给 10 万的家用车买车险，代理人拿着清单说 “家用车得买全险才安心”，算下来交强险 + 自燃险 + 划痕险 + 玻璃险 + 涉水险要 5200 元；可开了一年才发现，除了交强险、车损险和三者险，其他 4 个险一次没用到，白花 1200 元 —— 怎样买车险最划算？是不是很多险买了都白花钱？到底哪些险家用车根本不用买，能省一笔钱？别慌！小编自己开了 5 年家用车，帮 3 个朋友避过附加险的坑，今天就告诉你：别买这 4 个险，白花钱还没用，家用车照着参考准没错，一起往下看吧！

一、先划重点：家用车只买 3 个必买险！多买的大概率是冤枉钱

很多人觉得 “险买得越多越安全”，其实家用车天天开，核心风险就 3 个：上路被查、自己车坏、撞了别人，只要保这 3 个风险就行，先把必买险记牢，才知道哪些是多余的。

1. 问：家用车天天开，必买的车险到底是哪 3 个？少一个行不行？

答：必买 3 个险：交强险 + 车损险 + 200 万三者险，少一个都可能亏。小编的帝豪就是这么买的，去年蹭了护栏，车损险报 800 元；同事只买交强险，撞了别人的车，自己掏 1.2 万，特别后悔。这 3 个险的作用和保费，用表格列得更清楚：

必买险种	核心作用	10 万车参考保费	不买的后果	家用车注意事项
交强险	国家强制险，没它不能上路；赔对方基础损失（最高 12.2 万）	950 元（固定）	扣车、罚 2 倍保费，出事故全自费	5 座车 950 元，6-8 座 1100 元，别买错座位数
车损险	赔自己的车，刮蹭、碰撞、被淹都能报；含无法找到第三方责任险	1500-1800 元	自己修车全自费，修一次少则几百多则上万	老车按实际价值投保，别按新车价多花钱
200 万三者险	赔对方大额损失，防撞豪车、行人；保额越高越安心	1200-1400 元	撞豪车 / 伤人，自己掏几十万都可能	别买 100 万，差 200 元保额差 100 万，不划算

除了这 3 个险，其他附加险大多是智商税，家用车根本用不上，尤其是下面这 4 个，别买！

二、别买这 4 个险！白花钱还没用，家用车参考

这 4 个险是代理人最爱推的，因为佣金高，但家用车一年也用不上一次，省下来的钱够加 2 箱油，每个都得讲透为啥不用买。

1. 不用买 1：自燃险 —— 家用车有质保，自燃概率比中彩票还低

问：夏天天热，家用车会不会自燃？用不用买自燃险？
答：不用买！家用车 3 年内有厂家质保，自燃了厂家会赔；超过 3 年的老车，自燃概率也很低。自燃险保费约 200-300 元 / 年，小编邻居的家用车买了 3 年自燃险，没用到，白花 600 元；后来问修车师傅，说 “家用车只要定期做线路检查，很少自燃，100 辆车都未必有 1 辆会出这问题”。不过话说回来，要是你家车是开了 8 年以上的老车，线路老化严重，也可以考虑买，但 3-5 年的家用车，完全不用。

2. 不用买 2：划痕险 —— 小划痕不用修，大划痕走车损险，单独买白花钱

问：家用车停路边被划，不买划痕险的话，车损险能报吗？
答：能报！小划痕不用修，大划痕直接走车损险，划痕险买了就是白花钱。划痕险保费约 180-250 元 / 年，只能报 2000 元以内的划痕，要是划痕严重，超过 2000 元还是得走车损险。小编的家用车被划了两道，没修也没买划痕险，省 200 元；后来蹭了马路牙子，一起走车损险全报了，根本不用单独买划痕险。很多代理人说 “新车漆面贵，必须买划痕险”，其实是为了赚佣金，家用车小划痕不明显，没人会特意去修。

3. 不用买 3：玻璃单独破碎险 —— 车损险已包含，玻璃自付也不贵

问：家用车高速上被石子砸了玻璃，没买玻璃险，车损险能报吗？
答：能报！现在车损险已经包含玻璃单独破碎的保障，不用单独买玻璃险。玻璃险保费约 200-250 元 / 年，小编朋友的家用车高速上被石子砸了前挡，走车损险报了 500 元，没花自己钱；要是买了玻璃险，200 元保费就白交了。而且家用车玻璃不贵，10 万车换块前挡才 300-500 元，自付也不心疼，没必要花 200 元买玻璃险，除非你常跑高速，被石子砸的概率特别高。

4. 不用买 4：涉水险（非泡水高发地区）—— 普通淹车车损险能报，主动涉水不赔

问：下雨天人用车被淹，没买涉水险，车损险能赔吗？
答：能赔！只要不是你主动开车进深水（比如淹到仪表盘），普通下雨淹车，车损险就能全报。涉水险只保 “发动机进水”，而且要是你淹车后二次打火，不管有没有涉水险都不赔。涉水险保费约 200-300 元 / 年，像北方大部分地区，一年下不了几次大雨，买涉水险根本用不上；小编在北方开了 5 年车，没见过家用车被淹到需要走涉水险的，省下来的 200 元够加半箱油了。只有南方泡水高发地区（比如广州、深圳雨季），家用车才需要考虑，别盲目买。

家用车不用买的 4 个险汇总表（避坑！）

不用买的险种	家用车不用买的核心原因	10 万车年保费	省下来的钱能干嘛	代理人常见套路
自燃险	3 年内厂家质保，自燃概率低（万分之一）	200-300 元	加半箱油、买次洗车卡	“夏天高温必自燃，买了放心”
划痕险	小划痕不用修，大划痕走车损险；保费性价比低	180-250 元	买套汽车内饰清洁用品	“新车漆面贵，划了修要 500 元”
玻璃单独破碎险	车损险已包含；玻璃自付 300-500 元，不心疼	200-250 元	买个车载吸尘器	“高速石子多，玻璃碎了报不了”
涉水险（非泡水地区）	普通淹车车损险能报；主动涉水不赔；使用频率低	200-300 元	做次汽车空调清洗	“下雨淹车必赔，不买亏了”

三、避坑提醒：别被代理人的 3 句套路话忽悠！很多人栽过

就算知道这 4 个险不用买，代理人也会用话术忽悠你，这 3 句话别信，希望能帮到你！

1. 别信 “家用车必须买全险，不然出事故没人管”

答：全险就是必买险 + 上面 4 个没用的附加险，家用车根本不用。小编第一次买车险，代理人说 “不买全险，出事故我们不管”，后来才知道，只要买了 3 个必买险，出事故保险公司照样管。你可以跟代理人说 “我只买交强险 + 车损险 + 200 万三者险，其他不用”，要是他纠缠，就换家公司，别不好意思拒绝。

2. 别信 “这 4 个险很便宜，加起来才 1000 元，买个安心”

答：1000 元看似不多，一年 1000，3 年就是 3000 元，够给车做一次大保养了。而且这 4 个险一年用不上一次，“安心” 是假的，白花钱是真的。小编邻居被忽悠加了这 4 个险，一年没用到，后来跟小编说 “早知道不听他的，1000 元够加 3 箱油了”。

3. 别信 “不买这 4 个险，车损险也不给你保”

答：这是纯纯的套路！车损险是必买险，和附加险没关系，代理人这么说，是怕你不买附加险，他赚不到佣金。小编同事遇到过一次，说 “不买划痕险，车损险不给保”，同事直接打保险公司客服电话，客服说 “没有这规定”，最后代理人乖乖给保了车损险，没买划痕险。

四、家用车车险划算搭配方案：直接抄，一年省 1000+

知道哪些险不用买后，搭配方案就简单了，小编整理了 2 套，10 万和 20 万家用车都能用，直接抄就行。

1. 方案 1：10 万家用车（朗逸、帝豪）—— 性价比首选

• 险种搭配：交强险 + 车损险 + 200 万三者险；
• 总保费：950（交强）+1500（车损）+1200（三者）=3650 元 / 年（没出险打 9 折，约 3300 元）；
• 省多少钱：比买全险（5200 元）省 1900 元，够加 5 箱油；
• 小编建议：10 万车修车不算贵，别加任何附加险，够用不浪费。

2. 方案 2：20 万家用车（凯美瑞、雅阁）—— 保障升级（可选加座位险）

• 险种搭配：交强险 + 车损险 + 200 万三者险 + 50 元座位险（5 座 1 万保额）；
• 总保费：950（交强）+2200（车损）+1300（三者）+50（座位险）=4500 元 / 年（没出险打 9 折，约 4050 元）；
• 省多少钱：比买全险（6000 元）省 1950 元，够做一次全车保养；
• 小编建议：20 万车常带家人，加 50 元座位险更安心，其他附加险别买。

结尾：小编的实在话，希望能帮到你！

怎样买车险最划算？家用车的核心就是 “别买多余的附加险”，尤其是自燃险、划痕险、玻璃单独破碎险、涉水险（非泡水地区）这 4 个，买了就是白花钱。小编建议大家，投保前先列好 “必买 3 个险” 的清单，代理人推其他险就直接拒绝；要是怕自己分不清，就用保险公司 APP 投保，自己勾选险种，不用听代理人忽悠。其实车险不用买贵，够用就行，省下来的钱给车做保养、加汽油，比买冷门险实用多了。希望家用车主们都能避开坑，买到划算的车险，少花冤枉钱！