刚给娃选保险，就被亲戚朋友支招：“先买重疾险，治病要紧！”“要不先存教育金，以后上学用！” 越听越乱 —— 儿童应该买什么保险？到底先买哪个再买哪个？怕颠倒顺序花了钱没保障，又怕漏买关键险种，家长必知的投保顺序，别颠倒了可自己却没头绪，该怎么办呢？别着急，今天小编就把儿童投保的正确顺序拆解开，从基础到进阶讲明白，还附错误案例对比，看完你就知道该怎么安排，一起往下看吧！

一、先搞懂：为啥投保顺序不能颠倒？颠倒了会有啥后果？

很多家长觉得 “先买哪个都行”，其实顺序错了，可能白花钱还没保障。小编先给大家看个错误案例对比表，再讲背后的原因：

投保顺序类型	具体做法	实际后果	每年保费（参考）
正确顺序	儿童医保 → 医疗险 → 重疾险 → 意外险 → 教育金	全面覆盖风险，小病大病都能报	1000-2000 元
错误顺序 1（先买教育金）	教育金 → 重疾险 → 医疗险 → 意外险	娃住院花 8000 自掏，教育金没法报医疗费	3000 + 元
错误顺序 2（先买重疾险）	重疾险 → 医疗险 → 儿童医保 → 意外险	医保没办，医疗险报销比例低，多花 2000 元	1800 元

1. 问：先买教育金为啥是错的？教育金不也是给娃的保障吗？
   答：教育金是 “存钱的”，不是 “治病的”！小编邻居就犯过这错，先给娃买了每年 3000 元的教育金，后来娃肺炎住院花 8000，没买医疗险，医保也忘了办，全得自己掏。教育金要等娃上学才能取，急用钱的时候取不出来，就算取出来也会损失本金。对孩子来说，先有 “能治病、能报销的保障险”，再谈 “存钱的教育金”，颠倒了就是把 “锦上添花” 当成了 “雪中送炭”，真出事根本没用。
   
2. 问：先买重疾险，再办医保和医疗险，为啥也不行？
   答：因为医保是 “基础中的基础”，没医保，医疗险报销比例会低很多！小编同事给娃先买了 50 万重疾险（每年 600 元），没办医保就买了医疗险，后来娃住院花 1 万，医疗险只报了 5000（没医保报销比例 50%）；要是先办了医保（每年 300 元），医保能报 4000，医疗险再报剩下的 6000，自己一分不掏。而且医保没健康要求，刚出生就能办，先办医保再配其他险，能省不少钱，顺序错了反而多花钱。
   

二、儿童投保正确顺序：5 步走！每步都有详细说明

这是最核心的部分！小编把正确顺序分成 5 步，每步都讲清 “为啥先买”“怎么买”，还有自问自答解惑，详细的设置方法，一起看看吧！

第一步：先办儿童医保（出生 3 个月内必办！）

• 问：儿童医保到底有多重要？为啥要放在第一步？
  答：它是 “所有保障的基础”！不管娃有没有健康问题，刚出生就能办，每年才 100-300 元，门诊、住院都能报，而且是唯一 “不看健康状况” 的保险。小编表姐家娃出生时有黄疸，其他保险买不了，全靠医保报了 3000 多治疗费。要是不办医保，后续买医疗险、重疾险要么保费贵，要么报销比例低，甚至买不了，所以第一步必须办医保。
• 怎么办理？：新生儿带户口本、出生证明去社区服务中心办；已上户口的，在 “国家医保服务平台” APP 上就能缴费，5 分钟搞定。记住，出生 3 个月内办，办完就能用；超过 3 个月，得等次年 1 月才生效，别错过时间！

分割线

第二步：再买医疗险（优先选 “能报大额 + 门诊” 的）

• 问：医疗险有很多种，先买百万医疗险还是小额医疗险？
  答：先买 “百万医疗险”，预算够再补 “小额医疗险”！百万医疗险能报大额住院费用（比如 200 万保额），应对白血病、严重肺炎这些花大钱的病，每年才 200-500 元；小额医疗险能报门诊、小额住院费用（比如 1 万保额），适合娃常感冒的情况，每年 100-300 元。小编给自家娃先买了百万医疗险（300 元 / 年），后来补了小额医疗险（180 元 / 年），去年娃住小医院花 5000，小额医疗险报了 4000，特别值。
• 避坑提醒：选百万医疗险一定要看 “保证续保”，比如保证续保 6 年，避免产品停售买不了；小额医疗险选 “0 免赔、100% 报销” 的，不然花几百报不了，等于白买。

分割线

第三步：接着买重疾险（保额别低于 30 万！）

• 问：重疾险保多久合适？先买保 20 年还是保终身？
  答：小编建议先买 “保 30 年” 的！一是保费便宜，5 岁娃 50 万保额保 30 年，每年才 600 元；保终身得 1500 多，没必要花这冤枉钱。二是 30 年后保险产品会更好，到时候再给娃换更合适的就行。要是预算特别充足，比如每年能轻松拿出 2000 元，保终身也可以，但别为了保终身让自己压力太大。
• 关键要点：① 保额至少 30 万，一线城市选 50 万，应对治疗费上涨；② 选 “消费型”，别买 “返还型”，返还型保费贵一倍，还不实用；③ 优先保 “儿童高发重疾”（比如白血病、川崎病），条款里要明确包含这些疾病。

分割线

第四步：然后买意外险（必须含 “意外医疗”！）

• 问：意外险只看保额够不够就行？为啥要强调含意外医疗？
  答：当然不是！娃的意外大多是小伤，比如摔跤、被烫伤，花几百到几千元，这时候 “意外医疗” 就能报销；要是只看保额（比如 50 万），不含意外医疗，小伤报不了，等于白买。小编邻居家娃在幼儿园摔破膝盖，花 300 元，含医疗的意外险全报了；要是没含医疗，这 300 元就得自己掏。
• 怎么选？：选 20-50 万保额，含意外医疗（0 免赔、100% 报销）的，每年才 50-150 元。比如 “平安小顽童意外险”，50 万保额含医疗，每年 80 元，性价比特别高。

分割线

第五步：最后买教育金（预算够再考虑，不是必买！）

• 问：教育金到底要不要买？什么时候买合适？
  答：不是必买！要是前面 4 步的保障都配齐了，每年还有多余预算（比如 3000 元以上），再买教育金；要是预算不够，把钱存银行、买理财，收益比教育金还高。小编表姐没买教育金，把钱分成两部分：一部分给娃配齐保障险，一部分存 “儿童理财”，3 年下来收益比教育金多 2000 元，还更灵活。
• 避坑提醒：别买 “捆绑型教育金”（比如捆绑重疾险的），保费贵还不灵活；选 “纯教育金”，比如每年存 5000，娃 18 岁能取出来当学费，简单实用就行。

三、家长最容易颠倒的 3 个顺序！看看你有没有犯

很多家长明明知道正确顺序，却还是会犯错，小编总结了 3 个高频错误，帮你避开：

1. 错误 1：先买重疾险，后办医保

• 后果：医疗险报销比例低，多花冤枉钱。比如没医保买医疗险，报销比例 50%；有医保报销比例 90%，住一次院就能差几千元。小编同事就犯过这错，后来补办了医保，才把医疗险报销比例提上来，之前多花的 2000 元再也退不回来了。

1. 错误 2：先买教育金，后买医疗险

• 后果：娃生病没保障，教育金取不出来。小编见过家长每年交 3000 教育金，娃住院花 1 万，教育金取不出来，只能借钱治病，特别狼狈。记住，教育金是 “闲钱” 才买的，没配齐保障险，千万别碰。

1. 错误 3：只买重疾险 + 医疗险，漏买意外险

• 后果：小意外全自费，一年多花几千元。娃活泼爱动，摔跤、烫伤是常事，没意外险，每次花几百都得自己掏，一年下来能多花好几千。小编邻居之前漏买意外险，娃半年摔了 3 次，花了 1200 元，后来补买了，再受伤就全报了。

四、小编的个人观点和建议

帮很多家长按顺序配过儿童保险，小编觉得核心就是 “先保生存，再谈未来”—— 先让娃有治病、报销的保障，再考虑存钱、教育的事。正确顺序 “医保→医疗险→重疾险→意外险→教育金”，就像盖房子，先打地基（医保），再砌墙（医疗险、重疾险），最后装窗户（意外险、教育金），颠倒了就会塌。
另外，投保时别贪多，不是买的险种越多越好，而是 “每步都踩对”。比如医保必须办，医疗险和重疾险必须买，意外险不能漏，教育金看预算，这样一套下来，每年花 1000-2000 元就能覆盖大部分风险，不用花冤枉钱。
最后提醒大家，每年要检查一次保险，比如娃长大的，重疾险保额要不要提；医保别忘缴费，避免断保。希望家长们都能记住这个投保顺序，别颠倒了，给娃配到合适的保障！