你有没有想过，开车万一撞了人，伤者治疗用了医保外的药，这笔钱该谁出？要是你买了第三者 50 万不计免赔，保险公司会赔这部分费用吗？这可不是小事，现实里因医保外用药费用扯皮的事儿可不少。今天咱们就好好唠唠，第三者 50 万不计免赔到底含不含医保外用药，一起来看官方怎么说。

一、啥是第三者 50 万不计免赔，你真清楚吗？

在讨论医保外用药之前，咱得先搞懂第三者 50 万不计免赔是啥。很多人只知道买了它，出事故能赔，却不清楚具体咋赔。
第三者责任险，就是开车过程中发生意外，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法该由咱承担的经济责任，保险公司负责赔偿。50 万就是赔偿的限额，比如撞了人，医疗费、误工费等加起来，保险公司最多赔 50 万。
那不计免赔呢？正常情况下，出事故后保险公司会根据责任划分，有个免赔率。像全责免赔 20%、主责免赔 15%、同责免赔 10%、次责免赔 5%。买了不计免赔险，这部分本该咱自己承担的免赔额，就由保险公司来赔了。比如说撞车后定损要赔 10 万，你是全责，没买不计免赔，保险公司只赔 8 万，自己掏 2 万；买了不计免赔，就能拿到 10 万全额赔偿。

问题 1：第三者 50 万不计免赔能保障所有赔偿吗？

并不是！它只管因意外事故导致第三者的人身伤亡和财产损失，像酒驾、无证驾驶等违法违规行为造成的，保险公司可不赔。还有一些特殊情况，比如找不到第三者的事故，保险公司也会有单独的处理方式，这在后面会详细说。

问题 2：是不是买了第三者险就自动有不计免赔了？

不是的！不计免赔是个附加险，得单独买。有些朋友以为买了第三者险就万事大吉，结果出了事才发现自己没买不计免赔，只能自己承担免赔额部分，后悔都来不及。所以买的时候一定要看清楚，有没有勾选不计免赔险。

二、医保外用药又是啥，为啥容易扯皮？

医保外用药，简单说就是不在医保报销目录里的药。咱们都知道，医保有个报销范围，只有在这个范围内的药品，医保才按规定报销。可现实里，药品种类繁多，医保目录覆盖的药品也就 20%-30% 左右，剩下大部分都可能是医保外用药。
为啥医保外用药容易扯皮呢？比如出了交通事故，伤者去医院治疗，医生根据病情开了一些疗效更好的进口药或者新药，这些药可能不在医保目录里。这时候问题就来了，保险公司觉得这是医保外用药，不在它赔偿范围内；伤者呢，认为自己是受害者，受伤了就得用最好的药治疗，这钱不该自己出；车主也犯愁，自己买了保险，本以为能安心，咋这部分费用还得自己操心。

问题 3：医保外用药都有哪些常见类型？

常见的医保外用药有一些进口的特效药，像治疗癌症的某些靶向药，还有一些用于康复治疗的高端医疗器械，比如进口的人工关节。另外，一些新研发出来还没来得及纳入医保目录的药物，也属于医保外用药范畴。

问题 4：医生为啥会开医保外用药？

医生开药肯定是从患者病情出发，以治疗效果为首要考虑。有些时候，医保目录内的药品可能达不到最佳治疗效果，或者患者对某些医保内药物有不良反应，医生就会选择医保外用药。比如骨折患者，医生可能建议使用一种进口的促进骨骼愈合的药物，虽然价格贵，但疗效显著，能让患者恢复得更快更好。

三、第三者 50 万不计免赔，到底包不包含医保外用药？官方答复来了

这是大家最关心的问题，第三者 50 万不计免赔，到底赔不赔医保外用药？其实，不同保险公司规定不一样，得看具体的保险条款。但从法律角度和一些官方答复来看，还是有迹可循的。
根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。这意思就是说，保险公司要是觉得医保外用药不合理，得拿出证据来。
从保险公司角度，有些公司的保险条款默认不包含医保外用药。但这种免责条款得满足一定条件才有效，比如保险公司要对投保人尽到提示与明确说明的义务。要是没做到这一点，免责条款可能就不生效。
为了让大家更清楚，小编整理了常见几家保险公司关于第三者 50 万不计免赔对医保外用药赔付情况的对比表格：

保险公司	是否默认包含医保外用药	需额外购买医保外用药责任险情况
A 保险公司	否	可加购，费用约 50-100 元 / 年
B 保险公司	部分套餐包含，需提前确认	若默认不包含，可加购，费用根据车型、出险情况等确定
C 保险公司	否	可加购，一般在主险保费基础上加 5%-10% 左右

问题 5：怎么看自己买的保险包不包含医保外用药？

最直接的办法就是看保险合同条款。拿到合同后，仔细找关于医保外用药的说明，一般在 “保险责任” 或者 “免责条款” 部分。要是自己看不懂，也可以打保险公司客服电话，让客服给你解释清楚。

问题 6：要是保险不包含医保外用药，有啥影响？

假如出事故后伤者用了医保外用药，而你的保险不包含这部分赔偿，那这部分费用就得你自己掏腰包。要是医保外用药费用高，可能会给你带来不小的经济压力。比如说伤者用了 5 万医保外用药，这 5 万就只能你自己承担了。

四、如果不包含医保外用药，该咋办？

要是发现自己买的第三者 50 万不计免赔不包含医保外用药，也别慌，还是有办法的。

办法 1：加购医保外用药责任险

很多保险公司都提供医保外用药责任险，这是个附加险，一年费用一般在几十到几百元不等，具体看车型、出险情况等。买了这个险，医保外用药的费用就能由保险公司赔了。比如前面提到的伤者用了 5 万医保外用药，要是买了医保外用药责任险，这 5 万就由保险公司出，自己不用操心。

办法 2：和保险公司协商

出事故后，如果涉及医保外用药费用，你可以和保险公司协商。虽然保险条款可能不包含医保外用药赔偿，但你可以依据相关法律规定，让保险公司对医保外用药的必要性和合理性进行评估。要是保险公司不能证明这些药不合理，可能也会适当承担一部分费用。不过这种协商不一定每次都能成功，还是得看具体情况。

问题 7：加购医保外用药责任险划算吗？

小编觉得挺划算的！一年多花几十到几百块，就能把医保外用药的风险转嫁给保险公司。想想看，万一出事故伤者用了大量医保外用药，自己承担的话可能是一笔不小的开支，相比之下，这点保费真不算啥。而且现在交通事故频发，多一份保障心里也踏实。

问题 8：已经买了保险，还能加购医保外用药责任险吗？

可以的！联系保险公司客服，跟他们说你要加购医保外用药责任险。保险公司会根据你车辆情况等信息，核算需要补的保费，补完差价后，这个险就生效了，很方便。

五、真实案例告诉你，医保外用药赔不赔差别有多大

为了让大家更直观感受医保外用药赔不赔的差别，咱来看两个真实案例。

案例 1：没买医保外用药责任险，车主自掏腰包 3 万

小王开车不小心撞了行人，行人受伤住院。治疗过程中，医生用了一些进口的康复药物，属于医保外用药，费用一共 3 万。小王买的是第三者 50 万不计免赔，但保险不包含医保外用药赔偿。最后这 3 万医保外用药费用，只能小王自己掏，他后悔当初没加购医保外用药责任险。

案例 2：买了医保外用药责任险，保险公司全额赔付

小李同样开车撞了人，伤者治疗也产生了 2.5 万医保外用药费用。好在小李提前加购了医保外用药责任险，保险公司核实后，这 2.5 万医保外用药费用全额赔付，小李自己一分钱没出，他庆幸自己当时多花了那点保费。

结尾：小编的建议

通过上面的分析，相信大家对第三者 50 万不计免赔含不含医保外用药有了清楚了解。小编建议大家，在买车险的时候，一定要仔细看保险条款，弄清楚医保外用药的赔付情况。如果保险默认不包含医保外用药赔偿，最好加购医保外用药责任险，一年多花不了多少钱，却能在关键时刻为自己省下一大笔开支，买个安心。开车上路，谁也不想出事故，但提前做好保障，真出了事也能从容应对，你说对吧？希望今天的内容能帮到你，以后买车险别再为医保外用药的事儿发愁了。