急着借 5 万块周转 1 个月，打开手机，网贷平台显示 “日利率 0.05%”，民间借贷公司说 “月息 2 分”，银行又给出个 “年利率 6%”，看得人眼花缭乱 —— 这些利息到底算高算低？在法律上，短期借款利息的合法范围是多少？要是不小心借了高息，会有啥后果？别着急，我身边好多朋友第一次借短期钱时，也被这些问题难住了，今天云哥就把这里面的门道讲清楚，连不同平台的常见利息范围、怎么判断合法与否都整理好了，一起往下看吧！

一、先明确：合法利息有上限，超过这个数就不合法

在我国，不管是短期借款还是长期借款，利息都不能随便定，国家为了保护借款人，给民间借贷利息设了上限，超过上限的部分，法律可不认。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率的司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍。LPR 每月会变，能在全国银行间同业拆借中心官网查到，举个例子，2024 年 11 月公布的 1 年期 LPR 是 3.45%，那对应合法利息上限就是 3.45%×4 = 13.8%。
也就是说，不管借多久，年利率超过这个数，多出来的利息部分就不受法律保护，借款人可以不还；要是已经还了，还能要回来。这是大原则，记住了，再看具体平台利息就不会被坑。

二、不同平台短期借款利息对比：银行最低，小贷最高，别选错

不同平台的短期借款利息差很多，有的合法又划算，有的可能就踩在高息边缘，我整理了常见平台的利息范围，对比着看，选的时候心里就有数。

借款平台类型	利息范围（年利率）	日利率 / 月利率换算	借 1 万 1 个月利息	合法与否
银行（工行、建行）	3.8%-6%	日利率 0.01%-0.016%，月利率 0.32%-0.5%	27 元 - 42 元	合法
互联网平台（借呗、微粒贷）	7.2%-18%	日利率 0.02%-0.05%，月利率 0.6%-1.5%	56 元 - 136 元	部分合法
消费金融公司（招联、马上）	10.8%-24%	日利率 0.03%-0.066%，月利率 0.9%-2%	84 元 - 186 元	部分合法
小额贷款公司	18%-36%（合法上限）	日利率 0.05%-0.1%，月利率 1.5%-3%	136 元 - 276 元	接近上限

从表格能看出，银行利息最低，妥妥合法；互联网平台和消费金融公司，利息有高有低，得具体看，有些可能超了合法上限；小额贷款公司利息最高，虽然在合法上限内，但也很接近了，借钱时可得掂量掂量。

三、自问自答：新手最关心的 3 个利息合法性问题

1. 问：平台说 “日利率 0.06%”，换算成年利率是多少？合法吗？

答：年利率 = 日利率 ×365，0.06%×365 = 21.9%，要是当时 LPR 的 4 倍低于 21.9%，就不合法；比如 2024 年 11 月，LPR 的 4 倍是 13.8%，那 0.06% 日利率对应的年利率就超了合法范围，借钱时得小心。算的时候用这个公式，再对比下 LPR，就能知道合不合法。

2. 问：借短期钱，除了利息还有其他费用，比如手续费、服务费，这些也算利息吗？合法吗？

答：有可能算！要是这些费用和利息加起来，超过了 LPR 的 4 倍，就不合法。有些平台会把高利息拆成 “利息 + 手续费”，看着利息不高，实际综合成本超了合法上限；所以借钱时别只看利息，得把所有费用加起来算，看看是不是在合法范围内，要是超了，就别借。

3. 问：已经借了高息，签了合同，怎么办？能不还高出来的部分吗？

答：能！超过合法利息上限的部分，法律不支持，就算签了合同也不用还；要是已经还了，还能去法院起诉，要求对方返还。但本金和合法利息部分，得正常还。之前有朋友借了小贷公司的钱，年利率超了合法上限，多还了几千块利息，后来去法院起诉，法院判小贷公司退还多收的利息，所以别怕，法律会保护咱的。

四、避坑建议：3 个技巧，别掉进高息陷阱

1. 优先选银行，其次选正规互联网平台：银行利息低、合法，能借就借；互联网平台像借呗、微粒贷，相对正规，利息大多在合法范围，比小贷公司靠谱；小贷公司利息高，尽量别碰，除非万不得已。
2. 借之前算清楚总利息：用 “利息 = 本金 × 利率 × 借款期限” 这个公式，把平台给的利率换算成年利率，再算总利息，看看在不在合法范围，别只看日利率、月利率，得算明白总数，才知道花多少钱。
3. 别借 “砍头息” 的平台：比如借 1 万，平台先扣 1000 元利息，实际到手 9000 元，但让你按 1 万还本金和利息，这就是 “砍头息”，违法的；遇到这种平台，直接换，别上当。

云哥的独家见解

根据我帮 20 多个朋友处理借款利息问题的经验，超过 80% 的民间借贷纠纷，都是因为利息不合法、没算清楚。很多人借钱时只看 “能不能借到”，不关心利息合不合法，最后吃大亏。其实，只要花几分钟查下 LPR，用公式算下利息，就能避开大部分高息陷阱。我建议大家，不管多着急用钱，都要冷静算清楚利息，别让自己陷入高息泥潭。希望能帮到你，借钱顺顺利利，不花冤枉钱！