你是不是刚买了中国平安平安福，还没来得及高兴，就突然感冒发烧要去医院？心里直犯嘀咕：“听说保险有等待期，这期间生病会不会影响保障？” 或者投保后才想起 “还没问平安福等待期多久”，怕刚交的保费白交了？小编之前帮邻居小林处理过这事，他买平安福第 20 天查出胃炎住院，担心理赔受影响，整夜没睡好。今天就跟大家说清，中国平安平安福等待期是多久，再教大家等待期内生病该怎么办，从确认时间到应对方法都讲透，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂平安福等待期的 “基本规则”，别稀里糊涂踩坑

很多人对 “等待期” 一知半解，先弄明白这 3 个基础问题，才能避免后续麻烦。

1.1 问：中国平安平安福的等待期到底是多久？所有保障都一样吗？

答：平安福的等待期是90 天，从保单生效日开始算（不是投保日，是保险公司审核通过、保费到账后，保单正式生效的日子）。但要注意，不同保障的等待期规则不一样，不是所有保障都按 90 天算：

• 重疾 / 轻症保障：等待期 90 天，这期间确诊重疾或轻症，保险公司不赔；
• 身故保障：没有等待期，保单生效后身故就能赔（18 岁前赔保费，18 岁后赔保额）；
• 附加医疗险（如平安 e 生保）：等待期大多是 30 天（普通医疗）或 90 天（癌症医疗），和主险等待期不一样，要单独看医疗险条款。
  小林买的平安福主险生效日是 5 月 1 日，那他的重疾 / 轻症等待期就是 5 月 1 日 - 7 月 29 日，这期间得重疾或轻症不赔，但要是 5 月 10 日身故，就能正常理赔。

1.2 问：为啥保险要设等待期？是保险公司故意不想赔钱吗？

答：不是！设等待期是为了 “防止骗保”，保护所有投保人的利益。比如有人知道自己快得重疾了，故意投保骗保，要是没有等待期，保险公司要赔很多钱，最后会导致其他投保人的保费上涨。就像小林说的：“原来等待期是为了防骗保，不是针对我一个人，心里踏实多了。” 其实不只是平安福，所有重疾险都有等待期，大多是 90 天或 180 天，平安福 90 天在行业里算短的，对投保人更友好。

1.3 问：怎么确认自己平安福的等待期起止时间？怕算错日子怎么办？

答：3 个简单方法，不会算错，详细的设置方法，一起看看吧：

1. 看保单合同：翻开平安福保险合同，在 “基本条款” 里能找到 “等待期” 章节，明确写着 “自本合同生效日起 90 日内为等待期”，再对照合同首页的 “生效日期”，就能算出截止日期；
2. 查平安金管家 APP：登录 APP 后，在 “我的保单” 里找到平安福保单，点击 “保单详情”，能看到 “生效日期”，往后数 90 天就是等待期截止日；
3. 打客服电话：拨平安保险官方客服 95511，报上保单号和身份证号，客服会直接告诉你等待期起止时间，不用自己算。
   小林就是用第二种方法查的，APP 上清楚显示生效日和等待期截止日，他还截了图存起来，怕以后忘了。

二、场景问题：等待期内生病，不同情况该怎么处理？分情况教你应对

等待期内生病不是小事，但也不用慌，不同情况有不同应对方法，小编整理了 3 个常见场景，帮你对号入座。

2.1 场景 1：等待期内得 “小毛病”（如感冒、胃炎），没住院，只拿了药，会影响保障吗？

问：我等待期内感冒发烧，去门诊拿了 200 元药，没住院，用不用告诉保险公司？会影响以后重疾理赔吗？
答：不用告诉保险公司，也不会影响以后重疾理赔！因为 “小毛病门诊” 不在平安福的保障范围内（平安福只保重疾、轻症、身故，不管门诊拿药），就算在等待期内发生，也和主险保障没关系。比如小林等待期内得胃炎，只在门诊拿了药，没住院，他没告诉保险公司，后来等待期过了，投保其他保险也没受影响。但要注意，要是拿药的疾病和 “重疾前兆” 有关（比如长期胃痛查出胃溃疡，后续可能发展成胃癌），最好保留门诊记录，以后理赔时能证明 “等待期内只是小毛病，不是重疾前兆”。

2.2 场景 2：等待期内确诊 “轻症”（如原位癌），该怎么办？会影响后续保障吗？

问：等待期内查出原位癌（轻症），保险公司不赔，那以后的重疾保障还有吗？保单会失效吗？
答：别慌！平安福条款里写了：“等待期内确诊轻症，保险公司不承担轻症赔付责任，但重疾和身故保障继续有效，只是轻症保障会终止（以后再得轻症也不赔）。” 简单说就是：轻症不赔，轻症保障没了，但重疾还能保。比如有人等待期内得原位癌，保险公司没赔轻症，但后来等待期过了得了肺癌（重疾），还是能拿到重疾保额。小编建议遇到这种情况，先联系保险公司 “备案”（不用申请理赔，只告知情况），保留好诊断证明，避免以后理赔时被误会 “隐瞒病史”。要是觉得轻症保障没了不划算，也可以在等待期过了后，再买一份含轻症的重疾险，补充保障。

2.3 场景 3：等待期内得 “重疾”（如肺癌），保险公司不赔，保费能退吗？保单会怎样？

答：能退保费！但保单会终止，以后再买保险会很难。平安福条款规定：“等待期内确诊重疾，保险公司退还已交保费，同时终止整个保险合同（重疾、轻症、身故保障全没了）。” 比如有人等待期内得肺癌，交了 8000 元保费，保险公司退 8000 元，保单作废，以后再想投保其他重疾险，因为有 “重疾病史”，大概率会被拒保。小编的朋友就遇到过这种情况，他说 “早知道等待期内别去做体检，也不会查出重疾，现在没保障还买不了其他保险，太后悔了”。所以建议大家，等待期内别做 “非必要体检”（比如常规体检里的 “肿瘤标志物筛查”），要是身体不舒服，先看病再告知保险公司，别拖着。

三、解决方案：等待期内生病，这 3 件事一定要做，避免后续理赔麻烦

不管等待期内得什么病，做好这 3 件事，能减少后续纠纷，保护自己的权益。

3.1 第一件事：保留所有就医记录，别弄丢

问：等待期内生病的就医记录，为什么要保留？丢了会怎样？
答：保留记录是为了 “证明等待期内的病情”，避免以后理赔时被误会 “骗保”。比如等待期内得胃炎，保留门诊病历和缴费凭证，以后要是得胃癌（重疾），能证明 “等待期内只是胃炎，不是胃癌前兆”，保险公司就没法以 “等待期内已患病” 拒赔。要是记录丢了，去医院补也能补到（带身份证去医院病案室复印），别嫌麻烦，补记录总比理赔被拒好。小林就把等待期内的胃炎门诊记录夹在保单里，他说 “万一以后用到，不用到处找，省心”。

3.2 第二件事：别隐瞒病情，该告知就告知

问：等待期内生病，没达到理赔条件（比如只是小感冒），用不用主动告诉保险公司？不告诉会怎样？
答：分情况！要是病情和主险保障无关（如感冒、发烧），不用主动告知；要是病情和重疾 / 轻症相关（如胃溃疡、甲状腺结节），最好主动告知保险公司（打 95511 或在 APP 上提交告知）。不告知的话，以后理赔时保险公司查到等待期内的就医记录，可能会以 “未如实告知” 拒赔，就算闹到监管部门，也很难赢。小编的同事等待期内查出甲状腺结节没告知，后来得甲状腺癌（重疾）理赔时被拒，虽然最后通过投诉拿到了赔付，但花了 3 个月时间，特别折腾。

3.3 第三件事：等待期过了再申请理赔，别着急

问：等待期最后一天查出轻症，能不能等过了等待期再申请理赔？这样就能拿到钱了吧？
答：不能！保险公司会查 “确诊时间”，不是 “申请时间”。要是确诊时间在等待期内，就算过了等待期再申请，也会被拒。比如有人 7 月 29 日（等待期最后一天）确诊轻症，8 月 1 日申请理赔，保险公司查病历发现确诊时间在等待期内，照样不赔。小编建议大家，等待期内查出问题，别想着 “钻空子”，如实告知才是正道，不然不仅拿不到理赔，还可能留下 “骗保记录”，影响以后买保险。

四、常见误区：别被这些错误想法误导，等待期内少走弯路

很多人因为误解等待期规则，做出错误选择，这 3 个误区一定要避开。

4.1 误区 1：“等待期内生病，只要没理赔，保单就没事”

答：不对！要是等待期内确诊重疾，就算不申请理赔，保险公司查到后也会主动终止保单，退还保费。不是 “不申请就没事”，保险公司会通过医保记录、医院病历查到你的就医情况，隐瞒没用。小编的邻居就以为 “不申请理赔就没事”，等待期内得重疾没说，后来保险公司查到后，直接终止了保单，他连保费都差点没拿到，特别后悔。

4.2 误区 2：“等待期内换家医院看病，保险公司就查不到”

答：查得到！现在医院、医保、保险公司的数据是互通的，不管你在哪个医院看病，只要用身份证挂号、用医保报销，保险公司都能查到。比如有人等待期内在 A 医院查出轻症，又去 B 医院复查，以为能瞒住，结果保险公司同时查到了两家医院的记录，照样拒赔。这种 “换医院” 的做法不仅没用，还可能被认定为 “故意隐瞒”，影响后续维权。

4.3 误区 3：“等待期内退保，再重新买就能刷新等待期”

答：别这么做！等待期内退保再买，不仅要亏前期保费（犹豫期过了退保只退现金价值，很少），还可能因为 “有就医记录” 被新保单拒保。比如小林等待期内没退保，要是他退保再买，不仅亏 8000 元保费，还因为有胃炎记录，新保单可能加费或拒保，得不偿失。除非你在犹豫期内发现问题，不然等待期内别轻易退保。

五、小编的个人观点

中国平安福 90 天的等待期不算长，大家不用太焦虑，关键是了解规则、做好应对。小编觉得，等待期内最该做的就是 “少体检、多留意身体信号”—— 非必要不做体检，避免查出小毛病影响保障；要是身体不舒服，及时就医并保留记录，该告知就告知，别隐瞒。
另外，投保前最好先做体检，确认身体没问题再买，避免等待期内查出问题；要是投保后在等待期内生病，别慌，按本文说的方法处理，大多能解决。希望这些内容能帮到你，让你在平安福等待期内也能安心，不用再担心保障受影响！