
答：2025 年 5 月 8 日起，央行下调了个人住房公积金贷款利率 0.25 个百分点，5 年以下（含 5 年）首套个人住房公积金贷款利率调整为 2.1%，5 年以上的调整为 2.6% 。第二套的话，5 年以下（含 5 年）不低于 2.525%，5 年以上不低于 3.075% 。公积金贷款利率低，是因为它是国家政策性贷款，带有保障性质，主要目的是帮助职工解决住房问题，减轻购房负担，所以利率上有优惠。

（二）商业贷款利率情况

问：商业贷款利率是怎么定的？和公积金贷款比，差多少呢？
答：商业贷款的利率是以贷款市场报价利率（LPR）为基准，再加上银行根据借款人信用状况、市场情况等因素确定的基点来定价。2025 年 6 月 20 日，5 年期以上 LPR 为 3.50% ，像青岛首套房、二套房商贷利率目前为 3.05% 。但不同城市、不同银行、不同借款人，利率可能会有波动。相比之下，商业贷款利率通常比公积金贷款利率高不少，这就意味着同样贷款金额和期限，商业贷款要还的利息更多。为了让大家更直观感受，我们来看个表格：

贷款类型	5 年以下（含 5 年）首套利率	5 年以上首套利率
公积金贷款	2.1%	2.6%
商业贷款（以部分城市为例）	约 3.5% 及以上	约 3.8% 及以上

从这个表格就能明显看出，公积金贷款利率优势很明显，要是贷款期限长，能省不少利息呢。

三、贷款额度各有说法

（一）公积金贷款额度限制

问：公积金贷款能贷多少钱？哪些因素会影响公积金贷款额度呢？
答：公积金贷款额度各地规定不太一样，而且受多种因素影响。比如公积金账户余额、缴存年限、缴存基数、当地公积金政策规定的最高限额等。有些地方规定，夫妻双方均正常缴存住房公积金的最高贷款额度为 50 万元，单身或单方正常缴存住房公积金的最高贷款额度为 30 万元 。还有的是根据账户余额的一定倍数来计算贷款额度。像有些城市规定借款人申请贷款时近 12 个月的每月末住房公积金账户余额平均值 × 规定倍数（比如 15 倍） + 借款人配偶申请贷款时近 12 个月的每月末住房公积金账户余额平均值 × 规定倍数 。要是你的账户余额少，缴存时间短，可能贷款额度就不高，要是买的房子总价高，公积金贷款额度可能就不够。

（二）商业贷款额度确定

问：商业贷款额度又是怎么确定的？和公积金贷款比，有啥不同？
答：商业贷款额度通常根据房屋评估价值和借款人还款能力来确定。一般来说，可以贷到房屋总价的 70% - 80% 。银行会评估借款人的收入、信用记录、负债情况等，收入稳定、信用良好、负债少的借款人，银行可能给的贷款额度就高。和公积金贷款相比，商业贷款额度相对更灵活，要是你收入高、资产多，商业贷款可能更能满足你购房资金需求。但要是收入不稳定，信用有瑕疵，商业贷款额度可能也会受影响。

四、申请条件大比拼

（一）公积金贷款申请条件

问：申请公积金贷款要满足啥条件？是不是很难达到呀？
答：申请公积金贷款得满足一定条件。首先，得是缴存公积金的在职职工，而且通常要求连续足额缴存公积金达到一定时间，像很多地方要求 6 个月以上。另外，购买的房子要符合当地公积金贷款的房屋类型、面积等规定，一般是用于购买自住住房。要是你没有缴存公积金，或者缴存时间不够，就没法申请公积金贷款啦。

（二）商业贷款申请条件

问：商业贷款的申请条件又有哪些？和公积金贷款比，哪个更容易满足？
答：商业贷款主要看借款人的信用记录、收入水平和负债情况。银行会查你的征信报告，要是信用良好，没有逾期等不良记录，收入稳定，能覆盖每月还款额，负债又不高，通过审核的可能性就大。相比之下，商业贷款对是否缴存公积金没有要求，只要符合银行的信用和还款能力要求就行，所以适用人群更广。但要是信用记录很差，比如有多次逾期，或者收入很低，还款能力不足，银行可能就会拒绝贷款申请。

五、还款方式及放款速度对比

（一）还款方式差异

问：公积金贷款和商业贷款的还款方式有啥不同？哪种还款方式更划算呢？
答：两种贷款都有等额本息和等额本金两种常见还款方式。等额本息每月还款额固定，前期还款本金占比少、利息占比多，还款压力相对平均。等额本金每月还款本金固定，利息随着本金减少逐月递减，前期还款压力大，但总利息支出相对少。至于哪种更划算，要是贷款期限长，商业贷款采用等额本金方式，总体利息支出会少些。但要是收入不高，想还款压力平均点，等额本息可能更合适。公积金贷款因为利率低，两种还款方式利息差异相对没那么大。

（二）放款速度不同

问：公积金贷款和商业贷款，哪个放款速度更快呢？
答：一般来说，商业贷款放款速度会快些。因为商业贷款是银行自己审核，手续齐全的话，通常 1 - 2 个月就能放款。而公积金贷款要经过公积金管理中心一系列审核流程，涉及公积金缴存情况等多方面核实，通常需要 1 - 2 个月甚至更长时间才能放款。要是着急买房交房，商业贷款可能更能满足时间要求。但要是不着急，公积金贷款虽然放款慢，但利率低的优势也很诱人。

六、用途限制不一样

（一）公积金贷款用途

问：公积金贷款只能用来买房吗？还有其他用途吗？
答：公积金贷款主要用于购买、建造、翻建自住住房，用途比较单一。这是因为公积金本身就是为了解决职工住房问题设立的，专款专用。不过在一些特殊情况下，比如重大疾病治疗、支付房租等，也可以提取公积金账户里的钱，但和公积金贷款用途还是有区别的。要是想用公积金贷款资金去做其他投资、消费，那是不允许的。

（二）商业贷款用途

问：商业贷款用途是不是就没那么多限制啦？
答：没错，商业贷款用途比较灵活。除了买房，还可以用于装修、买车、教育、医疗等各种消费用途。只要符合银行规定，提供相应用途证明，银行审批通过，就可以使用贷款资金。所以要是除了买房，还有其他资金需求，商业贷款在用途上更有优势。
在我看来，选商贷还是公积金贷款，得综合考虑自己的实际情况。要是符合公积金贷款条件，且贷款额度能满足需求，那公积金贷款低利率的优势肯定首选。但要是公积金贷款额度不够，或者不符合条件，商业贷款也能解决购房资金问题。希望大家都能根据自身情况，选到最适合自己的贷款方式，顺利实现买房梦。