每到发薪日前一周，钱包就容易见底，想买件换季的外套，又不想跟朋友借钱，打开支付宝就看到花呗和借呗，一个能直接付款分期，一个能借出现金用，可到底哪个利息更便宜啊？很多朋友跟小编一样，遇到这种需要周转的情况，都怕选贵了多花冤枉钱，毕竟哪怕每月多还几十，累积起来也不是小数。今天小编就围绕 “花呗与借呗利息对比”，把大家关心的点都讲清楚，一起往下看吧！

先搞懂：花呗和借呗的利息，根本不是一个算法？（基础问答 + 表格对比）

问：我们在使用花呗的时候，利息是怎么算的呀？是不是跟借呗一样按天算？
答：不一样的哦！花呗主要是 “分期费率” 计息，只有你选择分期还款或者最低还款时才会产生利息。比如你用花呗买了 3000 块的家电，选分 6 期还，要是你的花呗 6 期费率是 4.5%，那总利息就是 3000×4.5%=135 块，每期要还的钱就是（3000+135）÷6=522.5 块，这样一眼就能算出总花费，很适合购物场景。
问：那借呗的利息计算方式，又是怎样的呢？
答：借呗是按 “日利率” 算的，你借出来的钱从到账那天开始算利息，哪怕你只借几天也能还。比如你从借呗借 2000 块，日利率 0.04%，用了 30 天的话，利息就是 2000×0.04%×30=24 块，要是借 3 个月，利息就是 24×3=72 块。而且借呗可以选分期还，比如分 12 期，每期还的本金和利息会直接显示在页面上，不用自己算。
为了让大家更清楚两者的区别，小编专门做了个表格，把核心信息列出来，对比着看更明白：

对比维度	花呗（分期还款）	借呗（信用借款）
利息计算方式	分期费率（固定比例，如 12 期 8.8%）	日利率（如 0.02%-0.05%）
利息产生条件	选择分期 / 最低还款时产生	借款到账后即开始计息
常见费率 / 利率	3 期 2.5%、6 期 4.5%、12 期 8.8%	日利率 0.02%-0.05%（因人而异）
适用场景	仅限支持花呗的商家购物	可借现金，用途不限（合规范围内）
还款后额度恢复	每期还完部分额度恢复	全额还款后额度才恢复

问：为啥两者的计息方式差这么多啊？是因为它们的用途不一样吗？
答：对呀！花呗本质是 “消费信贷”，只能用来购物，所以按分期费率算，方便大家买东西时直接知道多花的钱；借呗是 “信用贷款”，借出来的钱能转到银行卡随便用，所以按日计息更灵活，想用几天算几天利息，这样设计也是为了贴合不同的使用场景。

实际算一算：不同金额下，花呗和借呗利息差多少？（列表举例 + 场景问答）

光说算法大家可能没概念，小编找了几个常见的金额，按大多数人的费率和利率算一算，大家可以对着自己的情况参考：

1. 借款 / 消费 1000 元，分 6 期还：
   
   • 花呗：按 6 期费率 4.5% 算，总利息 = 1000×4.5%=45 元，每期还（1000+45）÷6≈174.17 元；
   • 借呗：按日利率 0.04% 算，每月利息 = 1000×0.04%×30=12 元，6 期总利息 = 12×6=72 元，每期还（1000+72）÷6≈178.67 元；
   • 结论：这时候花呗利息更低，比借呗少花 27 元。
   
   
2. 借款 / 消费 5000 元，分 12 期还：
   
   • 花呗：按 12 期费率 8.8% 算，总利息 = 5000×8.8%=440 元，每期还（5000+440）÷12≈453.33 元；
   • 借呗：按日利率 0.04% 算，每月利息 = 5000×0.04%×30=60 元，12 期总利息 = 60×12=720 元，每期还（5000+720）÷12≈476.67 元；
   • 结论：花呗还是更省，比借呗少花 280 元。
   
   
3. 借款 / 消费 10000 元，分 12 期还，且借呗日利率 0.02%（信用好的情况）：
   
   • 花呗：按 12 期费率 8.8% 算，总利息 = 10000×8.8%=880 元，每期还（10000+880）÷12≈906.67 元；
   • 借呗：按日利率 0.02% 算，每月利息 = 10000×0.02%×30=60 元，12 期总利息 = 60×12=720 元，每期还（10000+720）÷12≈893.33 元；
   • 结论：这时候借呗反而更便宜，比花呗少花 160 元。
   
   

问：哎？怎么有的时候花呗便宜，有的时候借呗便宜啊？是不是跟利率和费率有关？
答：没错！关键看你的借呗日利率有多低。要是你的借呗日利率能到 0.02%-0.03%，金额大、分期时间长的话，借呗可能更省；但如果你的借呗日利率是 0.04%-0.05%，那大部分情况花呗分期利息会更低。所以不能一概而论，得按自己的实际数值算。
问：那我们在实际用的时候，怎么快速查自己的花呗费率和借呗日利率呢？
答：很简单的，这样就可以查到：

• 查花呗费率：打开支付宝→我的→花呗→分期还款（随便点一笔账单）→选择分期期数，页面会显示对应的费率；
• 查借呗日利率：打开支付宝→我的→借呗→输入借款金额（不用真借）→选择分期期数，页面会显示日利率和总利息。
  这样查完，再按小编刚才的例子算，就能知道哪个更划算了。

别忽略：提前还款的话，花呗和借呗利息怎么算？（心得分享 + 问答）

小编之前帮朋友算过利息，他一开始选了借呗分 12 期，后来手里有钱想提前还，结果发现利息少了不少，这才知道提前还款对利息影响还挺大。这里也跟大家聊聊提前还款的情况：
问：要是用了花呗分期，想提前还完，剩下的利息还用给吗？
答：不用给的！比如你花呗分 12 期还 5000 元，还了 3 期之后想提前还，那只需要还剩下的本金就行，剩下 9 期的利息不用付，这样能省不少钱。小编建议大家，要是手里有闲钱，花呗分期提前还很划算。
问：那借呗提前还款的话，利息是怎么算的？跟花呗一样吗？
答：不一样哦！借呗是按 “实际使用天数” 算利息的，比如你借 1 万元分 12 期，日利率 0.04%，用了 4 个月想提前还，那利息就只算 4 个月的（1 万 ×0.04%×30×4=480 元），剩下的 8 期利息不用给。但要注意，有些时候借呗提前还款可能会有手续费？不过小编问了身边的朋友，最近几年都没遇到过手续费，大家可以在提前还款页面看清楚再操作。
问：那要是我不确定能不能提前还款，选花呗还是借呗更稳妥？
答：要是你觉得自己可能提前还，那可以优先看借呗的日利率，要是利率低，借呗提前还能省利息；要是借呗利率高，那花呗提前还不用付剩余利息，也很稳妥。小编的心得是，先查清楚自己的利率和费率，再想想要不要提前还，这样选出来的肯定不会错。

小编的总结建议：怎么选才能少花利息？（建议 + 口语化总结）

看了这么多对比，大家应该对花呗和借呗的利息有谱了吧？小编最后给大家几条建议，希望能帮到你：

1. 先查自己的 “专属数值”：不管选哪个，先去支付宝查自己的花呗分期费率和借呗日利率，别人的数值参考不了，自己的才最准；
2. 小额购物选花呗：比如买几百、一千多的东西，分 3-6 期，花呗费率低，还能提前还省利息，很合适；
3. 大额周转看借呗：要是需要几千、一万以上的现金，而且你的借呗日利率在 0.03% 以下，分 12 期的话借呗可能更便宜，还能灵活提前还；
4. 一定别逾期：不管用花呗还是借呗，逾期都会收罚息，还会影响信用，信用不好的话，借呗日利率会变高，花呗费率也可能没优惠，所以一定要按时还。

小编觉得，花呗和借呗没有绝对的 “更便宜”，关键看你的使用场景和个人利率。很多朋友一开始没算清楚就选了，结果还到一半发现多花了利息，特别后悔。其实花个 5 分钟在支付宝上查一查、算一算，就能选到最省的方式。希望今天的对比能帮到大家，下次用支付宝周转的时候，就不用再纠结利息的问题啦！