每次发工资看到社保扣款记录，总好奇 “扣的钱里有多少进了个人账户养老金？”；快到退休年龄了，想算算自己每个月能领多少个人账户养老金，可一看到 “计算公式” 就头大？其实很多朋友都有这困惑，明明交了好多年社保，却不知道个人账户养老金是怎么算的，缴费比例也搞不清楚。别担心，今天小编就把这些事全拆成大白话，从缴费比例到计算公式，一步步讲明白，就算是小白也能看懂，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂 “个人账户养老金” 的核心 —— 是什么、为什么

要算清楚个人账户养老金，得先知道它到底是啥，钱从哪来，不然光看公式也没用。

1. 个人账户养老金里的钱，到底是啥？跟咱们交的社保有啥关系？

简单说，个人账户养老金就是咱们养老钱里 “专属于自己” 的那部分，相当于国家帮咱们开了个 “养老存钱罐”。咱们交社保的时候，会按比例把一部分钱存进这个 “存钱罐”，退休后每个月就能从里面领钱花。它跟社保里的 “基础养老金” 不一样，基础养老金是国家统筹发的，而个人账户养老金里的钱，不管是本金还是利息，都是咱们自己的，没领完还能留给家人。

2. 个人账户养老金的钱，是从哪来的？谁来交？

主要有两个来源，分 “职工社保” 和 “灵活就业社保” 两种情况：

• 要是你在公司上班交职工社保：每个月工资里会扣一笔钱（按工资的 8%），全部放进你的个人账户养老金；另外，单位给你交的社保钱里，有些地方会划一小部分（比如 2%）也进这个账户，具体比例看当地政策；
• 要是你自己交灵活就业社保：交的总钱数里，会按固定比例分一部分进个人账户（比如 20% 的缴费比例里，8% 进个人账户，12% 进统筹账户），剩下的进统筹账户，用来发基础养老金。
  简单说，不管哪种社保，个人账户养老金的钱都有 “自己交的部分”，职工社保还多了单位划的部分。

3. 为啥要算个人账户养老金？算清楚有啥用？

很多人觉得 “算不算都行，退休了国家自然会发”，其实不是的。算清楚有两个好处：一是知道自己交的钱有没有少，比如工资涨了，社保缴费基数也该涨，个人账户里的钱也该多扣，算一算能避免单位漏交少交；二是提前规划退休生活，知道自己每个月大概能领多少个人账户养老金，再加上基础养老金，就能估算出退休后的总收入，心里有底，也能提前安排存钱、理财这些事。

4. 个人账户养老金里的钱，会一直放着吗？会不会有利息？

会有利息！而且利息是国家统一规定的，每年都会公布 “个人账户记账利率”，近几年的利率大概在 2%-3% 左右，比银行活期存款利率高不少。比如你个人账户里有 10 万块，按 3% 的利率算，一年能涨 3000 块利息，这些利息会自动加到账户里，跟本金一起算，越存越多。不过要注意，利息不是每个月算，一般是按年结算，年底的时候能查到当年的利息金额。

二、场景问题：实际算钱时的关键 —— 怎么做、哪里找

光懂理论不行，咱们得说实在的：缴费比例怎么看、计算公式怎么用、在哪查自己的账户余额，这些才是大家最需要的 “干货”。

1. 想知道自己的个人账户养老金缴费比例，怎么做才能查到？

不用跑社保大厅，手机上就能查，小编教你两个简单办法：

• 第一个是查社保缴费明细：打开 “国家医保服务平台” APP 或当地社保 APP（比如北京的 “北京人社”），找到 “社保缴费记录”，里面会写清楚 “个人账户划入金额” 和 “缴费基数”，用 “个人账户划入金额” 除以 “缴费基数”，就能算出缴费比例（比如划入金额 800，基数 10000，比例就是 8%）；
• 第二个是问单位人事或社保热线：要是你交的是职工社保，直接问人事 “咱们单位个人账户养老金的缴费比例是多少”，人事肯定知道；灵活就业人员可以打 12333 社保热线，报上自己的身份证号，工作人员会告诉你当地的灵活就业社保个人账户比例。

2. 个人账户养老金的计算公式，到底是啥？小白怎么用？

其实公式特别简单，就一句话：个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。咱们拆成两部分说，小白也能学会：

• 第一部分 “个人账户储存额”：就是你从交社保开始，个人账户里攒的所有钱，包括自己交的、单位划的（职工社保），再加上每年的利息，这些钱加起来就是 “储存额”，可以在社保 APP 上查到具体数字；
• 第二部分 “计发月数”：是国家按退休年龄规定的固定数字，60 岁退休是 139 个月，55 岁退休是 170 个月，50 岁退休是 195 个月，不用自己算，对照年龄就能找到对应的数字。
  举个例子：你 60 岁退休，个人账户储存额有 13.9 万，那每个月的个人账户养老金就是 13.9 万 ÷139=1000 块，是不是特别好算？

3. 不同收入的人，算出来的个人账户养老金差别大吗？举个例子看看？

差别还挺大的，主要跟缴费基数和缴费年限有关。小编拿两个常见情况举例，大家一看就懂：

人群	缴费基数（月）	缴费比例	每年个人账户存入（约）	交 15 年储存额（约，算利息）	60 岁退休每月领取
普通职工	6000 元	8%	6000×8%×12=5760 元	5760×15 + 利息≈9 万	9 万 ÷139≈647 元
高薪职工	15000 元	8%	15000×8%×12=14400 元	14400×15 + 利息≈23 万	23 万 ÷139≈1655 元
从表格能看出来，缴费基数高的人，每年存进个人账户的钱更多，退休后领的也更多，这就是 “多交多得” 的道理。

4. 要是中间换工作，社保断交了几个月，算个人账户养老金的时候会受影响吗？

会受影响，但影响不大。断交的这几个月，你和单位（如果是职工社保）都没往个人账户里交钱，所以 “储存额” 会比没断交的人少一点，退休后领的钱也会少一点，但之前交的钱和利息都还在，不会清零。比如你本来能交满 15 年，断交了 3 个月，那实际缴费时间就是 14 年 9 个月，储存额少了 3 个月的钱，领的时候可能每个月少几十块，影响不算大。要是想补，也可以在找到新工作后，让单位帮忙补缴断交的月份，这样储存额就能补回来。

三、解决方案：算错或不重视的后果 —— 如果不 / 会怎样

很多朋友觉得 “算不算都行”“比例错了也没关系”，但实际上，不重视这些事可能会吃亏，咱们得说清楚后果和补救办法。

1. 如果不算个人账户养老金，不知道自己交了多少，会怎样？

最可能遇到的问题是 “单位漏交少交，自己却不知道”。比如单位明明该按 8% 的比例给你交个人账户养老金，却只按 5% 交，每个月少划一部分钱，你要是不算，根本发现不了，日积月累下来，退休后能领的钱就会少一大笔。小编有个朋友，工作 5 年才发现单位一直按 6% 的比例交，少交了 2%，最后虽然单位补了钱，但中间几年的利息没补，还是亏了一点。

2. 如果算的时候把 “计发月数” 搞错了，会怎样？退休后领的钱会错吗？

你自己算错没关系，退休后国家会按正确的计发月数算。比如你 55 岁退休，却按 60 岁的 139 个月算，自己算出来每个月能领 1000 块，实际国家会按 170 个月算，可能只能领 700 多块，这时候你可能会以为 “国家算错了”，白高兴一场。所以自己算的时候，一定要先确认好退休年龄对应的计发月数，别搞错了。

3. 如果个人账户养老金的钱没领完就去世了，会怎样？家人能拿到吗？

可以的！这一点大家不用担心。要是退休后没领完个人账户里的钱就去世了，剩下的钱（包括本金和利息）可以让家人继承，家人拿着身份证、户口本、死亡证明这些材料，去当地社保部门就能申请领取。比如你个人账户里还有 5 万块没领，家人就能把这 5 万块全取出来，不会让钱 “浪费” 掉。

4. 如果发现个人账户养老金的缴费比例不对，比如单位该交 8% 却只交了 6%，该怎么办呢？

别慌，有办法补救。首先，你要收集好证据，比如工资条、社保缴费记录，证明单位按错的比例交了；然后，跟单位人事沟通，要求单位补缴少交的部分，包括本金和利息；要是单位不愿意补，你可以打 12333 社保热线投诉，或者去当地劳动监察部门反映，一般都能解决。小编建议，发现问题后尽快处理，拖得越久，需要补的利息越多，单位可能越不愿意配合。