刚提 15 万的新车，怕刮擦没保障，不知道小车保险必买哪些险种最划算；开着 8 年的旧车，觉得车不值钱，又怕多买险白花冤枉钱 —— 不管是新车还是旧车，车主选保险时都有自己的纠结点。其实小车保险没有 “通用方案”，新车要重保障，旧车要重实用，今天小编就把小车保险必买险种的旧车 / 新车不同方案讲透，表格列得明明白白，一目了然，跟着选准没错，一起往下看吧！

一、基础问题：先搞懂！有个险所有人都得买，没它开不了车

1. 问：不管是新车还是旧车，有没有必须买的险？不买会咋样？

答：有！交强险是法定必买的，相当于车子的 “上路许可证”，不管新车旧车，不买就没法上路。它的费用固定：6 座以下小车每年 950 元，6 座以上 1100 元，主要赔事故中第三方的人身伤亡和财产损失。但交强险保额特别低 —— 死亡伤残最高 18 万，医疗费用最高 1.8 万，财产损失最多 2000 元，要是撞了人或豪车，这点保额根本不够，所以必须搭配商业险，千万别以为只买交强险就够了。
小编邻居开旧车，觉得 “自己开得慢，只买交强险就行”，结果没俩月蹭了豪车，修车费 5 万，交强险只赔 2000 元，自己掏了 4.8 万，后悔得不行。

2. 问：为啥新车和旧车的保险方案不一样？差别在哪？

答：核心是 “车辆价值和风险不同”。新车价值高，哪怕小刮擦，维修配件价格也贵（比如新车一个大灯可能要 3000 元），而且新手开新车的概率高，事故风险大，所以得保得全一点；旧车贬值快，车价可能只剩几万，维修配件也便宜（旧车大灯可能只要 800 元），小刮擦自己能承担，就不用买那么多险。不过话说回来，新车就算是老司机开，也建议买车损险，毕竟新车维修配件价格高，万一撞坏了，自己修成本太高。

二、新车必买方案：10-20 万新车，这样配最划算

1. 问：10-20 万的新车，必买哪些险种？有没有具体清单？

答：有！小编为大家带来了新车专属必买清单，详细的设置方法，一起看看吧：

• 必买核心险：
  1. 交强险（950 元）：法定必买，没它不能上路；
  2. 第三者责任险（三者险）（200 万保额，约 800-1200 元）：新车不管是新手开还是老司机开，都建议买 200 万保额（一线城市可 300 万），现在路上豪车多，万一撞了人或豪车，200 万保额能兜住大部分赔偿，比 100 万保额多花 200 元，却能避免大风险；
  3. 车损险（2025 升级款）（约 1500-2200 元）：2025 年的车损险特别实用，包含了刮擦、碰撞、暴雨泡水、玻璃单独破碎等 11 项保障，不用额外买附加险。新车哪怕蹭掉一块漆，修车费可能都要 500 元以上，车损险能全赔，特别值；
  4. 医保外用药责任险（约 50-80 元）：事故中伤者用的进口药、钢钉等医保外费用，交强险和三者险不赔，这个险能全报，几十块钱换几千块保障，别省。
  
  
• 可选补充险：
  驾乘意外险（约 300-500 元）：比座位险划算（5 座座位险得 500 元以上），跟车不跟人，全车乘客都保，节假日保额还翻倍，经常拉家人的车主可以加。

按这个方案买，15 万的新车年保费大概 4000-5000 元，比买 “全险” 省 1000-2000 元。小编去年提 15 万的新车，就按这个方案买的，后来蹭了别人的车，三者险全报了；自己车刮擦，车损险也赔了，特别省心。

2. 问：新车一定要买车损险吗？老司机开新车，能不能不买？

答：建议买！老司机开新车虽然事故概率低，但新车维修成本高。比如老司机开新车，不小心撞了护栏，修车费可能要 2 万，要是没买车损险，就得自己掏；要是买了车损险，就能全赔。小编舅舅是老司机，买新车时也没省车损险的钱，他说 “新车配件贵，修一次够交好几年保费，没必要省”。

三、旧车必买方案：分车龄！5 年以内和 5 年以上不一样

1. 问：车龄 5 年以内、车价 8-10 万的旧车，该怎么选险种？

答：这类旧车还值点钱，维修费用不算特别低，建议这样配：

• 必买核心险：
  1. 交强险（950 元）：必须买；
  2. 第三者责任险（三者险）（200 万保额，约 800-1000 元）：旧车撞人、撞豪车的风险和新车一样，保额不能降，200 万足够；
  3. 医保外用药责任险（约 50-80 元）：和新车一样，别省；
  
  
• 可选险：
  车损险（约 1200-1500 元）：要是自己开车偶尔会刮擦，或者维修频繁，建议买；要是自己开得特别小心，一年到头没几次小刮擦，也可以不买，小修自己掏。

小编朋友有辆 5 年的 10 万旧车，去年没买车损险，小刮擦自己修花了 600 元，比买车损险省了 600 元；但要是撞坏了大灯 + 保险杠，修车费 2000 元，这时候买车损险就划算。

2. 问：车龄 5 年以上、车价 5 万以下的旧车，怎么选最省钱？

答：这类旧车贬值多，维修便宜，重点保 “第三方”，方案如下：

• 必买核心险：
  1. 交强险（950 元）：必须买；
  2. 第三者责任险（三者险）（100-200 万保额，约 700-900 元）：县城 / 农村开选 100 万，城市开选 200 万，足够应对大部分事故；
  3. 医保外用药责任险（约 50-80 元）：几十块钱，别省。
  
  
• 不买的险：
  车损险和所有附加险（划痕险、自燃险等）。这类旧车维修太便宜，比如换保险杠 500 元，补漆 300 元，自己修比买车损险（1200 元）省 700 元，没必要买。

或许暗示旧车车龄超 8 年且车价低于 5 万，不买车损险更划算，小编舅舅开 10 年的 5 万旧车，每年就买交强险 + 200 万三者险 + 医保外用药险，年保费 2000 出头，比买全险省 3000 多，小修自己掏，特别值。不过不同地区对旧车车损险的折扣政策不一样，具体哪些地区有额外优惠，小编暂时没查到详细清单，具体机制待进一步研究，大家续保前可以问保险公司客服。

四、新车 vs 旧车方案对比表：一目了然看差异

为了让大家更清楚，小编整理了新车和旧车（分车龄）的方案对比，保费按 2025 年行情估算：

车辆类型	车价 / 车龄	必买险种搭配	年保费（估算）	保障重点	省钱亮点
新车	15 万 / 1 年	交强险 + 200 万三者险 + 车损险 + 医保外用药险	4000-5000 元	自己车 + 第三方 + 医保外费用	剔除划痕、自燃险，省 800-1000 元
旧车（较新）	10 万 / 5 年	交强险 + 200 万三者险 + 医保外用药险（车损险可选）	2800-3500 元	第三方 + 医保外费用	车损险按需选，省 1200-1500 元
旧车（较老）	5 万 / 10 年	交强险 + 100-200 万三者险 + 医保外用药险	2000-2500 元	第三方 + 医保外费用	不买车损险及附加险，省 3000 + 元

五、避坑指南：不管新车旧车，这些 “无用险” 别买

1. 问：销售推荐 “全险”，说 “新车旧车都该买全险”，真的要信吗？

答：别信！“全险” 里有很多无用险，比如划痕险、自燃险、全车盗抢险：

• 划痕险：新车旧车都别买，2025 年车损险已包含 “事故划痕”，小划痕自己修更便宜；
• 自燃险：新车有厂家质保，旧车没改线路很少自燃，买了纯浪费；
• 全车盗抢险：现在汽车防盗技术好，全车被盗概率极低，不如把钱加在三者险保额上。

小编邻居买新车时听销售的买了全险，年保费 6800 元，后来发现附加险一次都没用，今年换成咱们的新车方案，保费降到 4500 元，省了 2300 元。

2. 问：旧车车主为了省钱，把三者险保额降到 100 万，可行吗？

答：看情况！县城 / 农村开，车少豪车少，100 万保额够；但在城市开，尤其是一线城市，建议 200 万保额。比如在城市撞了人，医疗 + 伤残赔偿可能得 150 万，100 万保额不够，自己得掏 50 万，反而亏了。200 万保额比 100 万只多花 200 元，却能多一份安心，这笔钱别省。
在小编看来，小车保险最划算的买法，就是 “新车重保障，旧车重实用”—— 新车保住交强险 + 200 万三者险 + 车损险 + 医保外用药险，旧车按车龄选 “交强险 + 三者险 + 医保外用药险”，按需买车损险，再剔除所有无用险，就能花最少的钱买最实用的保障。不用追求 “全险”，也别漏买关键险，按自己的车辆情况选方案，就是最划算的。希望这些新车旧车方案能帮到大家，以后买保险再也不用纠结，一目了然选对险！