咱身边是不是总有这样的事儿，两个伯伯，一个在企业干了 40 年，一个灵活就业打拼了 40 年，本以为退休工资能差不离，可真到领钱的时候，一个月到手的数额却天差地别，这可太让人纳闷了！今天咱就借着 2024 年的最新政策，好好唠唠 40 年工龄下，退休工资到底该咋算，哪些因素在 “捣乱”，影响着咱们到手的钱袋子。

养老金都由啥构成？

养老金主要由基础养老金、个人账户养老金组成，部分人还能拿到过渡性养老金。基础养老金，得看退休地的上年度社会平均工资、个人的缴费指数和缴费年限。公式是这样：退休人员当地养老金计发基数 ×(1 + 本人的缴费指数)÷2× 缴费年限 ×1% 。像北京、上海这些大城市，社平工资高，基础养老金自然就可能多些。个人账户养老金呢，简单说就是个人账户里存的钱除以退休年龄对应的计发月数，60 岁退休对应 139 个月，55 岁对应 170 个月 。至于过渡性养老金，主要是给那些在养老保险制度改革前有工作年限的人，具体算法各地不太一样。

40 年工龄，为啥有的人养老金高得离谱，有的却差一大截？

这里面因素可不少。首先是缴费基数。你要是一直按高基数缴费，那个人账户里的钱就多，基础养老金计算时，本人指数化月平均缴费工资也高。打个比方，按社平工资 300% 缴费和按 60% 缴费，同样 40 年工龄，退休工资能差出好几倍呢。其次，退休地区影响也大。不同地区经济发展不一样，社平工资有高有低，养老金计发基数也就不同。一线城市和小县城相比，养老金待遇可能差出一两千都不稀奇。最后，参保类型也关键，企业职工养老保险和灵活就业人员养老保险，缴费方式和待遇水平都有差异。

2024 年养老金调整政策，对 40 年工龄的人有啥影响？

2024 年，国家给退休人员调了养老金，总体调整水平是 2023 年退休人员月人均基本养老金的 3% 。调整办法有定额调整、挂钩调整和适当倾斜。定额调整就是不管你之前咋样，大家都统一加一笔钱，体现公平。挂钩调整，和缴费年限、养老金水平挂钩，长缴多得、多缴多得，这对 40 年工龄的人就比较友好，工龄长，调整时涨的钱可能就多些。适当倾斜针对高龄退休人员、艰苦边远地区退休人员等，符合条件的能再多拿点。比如河南，2024 年定额调整是每人每月加 32 元；挂钩调整，先按缴费年限每满 1 年加 1 元，再按 2023 年 12 月基本养老金的 0.89% 计算增加。

想让 40 年工龄退休后多拿点养老金，现在该咋办？

如果是在职员工，尽量让单位按实际工资缴纳社保，别让单位按最低基数交，不然退休工资会受影响。要是灵活就业人员，在经济条件允许的情况下，适当提高缴费基数，虽然当下压力大一点，但退休后养老金能多不少。另外，大家都要注意社保别断缴，保证工龄能连续计算，缴费年限多一年，养老金计发比例可能就多 1% 。

要是不重视这些，40 年工龄也可能吃大亏？

确实是这样。不重视缴费基数，一直按低基数交，哪怕有 40 年工龄，退休工资也高不到哪儿去，可能只有按高基数缴费的人的一半甚至更少。不关注退休地区差异，在养老金计发基数低的地区退休，到手工资也会大打折扣。还有参保类型选错，参加了待遇较低的养老保险，那 40 年工龄的优势也发挥不出来。
说到底，40 年工龄是咱们辛苦打拼的见证，退休工资的多少，直接关系到往后日子过得咋样。大家一定要多留意政策变化，重视社保缴费这些事儿，提前规划，才能让自己的晚年生活有足够的保障。希望今天说的这些，能帮大家把退休工资这笔账算明白，往后都能舒舒服服享受退休生活。