选重疾险时总在 “童佳保普通版” 和 “尊享版” 之间纠结？怕多花了钱买尊享版，却没拿到实用的保障；又怕选了普通版，关键时候少了关键赔付？身边好多朋友都问小编 “童佳保尊享版怎么样？”，毕竟多花几千块钱，得弄明白值不值才行。今天小编就做一次深度评测，从保障内容、保费性价比、适合人群全方面拆解，帮你看清尊享版到底好不好，该不该选，一起往下看吧！

一、先理清：童佳保尊享版和普通版啥关系？核心差别在哪？

很多人第一次听说尊享版，先得搞懂它和普通版的区别，不然连自己要对比啥都不知道。

1. 童佳保尊享版和普通版都是富德生命人寿的吗？靠谱性有差别吗？

是的！不管是尊享版还是普通版，都是富德生命人寿的产品，背靠同一家公司，靠谱性没差别。富德生命人寿有银保监会监管，偿付能力也达标，小编查了最新的数据，核心偿付能力充足率远超监管要求，不管买哪个版本，都不用担心 “赔不起” 的问题。
有人会问 “那为啥要分两个版本？是不是尊享版更‘高端’，服务更好？” 其实服务上没差别，理赔速度、客服态度都一样，主要差别在保障范围和赔付规则上，尊享版的保障更全，赔付次数更多，所以保费也贵一点。

2. 童佳保尊享版和普通版的核心差别在哪？一张表看明白！

小编专门整理了两者的核心差异，用表格对比更清晰，大家可以对着看：

对比维度	童佳保尊享版	童佳保普通版	尊享版优势点
重疾保障	120 种重疾，分 6 组赔 6 次，60 岁前额外赔 60%	120 种重疾，分 6 组赔 6 次，60 岁前额外赔 50%	额外赔付比例高 10%，能多拿保额
轻症保障	40 种轻症，不分组赔 5 次，每次赔 35% 保额	40 种轻症，不分组赔 5 次，每次赔 30% 保额	轻症赔付比例高 5%，单次能多拿钱
中症保障	20 种中症，不分组赔 2 次，每次赔 65% 保额	20 种中症，不分组赔 2 次，每次赔 60% 保额	中症赔付比例高 5%，实用性更强
特色保障	含恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔	仅含基础身故、保费豁免	多了两次关键重疾的二次赔付，保障更全
保费（50 万保额，30 年交，30 岁男）	约 7200 元 / 年	约 6300 元 / 年	每年贵 900 元左右，但保障多不少

小编算过一笔账，按 30 年交算，尊享版比普通版总共多花 2.7 万，但多了 “额外赔付 10%”“二次赔责任”，要是真用到这些保障，能多拿几十万，还是挺值的。但有些朋友会说 “我预算有限，每年多 900 也压力大”，这种情况选普通版也可以，基础保障也够用。

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二、深度评测：童佳保尊享版的保障到底好不好？哪些是亮点？

搞懂和普通版的差别后，再看尊享版自身的保障，这才是决定值不值得买的关键。

1. 童佳保尊享版的重疾保障够不够用？6 次赔付真的有用吗？

尊享版保 120 种重疾，分 6 组赔 6 次，60 岁前确诊还能额外赔 60% 保额（比如买 50 万，能赔 80 万）。先回答大家最关心的 “6 次赔付真的有用吗？”—— 其实大部分人用不到 6 次，但 “多次赔付” 的核心价值，是应对 “复发、转移或新患其他重疾” 的风险。比如有人先得了癌症，治愈后几年又得了脑中风，这时候第二次赔付就能用上。
而且尊享版的重疾分组很合理，小编把高发重疾的分组情况列出来：

• 第一组：恶性肿瘤（癌症）—— 单独分组！这是最重要的，因为癌症占重疾理赔的 60% 以上，单独分组后，赔了癌症不影响其他组的重疾理赔；
• 第二组：急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术 —— 这两种病关联性强，放一组合理；
• 第三组：脑中风后遗症、重大器官移植术 —— 都是高发重疾，和其他组不重叠，不影响理赔。

小编对比过其他重疾险，有些把癌症和脑中风放一组，赔了癌症就不能赔脑中风，尊享版这一点做得很良心。

2. 童佳保尊享版的轻症、中症保障全不全？高发疾病都覆盖了吗？

尊享版的轻症保 40 种，中症保 20 种，小编查了高发的轻症、中症，发现全部都覆盖了，比如：

• 高发轻症：极早期恶性肿瘤（原位癌）、轻微脑中风、冠状动脉介入术（支架手术）、心脏瓣膜介入术、主动脉内手术，这些平时最容易遇到的轻症，一个没漏；
• 高发中症：中度脑中风后遗症、中度帕金森病、中度重症肌无力、单侧肺切除，都是会影响生活但没到重疾程度的疾病，也全部包含。

而且赔付比例也高：轻症每次赔 35% 保额（50 万赔 17.5 万），中症每次赔 65% 保额（50 万赔 32.5 万），比很多重疾险的 “轻症 30%、中症 60%” 高，单次能多拿不少钱。有人会问 “轻症赔了之后，重疾还能赔吗？” 可以的！轻症和重疾是独立的，就算轻症赔了 5 次，后续确诊重疾，还是能按重疾保额赔，这点不用担。

3. 童佳保尊享版的 “二次赔” 责任实用吗？什么情况能赔？

这是尊享版最核心的特色，比普通版多了 “恶性肿瘤二次赔” 和 “特定心脑血管二次赔”，小编分别讲清楚：

• 恶性肿瘤二次赔：第一次确诊癌症后，满 3 年如果复发、转移、新发或持续治疗，能再赔 100% 保额（50 万赔 50 万）。现在癌症治疗技术进步，很多人能长期生存，复发转移的风险还在，这个责任很实用；
• 特定心脑血管二次赔：第一次确诊 “急性心肌梗死、脑中风后遗症” 等 5 种心脑血管重疾后，满 3 年再次确诊（或复发），能再赔 100% 保额。心脑血管疾病复发率高，这个责任也很有必要。

小编有个朋友的妈妈，之前得了乳腺癌，3 年后复发，幸好买的重疾险有癌症二次赔，又拿了 50 万理赔款，用来支付治疗费用，压力小了很多。所以尊享版的二次赔责任，不是 “噱头”，是真能应对后续风险的。

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三、性价比评测：童佳保尊享版贵不贵？和同类产品比值得买吗？

光保障好还不够，得看性价比，毕竟多花的钱要值才行。

1. 童佳保尊享版的保费到底多少？不同人群买差多少钱？

小编以 “50 万保额、30 年交、保终身” 为例，整理了不同年龄段的保费，大家可以参考：

• 30 岁男性：约 7200 元 / 年；
• 30 岁女性：约 6800 元 / 年；
• 40 岁男性：约 9500 元 / 年；
• 40 岁女性：约 8800 元 / 年。

和普通版比，30 岁男性每年贵 900 元，30 年总共贵 2.7 万；但和其他品牌的 “多次赔付 + 二次赔” 重疾险比，比如某知名品牌同类型产品，30 岁男性要 8500 元 / 年，尊享版反而便宜 1300 元 / 年，性价比还是挺高的。
有人会问 “能不能选保至 70 岁？保费能便宜多少？” 可以的！30 岁男性选保至 70 岁，每年约 4800 元，比保终身便宜 2400 元，预算有限的朋友可以这么选。

2. 童佳保尊享版和同类产品比，优势在哪？一张表看性价比！

小编选了两款市面上热门的 “多次赔付 + 二次赔” 重疾险，和尊享版做对比，看看它的竞争力：

产品名称	重疾保障	二次赔责任	30 岁男 50 万保额 30 年交保费	优势 / 不足
童佳保尊享版	120 种分 6 组赔 6 次，60 岁前额外赔 60%	癌症 + 5 种心脑血管二次赔	约 7200 元 / 年	保费低，额外赔付比例高，二次赔覆盖全
某品牌 A 产品	110 种分 5 组赔 5 次，60 岁前额外赔 50%	仅癌症二次赔	约 8500 元 / 年	二次赔覆盖少，保费高，不足明显
某品牌 B 产品	120 种不分组赔 2 次，60 岁前额外赔 60%	癌症 + 3 种心脑血管二次赔	约 9200 元 / 年	不分组赔好，但保费太贵，性价比低

从对比能看出，尊享版在 “保费、额外赔付、二次赔覆盖” 上都有优势，尤其是不分组赔虽然好，但保费贵太多，普通人选尊享版的 “分组赔 + 高性价比” 更实用。

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四、适合人群 & 常见疑问：童佳保尊享版该谁买？这些坑别踩！

搞懂保障和性价比后，还要看自己是不是适合买，避免买了用不上。

1. 童佳保尊享版适合谁买？这 3 类人优先考虑！

• 预算充足，想全面保障的人：比如 30-40 岁有家庭责任的朋友，能承担每年 7000 左右的保费，想覆盖 “多次重疾、二次赔” 风险，尊享版很合适；
• 担心癌症、心脑血管疾病的人：比如家里有癌症、心脑血管病史的，尊享版的二次赔能应对复发风险，比普通版更安心；
• 看重 “高额外赔付” 的人：60 岁前是家庭责任最重的时候，额外赔 60% 能拿到更高保额，比如 50 万赔 80 万，应对治疗费用更够。

但有些朋友不适合买，比如 “预算有限，每年只能花 5000 以内” 的，选普通版或其他基础重疾险更合适，别为了尊享版硬扛保费压力。

2. 买童佳保尊享版前，这些常见问题要弄明白！

• 问题 1：健康告知严不严？有高血压能买吗？
  尊享版的健康告知不算特别严，一级高血压（收缩压≤159mmHg，舒张压≤99mmHg）能正常买；二级以上高血压会被拒保。小编建议有健康问题的朋友，先联系富德生命人寿客服，把情况说清楚，别盲目投保。
  
• 问题 2：买了尊享版后，能退保吗？退保会亏多少钱？
  能退保，但前几年退保会亏很多。比如交了 1 年保费 7200 元，退保只能拿回几百块现金价值；交满 20 年退保，能拿回约 8 万，比总保费（14.4 万）还是少。所以尽量别退保，要是实在没办法，也得等现金价值超过总保费后再退。
  
• 问题 3：等待期内生病怎么办？会影响后续理赔吗？
  尊享版等待期是 90 天，等待期内确诊轻症 / 中症，会退还已交保费，合同终止；确诊重疾也是退保费、终止合同。但要是感冒发烧、小手术，不涉及保障范围内的疾病，就不影响后续理赔。小编建议等待期内别去做不必要的体检，避免查出小问题影响保障。
  

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结尾：个人心得建议

小编评测下来，童佳保尊享版是一款 “性价比很高的全面型重疾险”，尤其是 “60 岁前额外赔 60%”“癌症 + 心脑血管二次赔” 这两个点，实用又不贵，适合大部分想做全面保障的朋友。要是你预算够（每年能拿出 7000 左右），家里有癌症或心脑血管病史，或者想在 60 岁前拿到更高保额，选尊享版准没错；要是预算有限，选普通版也能覆盖基础重疾风险，不用硬凑钱。
选重疾险不用追求 “完美”，关键是 “适合自己”。尊享版的保障刚好戳中很多人的核心需求，而且保费比同类产品便宜，值得认真考虑。希望这篇评测能帮到你，要是还有疑问，欢迎留言，小编会尽量回复！