刚辞掉朝九晚五的工作想做自由职业，打开社保 APP 一看，之前单位交的五险一金全断了 —— 心里瞬间慌了：五险一金能自己交吗？要是能交，哪些险种能自己续上？缴费的时候按多少交才不会有压力？相信很多朋友离职、创业或者做灵活就业时，都有过这种焦虑，今天小编就把这些问题拆透，一起往下看吧！

H2：基础问题 1：五险一金能自己全交吗？先搞懂 “能交” 和 “不能交” 的边界！

问：我想自己把五险一金都续上，不管花多少钱，只要能保着就行，这能做到吗？

答：做不到哦！五险一金里，只有养老保险、医疗保险能个人缴，剩下的工伤保险、失业保险、生育保险，个人怎么都交不了；公积金得看地区，部分城市允许个人缴，多数城市还是得靠单位。小编去年帮表妹问过社保局，工作人员明确说 “工伤、失业、生育这三个险，是绑定单位的，个人没单位就没法参保”—— 因为工伤保险是单位要承担的 “工作风险保障”，你没在单位上班，自然不用交；失业保险是失业时领的补助，个人没单位缴费记录，也领不了，所以这俩险个人缴了也没意义；生育保险现在多数地方和医保合并了，个人交医保就包含生育待遇，不用单独交。所以别想着全交，重点盯养老和医疗就行。

H2：基础问题 2：哪些险种能个人缴？具体怎么认定 “个人参保身份”？

问：既然养老和医疗能个人缴，那谁都能缴吗？比如我是刚毕业没找工作的学生，也能自己交吗？

答：能个人缴的险种就俩：城镇职工养老保险（灵活就业身份）、城镇职工医疗保险（灵活就业身份），部分城市还能交 “城乡居民养老 / 医保”（待遇比职工险低，缴费也少）。但得满足 “参保身份” 要求，不是谁都能交：

1. 灵活就业人员：比如自由职业者、个体工商户、没找工作的失业人员（得有当地户籍或居住证），这是最常见的身份；
2. 无雇工的个体工商户：自己开店没雇人，能以这个身份交，和灵活就业人员的缴费规则差不多；
3. 未就业的本地户籍人员：比如刚毕业没工作的学生、全职妈妈，有本地户口就能交，要是外地户口，得有当地居住证才行。
   小编邻居是全职妈妈，有北京居住证，去年以灵活就业身份交了养老和医疗，每月固定扣费，很方便。不过话说回来，有些城市对外地户籍的灵活就业参保限制多，比如上海要求外地户籍得有 “灵活就业登记证明”，没这个就交不了，所以最好先问当地社保局。

为了让大家更清楚，小编做了个 “个人可缴险种表”：

险种类型	能否个人缴	参保身份要求	关键优势
城镇职工养老保险	能	灵活就业、个体工商户、本地户籍 / 居住证	待遇高，累计 15 年退休能领养老金
城镇职工医疗保险	能	同上	报销比例高，累计满年限享终身医保
城乡居民养老 / 医疗保险	能	本地户籍为主	缴费低，适合预算有限的人
工伤保险 / 失业保险 / 生育保险	不能	必须有单位参保	绑定雇佣关系，个人无参保资格
住房公积金	部分城市能	需当地开放 “个人缴存” 政策（如上海、深圳）	能贷公积金贷款，利率低

H2：场景问题 1：想自己交职工养老和医疗，具体怎么操作？线上能办吗？

问：我符合灵活就业身份，想交职工养老和医疗，是得跑社保局还是线上就能办？详细的设置方法，一起看看吧！

答：线上就能办，不用跑窗口，分 3 步：

1. 第一步：选参保地，准备材料
   先确定在哪交（一般是户籍地或常住地），准备好身份证、户口本（本地户籍）或居住证（外地户籍），个体工商户还要带营业执照；
2. 第二步：线上注册参保
   下当地社保 APP（比如北京用 “京通”、成都用 “蓉 e 办”），搜 “灵活就业参保登记”，按提示填信息：
   • 选 “参保险种”：勾 “职工养老保险” 和 “职工医疗保险”（想只交一种也能选，比如只交医疗）；
   • 选 “缴费基数”：后面会讲怎么选，先选个中间档就行；
   • 提交材料：上传身份证、居住证照片，确认无误后提交；
   
   
3. 第三步：绑定银行卡扣费
   审核通过后（一般 1-2 天），在 APP 里 “绑定缴费银行卡”，设置 “自动扣费”，每月会自动从卡里扣钱，不用自己手动交。
   小编去年帮朋友在 “浙里办” APP 上办，全程花了 10 分钟，比跑社保局省太多时间。要是不会线上操作，也能去社保局窗口办，带好材料，工作人员会帮你填表格，就是得排队。

H2：场景问题 2：个人交社保，缴费标准怎么定？按多少交才合适？

问：我月薪之前是 8000，现在自己交社保，按多少基数交才不会太贵，又不影响待遇？

答：缴费标准主要看 “缴费基数”，2025 年多数城市的基数范围是 “当地上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资的 60%-300%”，你选的基数越低，每月交的钱越少，但以后的待遇也会低一点；基数越高，交的钱越多，待遇也越好。
小编以 2025 年部分城市的基数为例，算下每月缴费金额（职工养老按 20% 缴，职工医疗按 8% 缴）：

城市	上年度月均工资（参考）	基数范围（60%-300%）	选 60% 基数每月缴费（养老 + 医疗）	选 100% 基数每月缴费（养老 + 医疗）
北京	9500 元	5700-28500 元	5700×(20%+8%)=1596 元	9500×28%=2660 元
成都	7800 元	4680-23400 元	4680×28%=1310.4 元	7800×28%=2184 元
广州	8200 元	4920-24600 元	4920×28%=1377.6 元	8200×28%=2296 元

建议大家按 “月收入的 50%-60%” 选基数，比如你自由职业每月收入 1 万，选 5700-6000 的基数，每月交 1500-1700 元，压力不会太大，待遇也不会太差。要是预算有限，选 60% 的最低基数也没问题，先保着不断缴，以后收入高了再调基数。

H2：场景问题 3：部分城市能个人交公积金，具体怎么操作？缴费标准和单位交有啥不一样？

问：我在上海，听说能个人交公积金，想交了以后买房用，具体怎么弄？交的钱和单位交的一样吗？

答：上海、深圳、杭州这些城市能个人交公积金，以上海 2025 年政策为例，步骤是：

1. 先办 “灵活就业公积金缴存登记”：在 “上海住房公积金网” 上申请，填身份证、银行卡信息，上传 “灵活就业登记证明”；
2. 选缴存基数和比例：基数范围是 2500-36000 元（2025 年上海标准），比例是 10%-24%（个人交全部，因为没单位分担）；
3. 绑定银行卡扣费：审核通过后，每月自动扣费，比如选 5000 基数、12% 比例，每月交 5000×12%=600 元（单位交的话是个人 6%+ 单位 6%，个人只交 300 元）。
   个人交公积金和单位交的区别，主要是 “费用全自担”，但好处是能累计公积金余额，以后买房能贷低利率的公积金贷款。不过有些城市个人交公积金不能享受 “租房提取” 等福利，具体得看当地政策。

H2：解决方案 1：要是不自己交养老和医疗，会有啥影响？能断缴多久？

问：我现在手头紧，想先断几个月社保，等有钱了再续，这样行吗？会有啥后果？

答：短期断 1-2 个月问题不大，但断久了影响不小：

1. 养老保险：断缴不会清零，只是少累计几个月年限，比如你之前交了 5 年，断 3 个月，以后续缴还是从 5 年开始算，但退休时养老金会比没断缴的少几十块（按每月少 10-20 元算）；
2. 医疗保险：断缴超过 3 个月，连续缴费年限会重新算，续缴后有 3-6 个月等待期，期间看病全自费。比如你之前连续交 3 年，断 4 个月，续缴后得等 6 个月才能报销，小编同事去年断了 5 个月医保，感冒住院花了 900 元全自费，特别心疼。
   所以尽量别断缴，要是手头紧，选最低基数交，比如成都最低基数 4680 元，每月交 1310 元，咬咬牙也能扛过去，总比断缴影响报销好。

H2：解决方案 2：预算有限，只能选一个险种交，优先交养老还是医疗？

问：我每月只能拿出 1000 元交社保，养老和医疗只能选一个，该优先交哪个？

答：优先交医疗保险！因为医疗是 “即时保障”，万一生病住院，没医保就得全自费，几千几万的开销根本扛不住；养老是 “长期保障”，断几个月甚至 1 年，以后续缴还能补回来，影响没那么大。
小编邻居去年失业，每月只交医疗（成都最低基数 4680 元，医疗每月交 4680×8%=374.4 元），剩下的钱存起来，今年春天得肺炎住院，报了 70%，自己只花了 1200 元，要是没交医保，就得花 4000 多。要是你预算能再挤挤，哪怕每个月多交 500 元，把养老也带上，这样长期短期都有保障，更稳妥。