“买 50 万还是 100 万？保额太低怕不够用，太高又觉得浪费钱。” 这是很多人买意外死亡保险时的纠结。上周表弟就拿着两款产品问我，他刚结婚，有 30 万房贷，月薪 8000，到底选多少保额才合适。其实保额选不对，要么花冤枉钱，要么真出事了没保障，今天就好好说说意外死亡保险保额选多少合适，从计算方法到不同人群的选择，一步步讲清楚，让你选得明明白白。

保额到底是什么？为啥不能瞎选？

• 问：保额就是能拿到的钱吗？选高了有啥不好？
  答：对，保额就是万一出事，保险公司最多赔的钱。选太高的话，保费也会跟着涨，比如 50 万一年交 300，100 万可能要 500，要是用不上这么多，多交的钱就浪费了。但选太低更不行，真出事了不够用，等于白买。
• 问：那保额选多少，是不是有个简单的标准？
  答：有个大概的公式：保额 = 家庭负债 + 5-10 年生活费 + 子女教育 / 老人赡养费用。比如有 50 万房贷，家里一年花 10 万，孩子还要上学，保额至少得 100 万起步，这样才能覆盖这些开销。

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不同家庭情况，保额差很多

• 问：单身年轻人，没房贷没孩子，选多少合适？
  答：可以不用太高，50 万 - 100 万就行。主要考虑自己的收入，比如月薪 5000，万一出事，这笔钱能给父母留点养老钱，也够他们应对几年的生活。小编刚工作那会，就买的 50 万，一年才 200 多，压力小还安心。
• 问：上有老下有小的家庭支柱，该怎么算？
  答：这种情况得多算点。比如有 100 万房贷，夫妻双方月薪共 2 万，孩子才 5 岁，父母身体不好。那保额至少得 200 万 - 300 万：100 万还房贷，120 万（2 万 ×5 年 ×12 个月）当生活费，剩下的给孩子上学和老人看病。

家庭情况	建议保额	主要考虑因素	保费参考（一年）
单身无负债	50 万 - 100 万	父母赡养、自身债务	200-500 元
已婚有房贷	100 万 - 200 万	房贷、夫妻一方收入损失	500-1000 元
有孩有老人	200 万 - 300 万	子女教育、老人医疗、长期生活费	1000-1500 元

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职业和年龄，也影响保额选择

• 问：高危职业（比如建筑工人）是不是要选更高保额？
  答：对。这类职业风险高，万一出事对家庭打击更大，保额最好比普通职业高 50%。比如普通上班族选 100 万，建筑工人可以考虑 150 万，毕竟他们是家庭的顶梁柱，保障得更足点。
• 问：年龄大了，保额是不是可以降一降？
  答：可以。比如 60 岁以上，孩子已经独立，房贷也还完了，保额选 50 万 - 100 万就行，主要是覆盖身后事开销和给老伴留点生活费。不过年龄大了买保险可能贵点，选太高保费不划算。

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保额不够？可以这样组合搭配

• 问：预算有限，买不起高保额咋办？
  答：可以 “主险 + 附加险” 组合。比如买一份 100 万的长期意外死亡保险，再配一份 50 万的一年期短期险，总共 150 万保额，一年花 800 块，比直接买 150 万的长期险便宜不少。
• 问：这样组合，理赔的时候会不会麻烦？
  答：不麻烦。两家公司分别理赔，只要材料齐全，都能拿到钱。小编邻居就是这么买的，去年出意外，两家公司加起来赔了 200 万，刚好够家里用。

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这些误区别踩，保额才能选得对

• 问：是不是保额越高越好，反正多一份保障？
  答：不是。比如家里没负债，孩子也工作了，买 300 万保额就没必要，每年交 1500 块，几十年下来也是笔不小的钱，不如把这钱花在医疗险上更实用。
• 问：听人说 “收入的 10 倍” 就是合适的保额，对吗？
  答：不全对。这只是个大概参考，要是有房贷、车贷这些负债，得在 10 倍收入的基础上再加上负债金额，不然还是不够。比如月薪 1 万，10 倍是 120 万，但有 100 万房贷，就得选 220 万才够。

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个人建议：选保额时记住这三点

1. 先算清楚 “必须花的钱”：房贷、车贷、孩子学费这些固定支出，一定要全算进保额里，这些钱不能少；
2. 别超过预算：保费最好别超过家庭年收入的 5%，比如一年挣 20 万，保费别超过 1 万，不然可能影响生活质量；
3. 定期调整保额：每隔 3-5 年看看家里情况，比如换了大房子（房贷增加）、生了二胎，保额得跟着往上加；孩子独立了、负债还清了，保额可以降一降。

其实选保额就像买鞋，合脚最重要。不用跟别人比，根据自己家的情况算清楚，花的钱不多，还能真的起到作用，这才是最划算的。希望大家都能选对保额，给家里添一份踏实的保障。