刚提新车的表弟上周拉着我吐槽：“4S 店推荐的车险套餐五花八门，又是全险又是尊享险，我连交强险和商业险都分不清，新手买车险买哪几种合适啊？怕买少了不够用，又怕买多了花冤枉钱！” 相信不少新手朋友都有这困扰，面对一堆险种名称和销售推荐，根本不知道该怎么选。今天小编就以老司机的经验，帮新手梳理清楚该买哪几种车险，还会提醒大家避开 3 个常见坑，手把手教你选对不踩雷，一起往下看吧！

先搞懂：新手买车险，必须先分清 “交强险” 和 “商业险”

不管是新手还是老司机，买车险前都得先知道这俩的区别，不然很容易被坑。简单说，车险分两大类：

• 交强险：必须买！不买不能上路，属于国家强制保险，主要赔给事故中对方的人身伤亡和财产损失，比如你撞了别人的车，交强险能帮你赔对方的修车费和医疗费，但赔的额度不高（死亡伤残最高 18 万，医疗费用最高 1.8 万，财产损失最高 2000 元）。
• 商业险：自愿买，但新手建议重点选几种！是交强险的补充，能赔交强险不够的部分，还能保自己的车损，比如自己的车撞坏了、被偷了，都能通过商业险理赔。

自问自答：新手能只买交强险吗？
不行！交强险赔的太少了，要是撞了豪车，2000 元财产损失根本不够修对方的车，剩下的钱得自己掏；要是自己的车撞坏了，交强险一分不赔，全得自己承担修车费。所以新手至少要在交强险基础上，再选 2-3 种商业险。

新手必买的 3 种车险：少了这几种，上路心里没底！

小编结合 10 年开车经验，总结出新手最该买的 3 种车险，覆盖日常 90% 以上的风险，咱们一个个说清楚：

1. 车损险（保自己的车，新手第一必买）

车损险主要赔自己的车因事故、自然灾害造成的损失，比如：

• 开车不小心撞了护栏、其他车，自己的车修 3000 元，车损险能报；
• 下雨天车被淹了（只要没二次启动），修车花 1 万，车损险能报；
• 车停在路边被树枝砸了，修 500 元，车损险也能报。

特别提醒：2020 年后车损险已经包含了 “玻璃单独破碎险”“划痕险”“涉水险” 等附加险，不用再单独买！比如之前玻璃被石子砸破，得单独买玻璃险才能报，现在买了车损险就能直接赔，对新手特别友好。

2. 第三者责任险（简称 “三者险”，保对方，额度要够）

三者险和交强险类似，都是赔给对方的，但额度比交强险高很多，能选 100 万、200 万、300 万甚至更高。新手建议选200 万额度，原因很简单：

• 现在路上豪车多，要是撞了奔驰、宝马，修车可能要几十万，100 万额度可能不够；
• 要是撞了人，医疗费、误工费等可能要大几十万，200 万额度能覆盖大部分情况，自己不用额外掏钱。

自问自答：三者险选 100 万还是 200 万？差多少钱？
建议新手选 200 万！以 10 万左右的家用车为例，100 万三者险一年约 800 元，200 万约 1000 元，只多 200 元，但能多 100 万保障，遇到大事能省很多心，这笔钱别省。

3. 车上人员责任险（简称 “座位险”，保自己和乘客）

座位险保的是开车时车上人员的人身伤亡，比如：

• 你开车载着家人，不小心撞了车，自己和家人受伤住院，花了 5000 元，座位险能报；
• 朋友搭你的车，发生事故受伤，医疗费也能通过座位险理赔。

新手建议给 “司机位” 买 10 万额度，“乘客位” 每座买 5 万额度，一年也就 200-300 元，能给车上的人多份保障。要是经常载家人朋友，这个险一定要买。

新手买车险的 3 个坑：别被销售忽悠，这些钱别花！

小编见过很多新手被销售推荐 “全险”“豪华套餐”，最后花了冤枉钱，这 3 个坑一定要避开：

坑 1：“全险 = 什么都保”，其实很多情况不赔

销售常说 “买全险省心”，但 “全险” 并不是真的什么都保！比如：

• 车停在路边被人划了，要是没找到肇事者，有些保险公司会免赔 30%（虽然车损险包含划痕，但有免赔条款）；
• 开车去越野，车陷进泥里导致的损坏，很多 “全险” 也不赔。

避坑方法：买之前问清楚 “全险” 包含哪几种险，有没有免赔条款，别光听 “全险” 两个字就掏钱。其实新手买 “交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 座位险”，比所谓的 “全险” 性价比高多了。

坑 2：额外买 “无法找到第三方责任险”，其实车损险已包含

有些销售会单独推荐 “无法找到第三方责任险”，说 “车被别人撞了找不到人，这个险能全赔”，但其实 2020 年后车损险已经包含了这个责任，不用再单独买！要是销售还让你加这个险，直接拒绝就行。

坑 3：“绝对免赔额” 选高了，小事故理赔不划算

买车险时会遇到 “绝对免赔额” 选项，比如选 500 元免赔额，意思是修车费低于 500 元，保险公司不赔；高于 500 元，赔超过的部分。有些销售会推荐选 1000 元免赔额，说 “能省几十块保费”，但新手开车容易出小事故（比如蹭到保险杠，修 800 元），选 1000 元免赔额就没法理赔，反而不划算。
避坑方法：新手建议选 “0 免赔额”，虽然保费多花几十元，但小事故也能理赔，不用自己掏钱修车，更省心。

新手车险搭配方案：不同预算，这样选最划算！

为了让新手更清楚怎么选，小编整理了 3 种不同预算的搭配方案，做成表格对比，大家可以对号入座：

预算档次	车险搭配方案	一年保费（10 万家用车参考）	适合场景
基础预算（刚需）	交强险 + 车损险 + 200 万三者险	约 3000-4000 元	新手开平价车，主要在市区通勤，预算有限
进阶预算（全面）	交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 座位险（司机 10 万 + 乘客 5 万 / 座）	约 3500-4500 元	经常载家人朋友，偶尔跑长途，想更全面保障
充足预算（无忧）	交强险 + 车损险 + 300 万三者险 + 座位险（每座 10 万）	约 4000-5000 元	开 20 万以上的车，或在一线城市开车，豪车多

比如小编的表弟开 12 万的家用车，选的是 “进阶预算方案”，一年保费 3800 元，去年不小心蹭到护栏，自己的车修了 2000 元，对方护栏赔了 500 元，全靠车损险和三者险报销，自己没花一分钱，特别值。

自问自答：新手买车险，这些常见问题一定要搞懂！

问题 1：新车在 4S 店买保险，还是自己找保险公司买？

建议自己找保险公司买！4S 店的保险往往比外面贵 10%-20%，还会捆绑销售其他服务（比如洗车券、保养券），其实不实用。自己找平安、人保、太平洋等大公司买，能直接谈价格，还能选适合自己的险种，更划算。

问题 2：车险快到期了，什么时候续保最合适？

提前 15-30 天续保最合适！保险公司一般会给提前续保的客户优惠（比如打 9 折、送加油卡），要是到期了再续，可能会没有优惠，甚至因为脱保影响保费（脱保超过 3 个月，第二年保费可能上涨）。

问题 3：第一年没出过险，第二年保费能便宜多少？

能便宜不少！要是第一年没出险，第二年交强险能便宜 10%（比如原本 950 元，第二年 855 元），商业险能便宜 30% 左右（比如原本 3000 元，第二年 2100 元）。所以新手开车尽量小心，不出险能省很多保费。

新手买车险的 4 个小技巧：帮你多省几百元！

1. 对比 3 家以上保险公司：别只问一家，平安、人保、太平洋都问问，同样的险种，不同公司保费可能差 500 元以上；
2. 不买 “附加服务险”：比如 “道路救援险”“代驾驶险”，其实很多保险公司会免费送这些服务，不用额外买；
3. 选 “电话车险” 或 “线上投保”：比线下投保便宜 10% 左右，操作也简单，在保险公司官网或 APP 上就能填信息、付款；
4. 问清楚 “免赔条款”：比如车损险在什么情况下不赔，三者险能不能赔对方的精神损失费，提前问清楚，避免理赔时扯皮。

【个人观点】新手买车险不用追求 “越多越好”，选对核心险种比买一堆没用的险更重要。交强险 + 车损险 + 200 万三者险是基础，再根据自己是否经常载人，决定要不要买座位险。避开 “全险陷阱”“额外附加险” 这些坑，多对比几家保险公司，就能选到性价比高的车险。希望新手朋友们都能选对车险，上路更安心，不用再为保险的事犯愁！