车开了 3 年，还在每年买划痕险？老车都快不值钱了，却照样交着高额车损险？其实车辆保险不是 “一买定终身”，车龄不同，车况、风险都不一样，每年该买的险种也得跟着调。今天小编就教你 “车辆保险每年买哪些最划算”，根据 1-3 年、4-6 年、7 年以上三个车龄段，定制专属投保方案，跟着买每年省几百真不难！一起往下看吧！

一、先搞懂：车龄为啥影响车险？不同车龄风险差在哪？

很多人觉得 “车险只看车型，跟车龄没关系”，其实大错特错。车龄越长，贬值越快、零件越老化，风险点完全不同，小编用表格给你对比，一看就明白：

车龄阶段	车况特点	核心风险	投保重点
1-3 年（新车）	车况好、贬值慢、车主心疼	刮擦、小剐蹭、被别人追尾	保车身、保对方，可选划痕险
4-6 年（中年车）	车况稳定、有轻微老化、车主没那么心疼	高速石子砸玻璃、零件小故障	保核心风险，退掉无用险（如划痕险）
7 年以上（老车）	贬值快、零件老化、修车费可能超车价	撞别人（三者险刚需）、发动机小问题	只保刚需，砍掉高成本险（如车损险）

小编之前给开了 5 年的车还买划痕险，一年交 380 元，结果三年没用到，后来退保只拿回一半保费 —— 要是早知道中年车不用买，能省一千多呢！

二、1-3 年新车：这 3 个险必买，1 个险可选，别多花冤枉钱

新车刚落地，车主都心疼，怕刮怕碰，但也不用买 “全险”，抓准重点就行：

1. 新车必买的 3 个险，少一个都不行？

答：对！这 3 个是新车的 “基础保障”，少了风险太大：

• 交强险：国家强制的，不买不能上路，6 座以下每年 950 元，没出险会逐年降，这个必须交；
• 车损险：新车车身新，刮一下修起来贵，比如蹭到护栏修车要 5000 元，车损险能全赔，每年保费 1500-2000 元（看车价）；
• 三者险：新车司机可能是新手，技术不熟，万一撞了别人的车或人，三者险能兜底，建议买 200 万额度，每年 1200-1500 元。

小编朋友的新车刚开半年，没买车损险，不小心撞了墙，修车花了 8000 元，全自己掏，后悔死了 —— 新车车损险真别省。

2. 新车要不要买划痕险？每年花几百值吗？

答：车龄 1 年内可以买，2-3 年建议不买！新车刚提回来，停在路边怕被划，买个划痕险放心点，每年 300-500 元，要是被划了，不用走车损险（走车损险会影响明年保费），用划痕险就能赔。
但车龄满 2 年，车身难免有小划痕，再买划痕险就不划算了。小编的车开了 2 年，去年就退保了划痕险，省了 420 元，后来有小划痕，花 200 元去修理店补了漆，比交保费便宜多了。

3. 新车用买自燃险吗？销售说 “新车也可能自燃”？

答：不用！新车在 3 年质保期内，要是发动机自燃，汽车厂家会免费维修或赔偿，不用找保险公司。小编之前被销售忽悠买自燃险，花了 300 多，后来问 4S 店才知道质保期内厂家负责，赶紧退保，还扣了 50 元手续费，太亏了。

三、4-6 年中年车：退 2 个险，保 2 个险，每年省 500+

中年车车况稳定，车主也没那么心疼了，之前买的不少险种都能退，重点保核心风险：

1. 中年车哪些险可以退？退了能省多少钱？

答：这 2 个险赶紧退，纯浪费钱：

• 划痕险：中年车小划痕不明显，修不修都行，而且划痕险每年 300-500 元，修一次小划痕也就 200 元，交两年保费够修三次，退了能省 300+；
• 自燃险：车龄没到 6 年，发动机还没严重老化，自燃概率低，而且就算自燃，4S 店还能修，退了能省 200+。

小编邻居的车开了 5 年，去年退了划痕险和自燃险，一下子省了 580 元，刚好够加两箱油，特别值 —— 他说 “之前觉得买着放心，后来发现根本用不上，白交了两年钱”。

2. 中年车必保的 2 个险，为啥不能退？

答：车损险和三者险还是得保，这俩是核心：

• 车损险：中年车虽然没那么新，但撞了修起来还是要几千块，比如撞了别人的车，自己车也坏了，车损险能赔自己的修车费，每年保费 1000-1500 元（比新车便宜）；
• 三者险：不管车龄多久，撞了别人都得赔，中年车司机虽然技术熟了，但万一撞了豪车或伤人，没三者险就得自己掏几十万，建议还是保 200 万额度，每年 1000 元左右。

小编的车开了 4 年，去年没买车损险，结果被追尾，自己车修了 3500 元，全自己掏，现在后悔死了 —— 中年车车损险真别随便退。

3. 中年车跑高速多，要不要买玻璃险？

答：经常跑高速可以买，只在市区开就不用！玻璃险是保 “单独碎掉的玻璃”，比如高速上被石子砸破前挡风玻璃，换一块要 1000 多，玻璃险每年 200-300 元，买了划算；要是只在市区开，玻璃被砸的概率低，不用买。
小编表哥的车开了 6 年，经常跑高速，买了玻璃险，去年前挡风玻璃被石子砸了个洞，保险公司赔了 1200 元，自己没花钱；但小编只在市区开，没买玻璃险，开了 4 年玻璃都没坏过。

四、7 年以上老车：只保 1 个险，退 3 个险，每年保费砍半

老车贬值快，有的车市值甚至不到 2 万，再买多险种就不划算了，只保刚需就行：

1. 老车为啥不用买车损险？买了反而亏？

答：老车修车费可能比车价还高！比如你老车市值 1.5 万，撞了要修 8000 元，车损险每年保费 600-800 元，就算理赔，还要扣折旧，拿到的钱可能比保费还少，根本不划算。
小编之前有辆开了 8 年的老车，买了车损险一年交 700 元，后来出险修了 500 元，理赔只拿到 300 元，还影响了第二年保费，特别不值 —— 从那以后，老车我再也没买车损险。

2. 老车唯一必保的险是啥？额度买多少？

答：必须保三者险！老车虽然不值钱，但撞了别人还是要赔，三者险是唯一的保障。建议买 100-200 万额度，每年保费 800-1000 元，比新车便宜不少。
小编邻居的老车开了 9 年，只买了 100 万三者险，去年不小心撞了一辆电动车，赔了对方 5 万元，全靠三者险，自己没掏一分钱 —— 他说 “老车别的险都能省，三者险绝对不能省”。

3. 老车还有哪些险能退？退了能省多少？

答：除了车损险，这 2 个险也赶紧退：

• 玻璃险：老车前挡风玻璃用了七八年，就算碎了，换一块也就 500 元，玻璃险每年 200 元，交两年够换一块，退了能省 200；
• 座位险：老车要是只自己开，而且你有意外险，座位险就能退，每年能省 150-200 元。

小编的老车去年退了车损险、玻璃险、座位险，保费从之前的 3000 元降到 1200 元，每年省 1800 元，太值了！

五、不同车龄投保方案总结：一张表帮你快速选

为了方便大家选，小编整理了一张 “不同车龄投保方案表”，照着买就行，不用再纠结：

车龄阶段	必买险种	可选险种	不买险种	参考保费（6 座以下家用车）	核心原则
1-3 年新车	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	1 年内可买划痕险	自燃险、盗抢险（已含在车损险）	5000-7000 元	保车身、保对方，少买无用险
4-6 年中年车	交强险 + 200 万三者险 + 车损险	经常跑高速可买玻璃险	划痕险、自燃险	4000-5500 元	退无用险，保核心风险
7 年以上老车	交强险 + 100-200 万三者险	无	车损险、玻璃险、座位险、划痕险	1200-2000 元	只保刚需，砍掉高成本险

小编的投保心得：按车龄调险种，每年省不少

小编给不同车龄的车买了 5 年保险，从新车每年交 7000 元，到老车每年交 1200 元，总结出 3 个心得：
第一，新车别买全险，划痕险 1 年后就退，自燃险绝对不买；
第二，中年车及时退掉划痕险、自燃险，跑高速再买玻璃险，不跑就退；
第三，老车只保三者险，其他险全退，保费能砍半。
其实车辆保险每年买哪些最划算，核心就是 “跟着车龄调”，别不管车龄多久都买一样的险。希望这份按车龄定制的方案能帮到你，下次买保险不用再花冤枉钱！