快到退休年龄的你，是不是最近总盯着医保缴费记录发呆？“我这职工医保才交了 20 年，到底够不够啊？”“要是差几年没交够，退休后还能补上吗？” 小编身边好几个朋友都有这烦恼，毕竟医保关系到退休后看病报销，可不能马虎。今天就给大家出份详细指南，把 “医保交多少年才够”“不够能不能补” 这两件事说透，一起往下看吧！

一、先搞懂：医保要交多少年才够？职工、居民不一样

想知道 “够不够”，得先分清自己交的是哪种医保 —— 职工医保和居民医保的 “够不够” 标准，差得不是一点半点。

1. 职工医保：各地年限要求差很多，表格一看就懂

职工医保是 “累计缴费制”，交够当地规定年限 + 办理退休，之后就不用再交，还能终身享受报销。但全国没有统一标准，小编整理了常见地区的要求，大家对号入座：

地区	职工医保累计缴费年限（男 / 女）	实际缴费年限要求	一句话总结
上海	15 年 / 15 年	无特殊要求	全国门槛最低，交够 15 年就行
北京、深圳	25 年 / 20 年	满 10 年	男女年限不同，还得够实际缴费时间
长沙、武汉	30 年 / 25 年	满 10 年	年限要求高，退休可补差额
成都	25 年 / 20 年	满 15 年	实际缴费要求比北京严

• 自问自答：为啥有的地方要 “实际缴费年限”？
  实际缴费年限就是你真金白银交过医保的时间，像以前国企工龄算的 “视同缴费年限” 不算在内。比如北京要求累计 25 年（男），但实际得交够 10 年，要是你累计 25 年里有 16 年是视同缴费，实际只交 9 年，那还是不够，得补 1 年实际缴费才行。小编邻居王叔叔就栽过这跟头，退休前才发现实际缴费差 2 年，最后补了钱才享受到待遇。

2. 居民医保：没有 “够不够” 一说，交一年保一年

• 自问自答：居民医保就不用纠结年限了？
  对！居民医保是 “交一年保一年”，不管你交了 10 年还是 20 年，想享受报销就得每年续交，哪怕退休了也得交。小编老家的张阿姨，65 岁领养老金了，每年还得交 380 元居民医保，去年住院花了 2 万，靠当年交的医保报了 1 万 5，要是没交，这笔钱全得自己掏。所以居民医保不存在 “交够多少年就够了”，重点是别断交。

---

二、关键问题：职工医保不够年限，退休后能补缴吗？

这是大家最关心的！答案是：大部分地区可以补，但方式不一样，居民医保没法补，只能续交当年的。

1. 职工医保补缴的 2 种常见方式

• 方式一：退休时一次性补缴
  就是退休办手续的时候，把差的年限一次性交齐，之后不用再交，直接享受终身报销。
  
  • 自问自答：一次性补缴要花多少钱？
    按退休时当地的 “医保缴费基数” 算，比如当地当年基数是 4500 元，医保缴费比例 8%，差 3 年就补：4500×8%×12×3=12960 元。小编同事李姐在长沙退休，差 4 年没够，一次性补了 1 万 5，现在看病报销特别方便，她说 “补这点钱，比以后自己掏钱看病划算多了”。
  • 注意：不是所有地区都能一次性补，比如部分城市要求 “在本地实际缴费满 10 年才能补”，得提前问当地医保局。
  
  
• 方式二：退休后逐年补缴，交够为止
  要是不想一次性掏太多钱，也能退休后每年交，交一年保一年，直到够年限。
  
  • 自问自答：逐年补缴期间，能正常报销吗？
    能！比如你差 2 年，退休后每年交 4000 元，这 2 年里看病照样能报，等交够年限，就不用再交了。小编姑父在北京退休，差 3 年没够，选了逐年补，去年交了 3800 元，当年住院报了 2 万多，比交的保费多太多，特别值。
  
  

2. 补缴要注意的 3 个关键点（重点加粗）

• 关键点 1：补缴只能补 “职工医保”，居民医保补不了
  要是你之前交的是居民医保，想转职工医保，之前的居民医保年限不算，也没法补成职工医保年限，只能从头累计职工医保年限。
• 关键点 2：补缴金额可能逐年涨
  因为缴费基数每年会调整，要是你选逐年补缴，第二年的金额可能比第一年高。比如今年基数 4500，明年可能涨到 4800，保费也会跟着涨。
• 关键点 3：断缴时间长，可能影响补缴资格
  有些地区规定，断缴超过 5 年就不能一次性补，只能逐年补。小编朋友在深圳，断缴 6 年，最后只能逐年补，多交了不少钱，所以能早补就早补。

3. 补缴方式对比表：选哪种更划算？

补缴方式	优点	缺点	适合人群
一次性补缴	缴完不用再管，终身享受待遇	一次性花钱多，压力大	经济条件好，想省心的人
逐年补缴	每年花钱少，经济压力小	得持续缴费，可能涨保费	经济条件一般，差年限少的人

---

三、实用指南：3 步确认自己的医保年限，早规划早安心

怕退休后不够年限？按这 3 步做，提前搞定：

1. 第一步：查清楚自己交的是哪种医保

• 怎么查？看缴费记录：职工医保是 “每月交”，有单位和个人分担；居民医保是 “每年交一次”，金额几百块。也能下载 “国家医保服务平台” APP，登录后在 “参保信息” 里看。

2. 第二步：查累计缴费年限，算还差多少

• 职工医保：在 “国家医保服务平台” 查 “缴费记录”，能看到累计交了多少个月，换算成年（比如 240 个月 = 20 年），再对照当地要求算差额。
• 居民医保：不用算年限，记好每年缴费时间就行，一般是每年 9-12 月交下一年的。

3. 第三步：不够的话，提前咨询补缴政策

• 直接打当地医保局电话（12393），问清楚：“我差 X 年职工医保，退休后能一次性补吗？要多少钱？” 每个地区政策不一样，电话问最准确。小编之前帮妈妈问过，客服特别耐心，还把需要的材料都列出来了，特别方便。

---

四、小编总结

医保要交多少年才够，看你是职工还是居民：职工医保各地 15-30 年不等，居民医保得年年交；要是职工医保不够年限，大部分地区能补，选一次性还是逐年补，看自己经济情况。
建议大家 40 岁以后，每年查一次医保年限，差得少就早补，差得多就提前攒钱，别等退休了才着急。毕竟退休后看病报销是大事，早规划好，才能安安心心享受生活。希望这篇指南能帮到你，有不清楚的地方，记得及时问当地医保局哦！