想给家里老人买份保障，怕万一出事能留笔钱，结果误买成财产保险，保的是房子不是人；还有人刚装修完房子，想给房屋和家电加份险，却选了寿险，房子漏水找理赔时才发现不对 —— 不少人分不清财产保险和寿险，买错后要么白交保费，要么真出事了没保障。到底财产保险和寿险的区别在哪？怎么选才不会花冤枉钱？今天小编就把这俩的区别拆解开，从保障对象到用法，每一点都讲白话，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “核心区别”，别从根上混淆

选之前得先明白，财产保险和寿险根本不是一回事，最核心的区别就俩字：“保啥”—— 一个保 “物”，一个保 “人”，先把这个弄明白，后面就不容易错。

1. 问：财产保险和寿险最核心的区别是啥？简单说能懂的那种。

答：一句话就能懂：财产保险保 “东西”，寿险保 “人”。

• 财产保险：保你家的房子、家电、家具，公司的机器、货物这些 “有形财产”，要是这些东西坏了、丢了，能赔你修或换的钱；
• 寿险：保 “人的生命”，比如你买了寿险，要是不幸身故或全残（比如失去劳动能力），保险公司会给你家人一笔钱（保额），帮家里分担压力。
  小编之前帮邻居看保险，他说 “想买份险保全家”，细问才知道是想保家人的人身安全，不是保房子，这就该选寿险，不是财产保险，大家先想清楚 “保人还是保物”，再往下选。

2. 问：除了 “保啥” 不一样，它们的 “保障目的” 也不一样吧？比如为啥要分别买？

答：目的完全不一样，一个 “补损失”，一个 “留保障”：

• 财产保险的目的是 “弥补财产损失”—— 比如房子被烧了，修要 10 万，财产险能赔 8 万，帮你少花点钱；家电被偷了，买新的要 5000，财产险能赔 4000，不用自己全掏；
• 寿险的目的是 “给家人留经济保障”—— 比如家里顶梁柱买了 100 万寿险，要是不幸出事，家人能拿到 100 万，够还房贷、养孩子，不用为钱发愁。
  小编朋友的哥哥是货车司机，买了 100 万寿险，去年出意外后，保险公司赔了钱，家里房贷还上了，孩子学费也有着落，这就是寿险的作用；要是他买的是财产保险，保的是货车，那家人的生活保障就没了，所以目的不一样，不能替代。

3. 问：有没有可能 “一份险既保人又保物”？不用分开买多份？

答：基本不可能！现在没有哪种险能同时把 “人的生命” 和 “家里的财产” 都保到位，最多是 “附加险” 沾点边 —— 比如有的财产保险能附加 “家庭责任险”（比如客人在你家受伤能赔），但这不叫保人，是保 “你要赔别人的钱”；有的寿险能附加 “意外险”（比如意外受伤能赔医疗费），但也不保财产。
不过话说回来，要是你又想保房子又想保家人，也不用纠结，分开买俩就行 —— 比如买份家庭财产险保房子家电，再买份寿险保自己，花不了多少钱，保障还全，小编家就是这么配的，一年总共花 1000 多，比买错险白交强。

二、详细区别对比：5 个维度拆解开，表格一看就懂

光知道核心区别不够，具体选的时候还得看 “怎么保、怎么赔、适合谁”，小编整理了表格，从 5 个维度对比，大家对着看，就不会混了。

对比维度	财产保险	寿险	关键提醒
保障对象	有形财产（房屋、家电、机器、货物等）	人的生命 / 身体（投保人本人，比如你买就保你）	财产险保 “物”，寿险保 “人”，别搞反；寿险不能保别人的命，除非是你家人且有利益关系（比如配偶、孩子）
保障风险	财产损坏 / 丢失（火灾、暴雨、盗窃、机器故障等）	身故 / 全残（疾病、意外导致的身故或全残，具体看条款）	财产险只认 “财产出问题”，人出事不管；寿险只认 “人身故 / 全残”，财产出事不管
赔付方式	按 “实际损失” 赔（比如家电坏了修要 500，最多赔 500，不会多赔）	按 “保额” 赔（比如买 100 万保额，身故了就赔 100 万，和实际花费没关系）	财产险是 “损失多少补多少”，寿险是 “约定保额全给”，这是最明显的区别之一
保费逻辑	按 “财产价值” 算（财产越贵，保费越高，比如 100 万房子比 50 万房子保费贵）	按 “年龄 / 健康” 算（年龄越大、健康越差，保费越高，比如 50 岁比 30 岁保费贵）	财产险保费看 “物的价值”，寿险看 “人的风险”，别以为 “贵的险就一定保得多”
适合人群	有财产要保的人（比如有房子、家电的家庭，有机器、货物的企业）	家里的顶梁柱（比如赚钱的夫妻，上有老下有小，怕出事影响家人生活）	刚毕业没财产的年轻人，先考虑寿险（保自己）；有房子的家庭，先配财产险（保房子）

1. 问：看表格里说寿险 “按保额赔”，那保额选多少合适？是不是越高越好？

答：保额不是越高越好，按 “家人需要的钱” 算最靠谱：

• 先算 “家庭负债”：比如房贷还有 50 万，就至少保 50 万，能覆盖房贷；
• 再算 “家人未来 5 年的生活费”：比如家里每月花 5000，5 年就是 30 万，加起来保 80-100 万就行；
• 别按 “自己想保多少” 算，比如你想保 200 万，但家里没负债，家人也有收入，就没必要，多交的保费浪费。
  小编表哥是家里顶梁柱，房贷 30 万，孩子还小，他买了 100 万寿险，一年保费 2000 多，既够还房贷，也够家人花几年，很合适。

2. 问：财产险 “按实际损失赔”，那保额定低了会咋样？比如房子值 100 万，只保 50 万。

答：保低了就 “不够赔”，比如房子烧了修要 80 万，你只保 50 万，最多只能赔 50 万，剩下的 30 万得自己掏，太亏了。
教大家个简单的办法：财产保额按 “当前价值” 算 —— 房子按现在的估值，家电按 “购买价折旧”（比如去年花 1 万买的冰箱，今年保 8000 元），别按 “买的时候的价格” 算，比如 5 年前花 80 万买的房子，现在值 120 万，按 80 万保就不够。小编邻居的房子就是按买价保的，后来漏水修花 6 万，只赔了 4 万，自己补 2 万，后悔没按估值保。

三、场景问题：该选财产险还是寿险？看具体需求

平时选的时候，不用死记区别，看 “你想解决啥问题” 就行，小编整理了 3 个常见场景，帮你对号入座。

1. 问：刚买了房子，想给房子和家电加份保障，怕漏水、火灾，该选啥？

答：选财产保险里的 “家庭财产综合险”，别选寿险！

• 这份险能保房屋主体（墙、顶、地面）和家电、家具，火灾、漏水、盗窃这些常见风险都保；
• 比如你家 100 平米房子，估值 120 万，家电值 10 万，选 “房屋 120 万 + 家电 10 万” 的保额，一年保费 500-700 元，要是房子漏水修花 2 万，能赔 1.8 万左右。
  小编去年刚装修完房子，就买了这份险，后来阳台水管爆裂泡坏地板，赔了 8000 元维修费，刚好够重新铺地板，特别值；要是当初选了寿险，房子坏了一分钱都赔不了。

2. 问：我是家里赚钱的主力，上有老下有小，怕万一出事家里没人赚钱，该选啥？

答：选寿险里的 “定期寿险”，别选财产保险！

• 定期寿险性价比高，比如 30 岁男性，保 100 万，保到 60 岁，一年保费才 2000 多，要是不幸在 60 岁前身故或全残，家人能拿到 100 万；
• 别选 “终身寿险”，虽然保一辈子，但保费贵很多（一年要 5000 以上），对普通家庭来说不划算，定期寿险就够了。
  小编同事是两个孩子的爸爸，买了 100 万定期寿险，他说 “就算我不在了，老婆也能拿着钱还房贷、养孩子，不用愁”，这就是寿险的意义，财产保险可解决不了这个问题。

3. 问：又想保房子，又想保自己，该怎么搭配？要花很多钱吗？

答：不用花很多，“财产险 + 寿险” 搭配着买，一年 1000 多就能搞定：

• 家庭财产综合险：保 100 万房子 + 10 万家电，一年 500 元；
• 定期寿险：30 岁男性保 100 万（保到 60 岁），一年 2000 元；
• 总共一年 2500 元左右，既保了房子家电，又给家人留了保障，比买错险白交强。
  小编家就是这么配的，去年家电被雷击坏，财产险赔了 500 元；要是未来有啥意外，寿险也能给家人留笔钱，双保障更踏实。

四、避坑指南：3 个常见买错情况，教你怎么避免

很多人不是不会选，是容易被 “名字” 或 “销售推荐” 误导，小编整理了 3 个坑，帮你避开。

1. 坑：把 “家庭财产险” 当 “家庭保障险” 买，以为能保家人

答：别被 “家庭” 俩字骗了！“家庭财产险” 里的 “家庭”，指的是 “家庭的财产”，不是 “家庭成员”，保的是房子家电，不是家里的人。
避免办法：买之前看 “保障范围”，要是里面写 “房屋主体、室内财产”，就是财产险；要是写 “身故、全残”，就是寿险，别光看名字。

2. 坑：以为 “寿险能保意外受伤的医疗费”，结果只保身故 / 全残

答：寿险只保 “身故或全残”，比如意外断了手（没到全残程度）、意外住院，都不赔，别以为 “保人” 就啥都保。
避免办法：要是想保意外受伤，买寿险时附加 “意外险”（一年 100 多），能赔医疗费；或者单独买意外险，别指望寿险能保所有人身风险。

3. 坑：贪便宜买 “小公司的寿险”，没查偿付能力，怕赔不了

答：寿险是 “长期险”，比如保 30 年，要是公司偿付能力低（低于 50%），未来可能没钱赔，别贪便宜。
避免办法：买之前查公司 “核心偿付能力充足率”（官网能查），只选≥50% 的公司，比如人保、平安、泰康这些大公司，虽然保费贵一点，但踏实；财产险要是保的金额少，小公司偿付能力达标的话也能选，寿险尽量选大公司。

五、小编的个人建议

选财产保险和寿险，核心就一句话：“保物选财产险，保人选寿险”，别想复杂了。

• 要是你有房子、家电、机器这些财产，先配财产险，别让财产损失没人补；
• 要是你是家里顶梁柱，上有老下有小，先配寿险，给家人留份保障；
• 别贪多买错，也别漏保关键的，比如有房子却只买寿险，房子坏了没保障；是顶梁柱却只买财产险，家人的生活没着落。
  希望大家都能分清区别，选对保险，花该花的钱，得该有的保障，别白交冤枉钱！