每次给私家车买车险，是不是总被业务员围着推荐 “全险套餐”？一会儿说 “新车必须买划痕险，不然被划了没人赔”，一会儿又劝 “自燃险得加上，老车容易出问题”，最后花了五六千，一年下来别说划痕、自燃了，连小剐蹭都没遇上，感觉钱全打了水漂？其实私家车车险真不用买这么多，关键是挑最必要的险种，把那些华而不实的套路险种剔除掉，今天小编就给大家奉上实用投保指南，帮你花小钱办大事，不白扔一分钱。

一、私家车必买的 3 个核心险种，少一个都可能吃亏

私家车日常开，最怕的就是出事故自己掏钱修、掏钱赔别人，这 3 个核心险种就是帮你扛这些风险的，先把它们搞明白，就不会买错。

1. 交强险：没它开不了路，必须买！

不管你是新车还是老车，只要想合法上路，交强险就躲不开，这是国家强制要求的。它主要赔什么呢？比如你开私家车不小心撞了别人的电动车，对方修车花了 1500，或者对方有点轻伤，看病花了 1 万，交强险都能帮你赔一部分。不过它的额度不高，财产损失最多赔 2000，医疗费用 1.8 万，死亡伤残 18 万，要是撞了豪车或者出了严重人伤，这点钱肯定不够，但没它不行，被交警查到没买，车会被扣，还得罚两倍保费，所以这是底线，必须买。

2. 车损险：自己的车坏了能修，新车老车不一样

车损险是保自己私家车的，不管是撞了墙、蹭了护栏，还是下雨被淹、被高空坠物砸了，只要车坏了，它都能帮你赔维修费。2020 年之后车险改革，以前要单独买的玻璃险、自燃险、涉水险，现在都包含在车损险里了，不用额外花钱。那是不是所有私家车都得买？也不是，新车或者价值 10 万以上的车，肯定建议买，毕竟修一次可能要几千块；但车龄超 8 年、价值低于 5 万的老车，一年车损险保费要 1000 多，修一次车可能才 800，这时候买不买就看你了。不过话说回来，要是老车还打算开个两三年，万一出个大事故，没车损险就得自己全掏，也挺肉疼的，所以得自己权衡。

3. 第三者责任险（三者险）：赔别人的 “大钱”，保额别太低

交强险赔得少，三者险就是补它的缺口。比如你开私家车撞了别人的奔驰，修车要 30 万，交强险只赔 2000，剩下的 29.8 万就得靠三者险。那买多少保额合适呢？小编觉得 200 万或许更稳妥，尤其是在一线城市或者经常跑高速的私家车，路上豪车多，人伤赔偿也贵；但要是你只在小县城开，平时就买个菜、接接孩子，100 万保额可能也够，具体得看日常用车场景，没有绝对的标准。之前有个朋友在县城开私家车撞了电动车，三者险 100 万够赔了，但要是在上海撞了豪车，200 万可能都不够，所以保额选多少，真的和在哪里开关系很大。

二、这些 “套路险种” 别碰，90% 私家车用不上

业务员总爱推这些险种，但对大多数私家车来说，根本用不上，买了就是白花钱，看看你有没有踩过坑。

套路险种名称	业务员常说的 “理由”	私家车实际需求	要不要买？
划痕险	“新车被划了心疼，修一次要几百”	私家车大多停小区或车库，被划概率低，小划痕自己补 200 块，买险要 300	不建议，除非是百万豪车
自燃险	“老车线路老化，容易自燃”	新车在质保期内，自燃了厂家赔；老车没改装过线路，自燃概率比中彩票还低	不建议，除非是改装过的老车
玻璃单独破碎险	“高速被石子砸破玻璃，修一次要上千”	现在车损险已经包含玻璃单独破碎，单独买就是重复花冤枉钱	不建议，车损险够了
车上货物责任险	“拉点东西坏了能赔”	私家车大多拉人，很少拉值钱货物，拉点衣服、日用品坏了也不值钱	不建议，完全用不上

1. 划痕险：新车也别买，小划痕自己搞定

业务员总说 “新车得买划痕险，不然被划了没地方赔”，但私家车停在正规小区，被故意划的概率特别低，就算有小划痕，自己网上买支补漆笔，50 块就能搞定，买划痕险一年要 300 多，还影响次年保费，太不划算。小编邻居刚买新车，被劝买了划痕险，一年下来没用到，第二年续保保费还涨了 200，后悔死了。

2. 自燃险：除非改装过，否则不用想

“老车容易自燃，买个自燃险放心”，这话听着有理，但私家车只要没改过线路、没加过乱七八糟的设备，自燃的概率特别低。小编开了 6 年的老车，从来没担心过自燃，而且新车在质保期内，真自燃了厂家会免费修或者换车，根本不用靠自燃险。不过话说回来，关于那些改装过的私家车，自燃险到底能不能 100% 理赔，比如改装了音响导致自燃，保险公司会不会以 “私自改装” 拒赔，这个小编也不太清楚，具体机制待进一步研究，可能需要提前问清楚保险公司。

三、不同情况的私家车，险种怎么选更精准

不是所有私家车都按 “3 个核心险” 买，得看你的车龄、用车场景，这样选更精准，不浪费钱。

1. 新车（1 年以内）：核心 3 险 + 医保外用药责任险

新车维修贵，而且新手开新车，剐蹭、撞人的概率相对高，除了交强险、车损险、200 万三者险，建议再加个医保外用药责任险，一年才 30-50 块。要是撞了人，对方用了进口药，交强险和三者险只赔医保内的，这个险能赔医保外的，避免自己掏大钱。小编刚买新车的时候就加了这个险，后来蹭了个行人，对方用了 8000 进口药，保险公司全赔了，自己没花一分钱。

2. 老车（5 年以上，价值 5 万以下）：核心 2 险就够

老车不值钱，维修便宜，车损险可以考虑不买，只买交强险 + 200 万三者险 + 医保外用药责任险，一年保费 2500 左右，比买全险省 2000 多。小编爸的老车就是这么买的，去年蹭了护栏，修车花 1200，自己掏的，比 3 年没买车损险省的 3000 块划算多了。不过这里要提醒一句，要是老车还打算开很久，而且你对车特别爱惜，也可以买车损险，具体看你自己怎么想。

3. 经常跑高速的私家车：三者险保额提一提

经常跑高速，车速快，撞大型车或者豪车的概率高，三者险建议买 300 万保额，比 200 万贵 200-300 块，多的 100 万保障能让你更安心。小编朋友经常跑高速，买了 300 万三者险，去年在高速上追尾了一辆宝马，修车花 28 万，保险公司全赔了，要是只买 100 万，自己得掏 18 万，那就亏大了。

四、买车险时的 3 个避坑小技巧，别被忽悠

1. 别在 4S 店买，自己网上查报价

4S 店的车险比保险公司官网贵 20% 左右，比如官网报 4500，4S 店可能报 5500。你可以在平安好车主、人保 APP 上自己查报价，还能对比不同公司的价格，选最便宜的。小编去年在 4S 店问要 5800，自己在网上买才 4200，省了 1600。

2. 别信 “不买全险不给提车”

这是 4S 店的套路，你可以说 “我自己已经在网上买好险了，马上生效”，他们不会真不让你提车。小编表姐提车的时候，4S 店非让买全险，她坚持自己买，最后顺利提车，还省了不少钱。

3. 续保提前 30 天查，有优惠

保险公司在月底、季度末会有续保优惠，比如打 9 折、送加油卡。你提前 30 天查报价，能赶上优惠，比到期当天买省 200-300 块。小编每次都提前 20 天查，去年续保省了 280，还送了 100 块加油卡。

结尾：个人心得建议

小编觉得，私家车买车险，核心就是 “保刚需、弃鸡肋”，别被 “全险”“套餐” 这些词忽悠，也别漏了交强险、三者险这些核心险。不同车龄、不同用车场景，选的险种不一样，多对比、多问，别怕麻烦。毕竟车险是给自己的保障，花对钱才能安心，希望这些建议能帮到你，让你买车险的时候少踩坑，开车上路更放心！