刚升级成新手爸妈，是不是一打开手机就被 “新生儿保险” 的广告刷屏？听人说 “要先买重疾险”，又有人说 “医保才是基础”，到底该先买啥？怕买错了白花冤枉钱，又怕漏买了宝宝生病没保障？甚至有朋友给宝宝买了一堆保险，最后发现很多用不上 —— 这些糟心事，小编当初也遇到过！今天这篇就是新手爸妈必看的指南，既告诉你新生儿保险买什么好，又帮你避开坑，还附具体方案参考，一起往下看吧！

一、先搞懂：新生儿保险，先买 “国家医保” 再谈商业险

很多新手爸妈一上来就看商业险，其实最该先买的是国家给的福利 —— 新生儿医保，这 3 个问题一定要弄明白，不然会走弯路。

1. 问：新生儿医保是啥？必须买吗？不买行不行？
   答：当然必须买！它是国家福利，每年就花 200-350 元（不同地方价格不一样），宝宝发烧住院、感冒输液、打部分二类疫苗，都能报 50%-80%。要是不买，宝宝刚出生容易黄疸、发烧，一次住院可能花几千块，全得自己掏。
   小编闺蜜的宝宝去年刚出生就因黄疸住院，花了 4200 元，医保报了 2900 元，自己只花 1300 元；另个朋友没及时买，宝宝肺炎住院花了 6000 元，全自付，后来追着小编问 “怎么补买”，特别后悔。所以宝宝出生后，先把医保办了，这是最基础的保障，没它别谈别的。
   
2. 问：新生儿医保怎么办理？需要啥材料？错过了时间咋办？
   答：超简单，小编为大家带来了详细的设置方法，一起看看吧：
   

• 办理时间：最好在宝宝出生后 3 个月内办！3 个月内办，从出生那天起的医疗费都能报；超过 3 个月，得等次月生效，中间生病就报不了；要是超过 1 年，只能等次年集中参保，更麻烦。
• 所需材料：宝宝的出生证明、父母身份证（没上户口也能办，不用等落户）、一寸白底照片（有些地方线上办不用）。
• 办理渠道：线上在 “国家医保服务平台” APP 点 “新生儿参保登记”，传材料等审核；线下去社区服务中心，现场填表格，当天能拿凭证。
  小编当初给宝宝办医保，出生后 25 天线上办的，3 天就通过了，比想象中简单多了。

1. 问：医保报完还有剩的钱，该用什么补？商业险吗？
   答：对！医保报销有限制，比如进口药、门诊小额费用可能报不了，这时候就需要商业险补。但新手爸妈别乱买，商业险就选 3 种：少儿重疾险（保大病）、小额医疗险（补医保没报的门诊 / 住院费）、意外险（保宝宝摔倒、烫伤），多了没用，还浪费钱。

二、商业险怎么选？新手爸妈别瞎买，这 3 种就够

很多新手爸妈被商业险绕晕，其实按 “重疾险 + 小额医疗险 + 意外险” 的顺序买，准没错，小编用表格帮你分清楚：

商业险类型	保障作用	0-1 岁宝宝保费（参考）	新手必记要点
少儿重疾险	宝宝确诊重疾（比如白血病、严重先心病），一次性赔钱	50 万保额保 30 年，每年 500-800 元	保额必须选 50 万（儿童重疾治疗至少 30 万），别选 30 万以下的
小额医疗险	报医保没报完的门诊、小额住院费（比如感冒发烧花 2000 元）	每年 200-300 元，报销限额 1-5 万	选 “0 免赔、门诊住院都能报” 的，别选有 500 元免赔的（花 500 以下报不了）
意外险	保宝宝意外摔倒、烫伤、误食异物，报医疗费	每年 50-100 元，报销限额 10-20 万	选 “意外医疗 100% 报销” 的，别选只报 80% 的（能多省点钱）

1. 问：少儿重疾险选 “保 30 年” 还是 “保终身”？新手爸妈该怎么选？
   答：新手爸妈先选 “保 30 年”！0-1 岁宝宝买保 30 年的，每年才 500 多，保终身要 1500 多，是前者的 3 倍；而且 30 年后会有更好的重疾险产品（比如现在没有的新病种保障），等宝宝长大自己再换，更灵活。
   小编当初也纠结过，但算完账发现，保 30 年够用到宝宝成年，还能省不少钱，就果断选了保 30 年的。
   
2. 问：小额医疗险和百万医疗险，新手爸妈该选哪个？听说百万医疗险报销额度高？
   答：0-1 岁宝宝先选小额医疗险！百万医疗险虽然额度高（200-400 万），但有 1 万免赔额 —— 就是花 1 万以上才能报，可宝宝刚出生大多是感冒发烧、小额住院，很少花到 1 万，买了也用不上。
   比如宝宝感冒住院花 2500 元，医保报 1500 元，小额医疗险能报剩下的 1000 元，自己不用掏钱；要是买百万医疗险，1 万以下报不了，等于白买。等宝宝 3 岁后，容易得肺炎、支气管炎这些花得多的病，再加百万医疗险就行。
   

三、避坑指南：新手爸妈买新生儿保险，这 5 个坑千万别踩

小编见过太多新手爸妈踩坑，有的多花几千块，有的买了没保障，这些坑一定要避开！

1. 坑 1：买 “宝宝保险套餐”，觉得 “一站式搞定” 省心
   很多销售推的 “全能套餐”，又含重疾又含教育金，看着啥都保，其实是坑：

• 重疾保额不够：套餐里重疾保额才 20 万，宝宝得白血病要 30-50 万，根本不够用；
• 保费超贵：单独买 50 万重疾险 + 小额医疗险 + 意外险，每年 800 元，套餐要 1200 多，多花 400；
• 保障不灵活：套餐里的险种不能换，比如觉得医疗险不好，也没法换其他产品。
  小编邻居就买过这种套餐，后来发现重疾保额不够，又多买了一份重疾险，多花了冤枉钱。

1. 坑 2：给新生儿买 “终身医疗险”，听着 “保一辈子” 很值
   根本没有真正的 “终身医疗险”！现在所谓的 “终身医疗险”，要么是噱头，要么保费贵得离谱（0-1 岁宝宝每年要 5000 多），还不如选 “保证续保 20 年” 的百万医疗险，每年 300 元左右，等宝宝大了再换，性价比高多了。
   新手爸妈别被 “终身” 两个字骗了，医疗险不用追求终身，保证续保 20 年就够了。
   
2. 坑 3：忘了 “健康告知”，随便填填就投保
   很多新手爸妈觉得 “宝宝刚出生没病”，健康告知随便填，这会导致理赔被拒！健康告知主要问 3 件事：
   

• 宝宝有没有住过院（比如黄疸住院、早产保温箱）；
• 有没有确诊过疾病（比如先心病、听力筛查不过）；
• 体检有没有异常（比如体重不达标、黄疸没退）。
  有就如实填，没有就选 “否”，别侥幸。小编朋友的宝宝因黄疸住过院，健康告知没填，后来理赔重疾险被拒，花了很多时间才解决。

1. 坑 4：只买 “主险”，漏了 “投保人豁免”
   给宝宝买重疾险时，一定要加 “投保人豁免”！就是说，要是爸妈（投保人）确诊重疾、身故，剩下的保费不用交，宝宝的保障还在。0-1 岁宝宝的保费不高，加豁免每年只多花 50-80 元，却能防万一。
   小编给宝宝买重疾险时就加了豁免，觉得这样就算以后有意外，宝宝的保障也不会断。
   
2. 坑 5：等 “最好的产品”，迟迟不投保
   新手爸妈总觉得 “再等等，说不定有更好的产品”，结果耽误了宝宝的保障。保险没有 “最好”，只有 “合适”，只要选到性价比高的，就赶紧买 —— 宝宝的保障早一天有，爸妈早一天安心。
   小编当初也等了半个月，后来发现产品没多大差别，反而耽误了投保时间，后悔没早点买。
   

四、方案参考：3 套新生儿保险方案，按预算选就行

新手爸妈不用纠结，小编按不同预算做了 3 套方案，直接对号入座，省心！

预算档次	包含险种	总保费（0-1 岁宝宝）	保障亮点	适合家庭
500 元以内（基础版）	新生儿医保 + 少儿重疾险（30 万保额保 30 年）+ 意外险	医保 300 元 + 重疾险 200 元 + 意外险 60 元 = 560 元（超一点，性价比高）	覆盖大病和意外，基础保障够了	预算有限，只想要基础保障的家庭
1000 元左右（进阶版）	新生儿医保 + 少儿重疾险（50 万保额保 30 年）+ 小额医疗险 + 意外险	医保 300 元 + 重疾险 580 元 + 医疗险 260 元 + 意外险 60 元 = 1200 元（可调整医疗险）	大病、小额医疗、意外全覆盖，不用自己掏钱看病	中等预算，想要全面保障的家庭
1500 元以上（豪华版）	新生儿医保 + 少儿重疾险（50 万保额保终身）+ 小额医疗险 + 意外险 + 百万医疗险	医保 300 元 + 重疾险 1200 元 + 医疗险 260 元 + 意外险 60 元 + 百万医疗险 300 元 = 2120 元	终身重疾保障，大额医疗也能报	预算充足，想给宝宝终身保障的家庭

1. 问：预算有限，选 500 元以内的方案，保障够不够？
   答：够！这个方案里，重疾险 30 万保额能应对常见儿童重疾，意外险保意外受伤，医保报基础医疗，虽然小额医疗没包含，但宝宝要是小感冒，自己花几百块也能承担，总比没保障好。小编身边有个单亲妈妈，就选了这个方案，觉得够用了。
   
2. 问：进阶版方案里，小额医疗险和意外险都有，会不会重复？
   答：不重复！小额医疗险保 “疾病导致的医疗费用”（比如感冒住院），意外险保 “意外导致的医疗费用”（比如摔倒擦伤），两者保障范围不一样，一起买才能全覆盖。比如宝宝感冒住院花 2000 元，用小额医疗险报；意外摔倒花 500 元，用意外险报，互不影响。
   

五、小编的新手爸妈专属建议：买保险记住这 3 句实在话

讲完这么多选品、避坑和方案，小编想跟刚升级的新手爸妈说 3 句掏心窝子的话：
第一，先办医保，再买商业险：医保是国家福利，花小钱办大事，没医保先别看商业险，不然会亏；商业险按 “重疾险 + 小额医疗险 + 意外险” 的顺序买，3 种就够，别多买。
第二，别被销售 “忽悠”，按预算选方案：销售可能会推贵的套餐、终身险，别听，按自己的预算来 ——500 元有 500 元的保障，1000 元有 1000 元的覆盖，适合自己的才最好。
第三，投保后把保单存好，记好续保时间：把电子保单存在手机文件夹里，续保时间设成日历提醒，别断保，不然宝宝的保障会中断，再投保还可能更贵。
其实新生儿保险没那么复杂，新手爸妈不用慌，只要避开坑、按预算选对方案，花几百到一千多就能给宝宝全面保障。希望今天的内容能帮到你，再也不用纠结 “新生儿保险买什么好”，安心当好爸妈！