咱平时用手机支付，不管是用微信还是支付宝，总会有些钱留在余额里。放在那干巴巴的不动，多浪费呀，所以很多人就盯上了余额宝和零钱通，想让这些闲钱也能生点利息。但问题来了，余额宝和零钱通，到底哪个收益更高呢？今天咱就好好唠唠。

一、余额宝和零钱通是啥？先搞懂基础

可能还有朋友不太清楚这俩到底是啥。余额宝，那可是支付宝在 2013 年就推出的产品了，算是把咱们手里的零钱和货币基金给联系起来了，平时购物、转账啥的，都能直接用余额宝里的钱支付。
零钱通呢，是微信后来推出的类似产品，也是让咱们微信里的零钱能拿来理财，消费的时候也能直接用。这俩产品啊，都能让咱们的钱在不耽误花的同时，还能有点收益。

二、收益咋算？七日年化收益率和万份收益

很多朋友都知道，这俩产品收益不是固定的，那到底咋算呢？这里就涉及到两个关键指标：七日年化收益率和万份收益。
七日年化收益率，简单说，就是把最近七天的收益，按照一年 365 天这么算，得到的一个年化后的收益率。不过得注意，这只是个参考，不是说未来一年就一定能拿到这么多收益。比如在 2025 年 8 月的数据，余额宝的七日年化收益率最高为 1.3930%，最低为 1.0490%；而同期零钱通的七日年化收益率最高为 1.1930%，最低为 1.0610% 。但这数据天天变，咱只能参考个大概。
万份收益呢，就是每一万块钱，当天能拿到的收益。比如，要是余额宝的万份收益是 0.35 元，你存了 1 万块，那当天收益就是 0.35 元。这个能更直观地看出当天的收益情况。

三、收益对比：到底谁更高？

那重点来了，余额宝和零钱通，哪个收益更高？从最近的情况来看，这俩收益其实差不太多，而且还一直在变。
以前余额宝刚出来的时候，收益挺高的，吸引了一大波用户。但现在呢，随着市场环境变化，收益降下来不少。就拿 2025 年 6 月的数据来说，零钱通对接的多只基金七日年化收益率在 1.16%-1.36% 区间，而余额宝主流基金（如天弘基金）约为 1.16%-1.26%。看起来零钱通在这个阶段，平均收益要稍微高那么一点点。
为了让大家更清楚，咱列个表格对比一下：

产品	七日年化收益率（2025 年 6 月区间）	万份收益示例（仅供参考）
余额宝	1.16%-1.26%	假设某天 0.33 元
零钱通	1.16%-1.36%	假设某天 0.35 元

不过，这只是一段时间的情况，不能保证以后也是这样。有时候余额宝收益又会比零钱通高些，就像两个小朋友在赛跑，你追我赶的。

四、为啥收益会有波动？这里面门道不少

有人可能要问了，这收益咋老变呢？其实啊，这俩产品收益主要受货币基金市场影响。它们的钱主要投资在国债、银行存单这些比较稳当的地方。但是市场利率会变啊，要是市场利率降了，那它们投资的这些东西收益也可能跟着降，咱们的收益自然就少了。比如说 2025 年 1 月 12 日，余额宝的七日年化收益率跌破 1.2%，创下成立以来的新低，就是因为整体货币基金市场受各种因素影响，收益率下滑了。
还有，它们对接的货币基金不同，也会导致收益有差异。余额宝对接了 13 只货币基金，像天弘余额宝、中欧滚钱宝等等；零钱通也接入了易方达基金易理财、南方基金现金通 E 等多只基金。不同基金投资策略、管理水平有差别，收益也就不一样。

五、选余额宝还是零钱通？这些技巧得知道

那咱到底该选哪个呢？这还得看个人情况。
如果你平时购物、缴费啥的，主要用支付宝，还经常用花呗、借呗这些功能，那余额宝对你来说可能更方便。它和支付宝各种功能结合得很好，像淘宝、天猫购物时能直接用余额宝支付，还能设置自动还花呗、信用卡，很省心。
要是你天天用微信聊天、发红包、转账，线下扫码付款也习惯用微信，那零钱通就比较适合你。收到的红包能直接放在零钱通生利息，打车、点外卖这些高频小额消费，用零钱通支付超便捷。而且，零钱通虽然默认对接一只基金，但你可以手动换成收益更高的其他基金，不过得自己多关注着点。
另外，在提现方面也得考虑。余额宝从银行卡转进去的钱，提现到银行卡免费；零钱通从零钱转进去的钱，提现到银行卡要收 0.1% 手续费（终身有 1000 元免费额度）。要是你经常有提现需求，这点可得注意。

六、常见问题解答：你可能有的疑问

问：“我能不能今天把钱从余额宝转到零钱通，就为了赚更高收益？”
答：理论上可以，但不建议频繁操作。因为它们收益差距本来就不大，而且转来转去麻烦，还可能耽误收益计算。要是你真想换，建议先观察一段时间收益情况，再做决定。
问：“这俩产品安全吗？会不会亏本金？”
答：它们对接的都是货币基金，主要投资低风险资产，像国债、银行存单这些，正常情况下，亏本金的可能性极小。而且资金都是由银行托管的，比较安全。不过呢，投资总有那么点风险，极端市场环境下，收益可能受影响，但总体还是很稳的。
问：“我要是存的钱比较多，选哪个更好？”
答：如果资金量较大，又需要经常大额转账，余额宝提现手续费规则相对更友好。但要是你看重微信生态下的便捷支付，零钱通也不是不行，就是提现成本得考虑进去。也可以一部分钱放余额宝，一部分放零钱通，分散一下。

结尾：个人建议分享

在我看来，余额宝和零钱通，收益差距目前真不算大。选的时候，别光盯着收益，更要结合自己的支付习惯和使用场景。要是你平时支付宝用得多，就用余额宝，方便又省心；要是微信是你的 “主战场”，那零钱通就能很好地满足需求。而且，不管选哪个，都别把所有钱都放进去，可以再搭配点其他理财产品，像银行定期存款、债券基金啥的，让咱们的资产配置更合理，收益更稳当。希望大家都能选到适合自己的产品，让闲钱都能 “活” 起来，为咱们赚钱！