上个月帮邻居张师傅算账，他开网约车每天跑 12 个小时，一个月流水大概 15000 元，可减去油钱 3000、平台抽成 4000、保养 500，剩下的钱刚够养家。当他说到 “今年保险要交 13000 元” 时，突然叹口气：“这钱比我三个月房租还多，到底合理吗？不交又怕出事，交了又心疼。” 你是不是也有这种困惑？看着 13000 元的保险费，不知道该不该交，怕交了冤枉钱，又怕不交没保障。别慌，今天小编就跟大家说 3 个关键判断点，看完你就懂这 13000 元到底值不值，该不该交了！

一、判断点 1：13000 元里到底包含啥？没这些险种，跑营运等于 “裸奔”

很多人觉得 13000 元贵，是因为没搞清楚这钱花在了哪。其实网约车保险不是 “一笔笼统的费用”，而是由 4 个必买险种组成的，少一个都没法安心跑营运。小编特意找做保险的朋友要了份网约车保险明细，帮大家拆解一下 13000 元的常见构成：

1. 交强险（必买，国家强制）
   
   • 作用：不管是撞了行人还是剐了其他车，交强险能先赔一部分，没它连行驶证年检都过不了，更别说跑网约车了。
   • 费用：网约车的交强险比私家车贵，一般在 1800-2200 元 / 年（比如 10 万左右的轿车，交强险大概 2000 元）。
   • 小编提醒：千万别想着省交强险的钱，去年有个司机没买交强险，被交警查到罚了 4000 元，还扣了车，反而更亏。
   
   
2. 第三者责任险（核心保障，建议保额 100 万以上）
   
   • 作用：要是不小心撞了豪车，或者把人撞伤，交强险最多赔 20 万，剩下的就得靠第三者责任险补。现在大部分城市的网约车平台，都要求司机买 100 万以上保额，一线城市甚至要 200 万。
   • 费用：100 万保额大概 4500-5500 元 / 年，200 万保额要 6000-7000 元 / 年。
   • 自问自答：我只在小县城跑，买 50 万第三者责任险行不行？
   • 答：真不行！现在路上电动车多，万一撞了人，医疗费、误工费加起来很容易超 50 万。去年小编老家就有个司机，买了 50 万三者险，撞了个老人，最后自己补了 30 万。哪怕在小县城，也建议至少买 100 万，多花 1000 块，能避免自己掏大钱。
   
   
3. 车上人员责任险（保司机 + 乘客，平台常要求）
   
   • 作用：要是急刹车导致乘客磕伤，或者自己开车受伤，这个险能赔医疗费。很多平台入驻时，会明确要求司机买这个险，不然不让接单。
   • 费用：按 “每座保额” 算，一般选每座 10 万，5 座车大概 1500-2000 元 / 年。
   
   
4. 车辆损失险（保自己的车，刮碰不用自己修）
   
   • 作用：网约车每天跑 200 多公里，刮刮碰碰难免，要是车被撞了，车损险能赔修车钱。比如车前脸撞坏了，修一下要 8000 元，有车损险就能全报。
   • 费用：根据车价定，10 万的车大概 2500-3000 元 / 年，20 万的车要 4000-4500 元 / 年。
   
   

把这些加起来，比如 “交强险 2000 元 + 200 万三者险 6500 元 + 车上人员险 1800 元 + 车损险 2700 元”，刚好 13000 元。这么一看，每笔钱都花在了 “刚需保障” 上，不是保险公司随便定的高价。
为了让大家更清楚 “哪些险必须买”，小编做了个表格，对比 “必买险” 和 “可省险” 的区别：

险种类型	具体险种	是否必买	一年费用范围	不买的风险
必买险	交强险	是	1800-2200 元	罚款、扣车，无法上路
必买险	第三者责任险（≥100 万）	是	4500-7000 元	出事故自己赔巨款
必买险	车上人员责任险	是	1500-2000 元	乘客受伤或自己受伤，医疗费自付
必买险	车辆损失险	建议买	2500-4500 元	修车费全自付，一次大修花几万
可省险	玻璃单独破碎险	否	300-500 元	玻璃碎了自己花几百修
可省险	车身划痕险	否	500-800 元	小划痕不影响使用，可攒着一起修

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二、判断点 2：你所在的城市 + 车型，决定 13000 元合不合理

同样是 13000 元，在一线城市开新车，和在三四线城市开老车，合理性完全不一样。小编对比了全国 6 个城市的网约车保险报价，发现有两个关键因素会影响保费，大家可以对照自己的情况看：

1. 所在城市的 “风险等级”

• 一线城市（北京、上海、广州）：车多、路况复杂，早晚高峰堵车严重，事故概率比小城市高 30% 以上；而且一线城市的医疗费用、修车费用也贵，比如同样撞了人，一线城市的误工费可能是小城市的 2 倍。所以一线城市的网约车保险，200 万三者险 + 全险，一年基本在 12000-14000 元，13000 元属于正常范围。
• 三四线城市：车少、路况好，事故概率低，医疗和修车费用也便宜。要是在三四线城市，同样的保额，保险费一般在 9000-11000 元，要是报价 13000 元，就有点虚高了，这时候可以跟保险公司砍价，或者换一家。

2. 车辆的 “使用情况”

• 新车 / 高价车：比如刚买的 15 万的车，车损险费用高，加上高保额三者险，13000 元是合理的。毕竟新车撞了心疼，修车费也贵，全险能省不少心。
• 老车 / 低价车：比如开了 6 年以上，车价只剩 5 万的车，车损险费用会低很多，要是还花 13000 元买保险，就不太值了。小编建议这种情况，只买 “交强险 + 100 万三者险 + 车上人员险”，大概 8000-9000 元，足够应对基本风险。

自问自答：我在二线城市开 3 年的 10 万左右的车，保险一年 13000 元合理吗？
答：要看保额！要是你买的是 200 万三者险 + 全险（车损、车上人员险都买了），13000 元是合理的；但要是只买了 100 万三者险，其他险种也只买了基础款，那 13000 元就贵了，建议找保险公司要明细，看看有没有附加不必要的险种。

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三、判断点 3：比 3 家报价再决定 —— 别只听一家，避免多花冤枉钱

很多司机朋友觉得 13000 元贵，是因为只问了一家保险公司，没对比过其他家。其实不同保险公司的报价，会有 1000-2000 元的差异，多对比几家，就能知道自己的 13000 元到底该不该交。小编教大家 3 个简单步骤，轻松对比报价：

1. 第一步：明确自己的 “保额需求”
   先想清楚自己要保哪些险、保额多少，比如 “交强险 + 200 万三者险 + 车上人员险（每座 10 万）+ 车损险”，把这个需求写下来，跟所有保险公司都按这个要求报价，这样对比才有意义。别这家问 200 万三者险，那家问 100 万，最后价格差很多，没法比。
   
2. 第二步：找 3 家不同类型的保险公司
   
   • 大公司（平安、人保、太平洋）：服务好、理赔快，但报价可能稍高；
   • 中型公司（阳光、大地）：报价中等，服务也不错；
   • 本地小公司：报价可能最低，但要确认它在当地有理赔网点，不然出了事麻烦。
     小编之前帮一个司机对比过，同样的需求，平安报价 13500 元，阳光报价 12200 元，本地一家公司报价 11800 元，最后他选了阳光，既划算又有保障。
   
   
3. 第三步：确认没有 “隐形收费”
   有些保险公司会给你附加一些没必要的服务，比如 “全年免费道路救援”“代年检服务”，这些服务看着有用，其实会加钱，一年多收 300-500 元。你可以跟保险公司说：“我只要基础险种，附加服务不用，把这部分费用去掉。” 这样能省一笔钱。
   

为了让大家更清楚 “如何对比报价”，小编做了个简单的对比表模板，大家可以照着填：

保险公司	报价金额（元 / 年）	包含险种（200 万三者险 + 全险）	理赔网点数量（本地）	附加服务（是否收费）
平安保险	13500	交强险 + 三者险 + 车损险 + 车上人员险	15 个	道路救援（免费）
阳光保险	12200	交强险 + 三者险 + 车损险 + 车上人员险	8 个	无附加服务
本地 XX 保险	11800	交强险 + 三者险 + 车损险 + 车上人员险	3 个	代年检（收费 300 元）

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看完这 3 个判断点，相信大家对 “网约车保险一年 13000 元该不该交” 有了答案。在小编看来，判断的核心不是 “13000 元多不多”，而是 “这笔钱能不能帮你挡住风险”。要是你在一线城市开新车，买的是高保额全险，那 13000 元该交，因为它能让你跑营运时更安心；要是你在小城市开老车，保额也不高，那 13000 元可以再谈谈，别盲目交。
最后给大家一个小建议：买保险时别只看价格，也要问清楚理赔速度。比如有些保险公司有 “网约车专属理赔通道”，报案后 1 小时内定损，3 天内到账，这样能减少你因为修车耽误的营运时间，反而更划算。希望这篇文章能帮到大家，要是你还有其他保险相关的疑问，也可以留言跟小编聊～