孩子刚上幼儿园，你是不是就拿着计算器算：每月兴趣班 1200，小学补数学一年 8000，初中物理班一节 200，高中冲刺班更是上万，到了大学学费加生活费一年至少 5 万 —— 这一路下来，没个几十万根本扛不住！手里的钱放银行，利息少得可怜，存一年还赶不上物价涨；想买点理财，又怕跌了连本金都没了。这时候总听人说 “教育基金能存教育钱”，可你心里一直打鼓：教育基金值得买吗？想知道答案的话，今天小编就一文讲透其中利弊，一起往下看吧！

一、先弄明白：教育基金到底是啥？别光听名字猜

很多人纠结 “值得买不”，其实连教育基金是什么都没搞懂，这很容易买错。这里小编先自问自答，把最基础的问题讲清楚。
问：是不是所有叫 “教育基金” 的产品都一样？听着都像给孩子存教育钱的啊？
答：真不一样！咱们常说的教育基金，其实就两类，差别特别大。一类是教育金保险，你跟保险公司签合同，每月或每年固定交钱，到孩子上高中、大学这些时候，保险公司就按约定返钱，有的还能保孩子生病或意外；另一类是教育主题基金，就是把钱交给基金公司，他们去买跟教育相关的股票、债券，赚了亏了都算你的，没有任何保障功能。简单说，一个偏 “稳”，一个偏 “搏收益”，咱们得先分清再选。
为了让大家更清楚，小编做了张对比表，从风险、收益这些关键地方比一比，一看就懂：

对比的点	教育金保险	教育主题基金
会不会亏本金	不会，收益有保底	可能会，市场跌了就会亏
一年能赚多少	稳定，一般 3%-4% 左右	不一定，好的时候能赚 7%-10%，差的时候会亏
急用钱能取吗	难，一般锁 5 年以上，提前取会亏本金	能，多数随时能取（部分要等 7 天），但短期取可能收手续费
适合啥样的家	想稳、存不住钱的家庭	能扛风险、能放很久的家庭

二、教育基金的 “利”：这 3 点确实能帮到家长

咱们先说说好的地方，要是没点优势，也不会有这么多人考虑它。

1. 能帮你 “强制存钱”，避免乱花

很多家长不是没闲钱，是月初发了工资，不知不觉就花在奶茶、购物、聚餐上了，到孩子要交学费的时候，才发现没存下多少。教育金保险得固定交钱，相当于帮你把钱 “锁” 起来，想乱花也花不了；就算是教育主题基金，选定投的话，每月自动扣钱，也能帮你养成存钱的习惯，长期下来，教育钱就慢慢攒够了。
问：强制存钱真的有用吗？我自己定个计划存钱不行吗？
答：说实话，大部分人自己定计划很难坚持。小编身边有个朋友，本来想每月存 2000 给孩子当教育钱，结果要么朋友借钱，要么自己想换手机，半年下来只存了 3000。后来买了教育金保险，每月必须交 2000，反而存住钱了，所以对自控力差的家长来说，这招真的管用。

2. 专款专用，不会被其他开销挪用

有时候存了一笔钱，本来想给孩子用，结果亲戚借钱、家里要装修、自己想换车，不知不觉就把钱用了，最后孩子要用钱的时候，账户里没多少。但教育基金不一样，你买的时候就想着 “这是给孩子教育用的”，心里会有个约束，不会轻易动这笔钱，孩子该用钱的时候，钱才能准时到账。

3. 部分教育基金有保障，多一层安心

要是选的是教育金保险，很多产品会带身故、重疾保障。比如孩子不幸生病，保险公司会赔一笔钱，既能给孩子治病，之前交的教育钱也不会白交，后续该返的钱还能返。这是普通理财没有的优势，相当于给孩子的教育加了层 “安全垫”。

三、教育基金的 “弊”：这 3 个坑得提前避开

当然，它也不是完美的，要是只看好处不看坏处，很容易买了后悔。

1. 灵活性太差，急用钱会很麻烦

这是最让人头疼的一点。教育金保险一般要锁 5 年以上，要是中间家里有人生病、失业，急着用钱想取出来，不仅拿不到约定的收益，还会亏一部分本金；就算是教育主题基金，虽然能随时取，但要是刚买没几天就取，会收很高的手续费，不划算。

2. 收益不一定高，别指望赚快钱

很多家长以为 “基金” 能赚大钱，其实不是这样。教育金保险的收益也就 3%-4%，比银行定期高一点，但比不过股票；教育主题基金虽然有可能赚更多，但要是赶上市场不好，比如股市下跌，可能几个月就亏 10% 以上。不过话说回来，虽然收益不一定高，但教育金保险胜在稳定，适合不想冒风险的家长，要是想赚快钱，那它肯定满足不了。

3. 选错类型容易亏，得花时间搞懂

要是没分清教育金保险和教育主题基金，很容易买错。比如你想稳，结果买了教育主题基金，赶上市场跌，就会亏本金；要是你想搏收益，买了教育金保险，又会觉得收益太低。很多家长买错类型后亏了钱，这或许暗示选之前先搞懂类型很重要。而且不同教育主题基金的行业配置比例差异很大，具体哪些行业未来增长更稳，机制待进一步研究，普通人想选对也得花点功夫。

四、实操建议：想试教育基金？先做好这 2 步

要是你看完觉得自己家适合，别着急下手，先做好这两步，能帮你少踩坑。

1. 先算清 “需要存多少”，再定 “每月投多少”

很多人一上来就选产品，根本不算钱，最后要么投多了压力大，要么投少了不够用。小编教你个简单的算法：先列孩子各阶段的教育开销，比如小学兴趣班每年 6000，初中补课每年 1.2 万，高中每年 2 万，大学每年 5 万，加起来算出总金额；再按你能存的年限，算每月要投多少。比如总共需要 40 万，想 10 年存够，那每月大概要投 3300 元，别超过家里每月闲钱的 30%，不然会影响日常开支。
问：算不清未来的开销怎么办？比如不知道孩子以后要不要出国。
答：可以按 “保底 + 浮动” 来算。先按国内教育算个保底的钱，比如从小学到大学需要 30 万，再预留 10 万作为浮动（万一要出国或报贵的班），总共按 40 万准备。这样就算以后有额外开销，也不会慌，比完全没规划强。

2. 多对比 3 家以上产品，别听销售 “一面之词”

买教育金保险，一定要看合同里的 “现金价值表” 和 “领取规则”，现金价值表能看到每年提前取能拿多少钱，避免亏本金；领取规则要看清楚 “几岁领、每次领多少”，比如销售说 “上大学能领钱”，你得看合同里是不是写了 “18-22 岁每年领 XX 元”，口头说的不算数。买教育主题基金，要看基金经理的历史业绩（至少看 3 年），别选规模太小（低于 2 亿元）的，风险太高。

五、小编的最后观点

其实教育基金值得买吗，没有绝对的答案。小编觉得，不用看别人买就跟着买，也不用别人说不好就完全否定。要是你自控力差、有明确的教育规划，手里又存够了 3-6 个月生活费的应急钱，那可以试试，尤其是教育金保险，稳当又能存住钱；但要是没应急钱、想短期赚快钱，或者收入不稳定，那不如先等等，别勉强自己。
选之前多想想自家的情况，多对比几家产品，别着急下决定。希望这篇内容能帮到你，孩子的教育是大事，多花点时间弄清楚，总没错的！