你是不是也对着手机上五花八门的意外伤害保险犯愁？明明看了好几款，却还是拿不定主意，怕买贵了不划算，又怕保障不够用，真出事了赔不了？别纠结了，今天本人就来给大家捋捋，选意外险到底有哪些门道，学会这几招，保证你能选到最划算的，以后再也不踩坑！

一、先搞清楚，意外险到底保啥？哪些情况不算意外？

可能有人会说，意外险还不简单，就是保意外呗。但你知道吗，不是所有 “意外” 都能赔的。意外险保的是 “外来的、突发的、非本意的、非疾病的” 事故导致的伤害。比如说，走路被车蹭了下摔破了皮，这算意外；但要是自己走路没看路，踩空了摔了，也算。那哪些不算呢？像突发心脏病晕倒摔伤，这不算，因为是疾病引起的；还有自己故意弄伤自己，也不算。

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二、选意外险，哪些地方必须盯着看？

1. 保障范围：这是最关键的。至少得有意外身故、意外伤残、意外医疗这三项。意外医疗最好是不限社保内外，能报门诊也能报住院的，这样实用性才高。
2. 保额：成年人的意外身故 / 伤残保额，建议 50 万起，家里顶梁柱可以考虑 100 万。意外医疗保额，1-5 万就差不多够日常小意外用了。
3. 免责条款：这部分一定要仔细看，不然很容易踩坑。比如有的意外险不赔猝死、不赔高风险运动，如果你有这些需求，就得避开这类产品。
4. 报销比例和免赔额：免赔额越低越好，报销比例越高越好。比如 0 免赔、100% 报销的，肯定比有 500 免赔、只报 80% 的划算。

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三、不同的人，选意外险有啥不一样？一张表格看明白

人群	重点关注	保额建议
成年人（普通）	意外身故 / 伤残、意外医疗	身故 / 伤残 50-100 万，医疗 1-5 万
成年人（高风险职业）	职业类别是否符合，高风险运动保障	身故 / 伤残 100 万起，医疗 5 万起
孩子	意外医疗（无免赔、高报销）	身故不超过 20 万（10 岁以下）/50 万（10-17 岁），医疗 1-3 万
老人	骨折保障、意外医疗范围	身故 / 伤残 10-20 万，医疗 2-5 万

可能有人会问，孩子为啥身故保额有限制？这是国家规定的，为了保护未成年人，所以别想着给孩子买超高保额的身故保障，没用。

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四、买意外险，最容易踩的坑有哪些？怎么避开？

1. 只看价格不看保障：有些产品看着便宜，但保障缺这少那，比如没有意外医疗，或者免责条款一大堆。怎么避？先看保障范围，再比价格。
2. 不看职业限制：比如你是建筑工人，却买了只保办公室职员的意外险，真出事了可能不赔。怎么避？投保前一定要看清楚产品允许的职业类别，如实填写自己的职业。
3. 忽略续保问题：一年期意外险大多不保证续保，今年买了明年可能就买不了了。怎么避？如果担心这个，可以看看有没有能续保到比较大年龄的产品，或者每年记得及时续保。

本人觉得，买意外险不能图省事，多花几分钟看看条款，总比事后理赔难强。

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五、投保和理赔时，有哪些要注意的？

投保的时候，信息一定要填对，姓名、身份证号、职业这些，错了可能影响理赔。还有，要告诉家人自己买了意外险，保什么、保多久，万一出事了家人也知道找谁理赔。
理赔的时候，记住这几步：

• 第一时间报案，一般是 48 小时内，打保险公司客服电话就行。
• 准备好材料，像医院的诊断证明、费用发票、意外事故说明（有的需要）。
• 提交材料后，等着保险公司审核，没问题的话钱就会打过来了。

有人可能会问，要是对理赔结果不满意该怎么办？可以先和保险公司沟通，沟通不成还能向银保监会投诉，总有解决办法的。

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其实选意外险真的不难，就记住这几点：看保障全不全、保额够不够、免责严不严、价格合不合理，再结合自己的情况选。小编希望大家都能选到合适的意外险，用最少的钱，得到最实在的保障。别再纠结了，按这些方法去选，准没错！