终身重疾险交满20年后能退吗，退了能拿多少钱？退保前必看！
交满 20 年的终身重疾险，看着手里的保单是不是总犯嘀咕？想退了凑点钱周转，可又怕 “交满了保险公司不让退”；就算能退，也不知道能拿多少，会不会比这些年交的保费少很多？更怕退保前漏看了什么关键信息，事后才发现亏大了、保障没了？其实很多人交满 20 年都有这纠结，今天小编就把 “能不能退”“能拿多少” 讲透，更把退保前必须看清的事一一列出来，没看完千万别冲动退，一起往下看吧！
一、先给准话：交满 20 年能不能退？这 2 种情况要分清
首先明确核心问题：交满 20 年的终身重疾险，大部分情况能退，但有 1 种情况退不了，大家先对照自己的情况看，别白跑一趟。
- 问：交满 20 年，没理赔过重疾或轻症，能退吗？会不会被拒？
答：肯定能退！不会被拒。因为保险合同里早就写了 “投保人享有解除合同的权利”（也就是退保），只要你这 20 年都按时交费，没断过，保险公司就没理由拒绝。小编邻居去年交满 20 年，没理赔过，打客服电话说要退保，客服只确认了一句 “您确定要退吗？退了保障就终止了”，然后就指导她线上提交材料，3 天就办好了，没遇到任何阻碍。 - 问：要是之前理赔过，比如赔过重疾或轻症，还能退吗？
答：分情况！要是之前理赔过重疾（比如赔了 50 万），合同已经终止了，肯定退不了；但要是只理赔过轻症（比如赔了 15 万），后续保费可能免交了，保障还在，这种情况还是能退的。小编同事就遇到过，他交第 16 年时理赔了轻症，保费免交，去年交满 20 年想退保，提交材料后 4 天就拿到了现金价值，没被拒。
二、核心问题：退了能拿多少钱？别盯着总保费，看 “现金价值” 才对
很多人以为 “交满 20 年退，能拿回所有保费”，其实不是！能拿的钱是 “现金价值”，这也是退保前必须算清楚的，不然很容易觉得 “亏了”。
- 问：啥是现金价值？为啥不是退总保费？退保前没算这个会亏吗？
答：现金价值就是保险公司扣完成本（比如这 20 年的保障成本、业务员佣金、运营费用）后，剩下的钱，会明明白白写在保单的 “现金价值表” 里。为啥不退总保费？因为这 20 年里，保险公司一直给你提供重疾保障，就算没理赔，保障成本也已经扣过了。退保前没算这个，很容易以为能退 10 万，结果只拿到 8 万，心里落差大，还可能冲动骂 “被骗了”，其实是自己没算清楚。 - 交满 20 年现金价值参考：不同保费能拿多少？（附表格）
为了让大家更直观，小编整理了不同年交保费的现金价值参考（不同产品有差异，以自己保单为准），退保前先对照算一算：
| 年交保费（元） | 缴费年限（年） | 总保费（元） | 交满 20 年现金价值（参考，元） | 比总保费少多少（元） | 退保能拿到手的钱（元） |
|---|---|---|---|---|---|
| 4000 | 20 | 80000 | 65000 | 15000 | 65000 |
| 5000 | 20 | 100000 | 82000 | 18000 | 82000 |
| 6000 | 20 | 120000 | 98000 | 22000 | 98000 |
| 7000 | 20 | 140000 | 113000 | 27000 | 113000 |
- 问：退保前怎么查自己的现金价值？步骤复杂吗？
答：一点不复杂，小编教你两步查：
① 找保单：翻到 “现金价值表” 页面（一般在合同中间，标题很明显），看 “第 20 个保单年度末” 对应的金额；
② 没保单：打保险公司客服电话，报身份证号，让客服帮你查，客服会直接告诉你金额，还能把现金价值表截图发给你。
小编之前帮妈妈查，没找到保单，打客服电话 5 分钟就查完了，特别方便。
三、退保前必看！这 5 件事没做，大概率会后悔
这部分是重点！很多人退保后后悔，不是因为拿的钱少，而是退保前没做这 5 件事，一起来看：
- 必看 1：先想 “以后的保障怎么办”，别只盯着眼前的钱
退保后，重疾保障会立刻消失！要是你现在 50 岁以上，或者有高血压、糖尿病这些小毛病，退保后再想买重疾险，要么保费贵一倍，要么直接被拒。小编朋友今年 53 岁，交满 20 年退保，后来想再买，年交保费从 5000 涨到 1.3 万，还除外 “心脑血管疾病”，最后没买成，现在特别担心生病。所以退保前一定要想：“我以后还能买到重疾险吗？” - 必看 2：别急着退，先试试 “保单贷款”，能省不少钱
要是你急用钱，现金价值又比总保费少，别直接退保！可以用 “保单贷款”，借现金价值的 80%，比如现金价值 8 万，能借 6.4 万，不用退保，保障还在，利息也低（一般年化 4%-5%）。小编表姐去年急用钱，本来想退 8.2 万的保单，亏 1.8 万，后来用保单贷款借了 6.5 万，半年就还上了，没亏一分钱，保障也没丢，比退保划算太多。 - 必看 3：别信 “代退保” 机构，自己办不花一分钱
有些机构说 “能帮你多退钱，收 10% 手续费”，其实就是骗钱的！他们也是走正常流程，最后你拿到的钱反而少了。比如你能退 8 万，他们要收 8000 手续费，只给你 7.2 万，特别不值。退保前记住：自己打客服电话就能办，不用找任何人，步骤简单还不花钱，小编身边没人找代退保不后悔的。 - 必看 4：确认 “有没有未用的权益”，别浪费了
有些终身重疾险有 “轻症豁免”“身故保障” 这些权益，要是你没理赔过，退保前可以看看这些权益还有没有用。比如小编邻居的保单，交满 20 年，轻症豁免还在，要是以后得轻症，能免交保费还能拿理赔，要是退保就浪费了这个权益。所以退保前最好翻下合同，看看有没有没用到的权益，别白扔了。 - 必看 5：算清楚 “退保的机会成本”，别只算眼前亏多少
机会成本就是 “退保后，你失去的保障价值”。比如你的保单保额 50 万，交满 20 年退保拿 8 万，看起来亏 2 万，但你失去了 50 万的重疾保障，万一以后得重疾，8 万根本不够治，这才是最大的亏。小编觉得，退保前别只算 “钱少了多少”，更要算 “失去的保障值多少”，这样才不会冲动。
四、实操提醒：真要退保，这 3 步别错，流程很简单
要是你看完上面的内容，还是决定退保，按这 3 步走，别出错，流程也快：
- 第一步：准备材料，别漏了关键证件
需要带的材料：身份证、常用储蓄卡（别用信用卡）、保险合同（没合同也能办，报身份证号就行）；
小编提醒：储蓄卡一定要是自己的，不然钱打不过去，还得重新提交，耽误时间。 - 第二步：线上提交申请，不用跑网点
打保险公司客服电话，说 “交满 20 年要退保”，客服会给你线上通道（比如 APP、公众号），在上面填姓名、身份证号，上传身份证和银行卡照片，选退保原因（随便填 “个人需求” 就行）；
小编之前帮同事提交，整个过程只用了 10 分钟，比跑网点方便多了。 - 第三步：到账后，确认 “保障终止时间”
退保申请通过后，一般 3-5 天到账，到账后记得打客服电话问 “保障什么时候终止”，大多是到账当天终止。要是你还没买新的保障，赶紧买短期医疗险，别让保障断了，小编同事退保后断了 1 个月保障，感冒住院花了 6000，没法报销，特别亏。
五、小编的个人心得，希望能帮到你
小编觉得，交满 20 年的终身重疾险退保，核心不是 “能不能退”“能拿多少”，而是 “退保前有没有想清楚所有问题”。很多人冲动退保，不是因为真的需要钱，而是听别人说 “不划算”，结果退了才后悔。
要是你身体还好、不急用钱，别退，这 20 年的保障没白要，以后年龄大了更需要重疾保障；要是实在要退，先做足准备：查现金价值、看保障替代方案、试保单贷款，别让自己后悔。希望这篇能帮到纠结的朋友，退保前多看一眼、多算一步，才是对自己负责！
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